Украинские страховщики не платят по туристическим страховкам

Александр Клименко, директор компании из Симферополя, на отдыхе в Таиланде зимой этого года повредил руку и ногу. Лечиться крымчанину пришлось на месте, самостоятельно оплачивая лекарства, перевязки в госпитале и аренду автомобиля. В общей сложности Клименко потратил около $500. Он рассчитывал, что по возвращении на родину хотя бы часть расходов ему возместят: как и все путешественники, перед поездкой он купил полис в страховой компании. "Но мне отказали, – негодует Клименко. – Сказали, что чеки, которые в таиландском госпитале выдают всем туристам, недостаточно убедительны".

"Украинские страховщики прибегают ко всевозможным уловкам, чтобы не возмещать клиентам затраты", – объясняет Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины. Виктор Суслов, недавно уволенный с должности главы Госфинуслуг – органа, который регулирует работу этого рынка, считает, что невыплатами компании стремятся увеличить свои доходы. "Берешь чужие, а отдавать приходится свои", – комментирует бывший чиновник подход страховщиков к клиентам.

Такая политика привела к тому, что рынок туристического страхования, потенциальный годовой объем которого в Украине как минимум $150 млрд., в стране практически не развивается. По оценкам экспертов, на сегодняшний день страховщиками "охвачено" лишь около $50 млрд. На рынке турстрахования активно работают всего около 20 компаний из 100, имеющих соответствующую лицензию. Крупнейшие из них – "Европейское туристическое страхование", PZU, "Эталон", АХА, "Универсальная", "Альфа-страхование" и "Альянс".

Тревел-трэш

Оборот в $50 млрд. украинские страховщики получили только благодаря продажам минимальных полисов, без которых туристов за границу не пускают. Их цена невелика. Для Турции и Египта – 7 грн. за день пребывания в стране, для Евросоюза – 10 грн./день, а для США – 15 грн./день. Дешевые полисы гарантируют медицинскую помощь, которой будет достаточно при легких недомоганиях. А вот для лечения серьезных болезней, к примеру, перелома или удаления аппендицита, придется раскошелиться самому туристу. Суммы покрытия, предлагаемые экономпакетами – а это 15 тыс. долларов для массовых направлений – на все может не хватить. "У нас были случаи, когда сумма превышала 20 тысяч долларов даже в Турции, – рассказывает Мирослав Бойчин, глава правления компании "Европейское туристическое страхование". – И турист эти 5 тысяч долларов сам доплачивал". По европейскому направлению ситуация еще плачевнее – обязательных для стран еврозоны 30 тыс. евро страхового покрытия у украинской компании попросту может не оказаться. По информации Ибрагима Габидулина, директора страхового брокера "Дедал", исходя из тех страховых платежей, которые отчисляет отечественный путешественник, страховщики могут гарантировать в среднем лишь 4 тыс. евро. Чтобы реальное страховое покрытие возросло, необходимо увеличивать стоимость обязательных полисов с 1 евро в день до 5, как у европейских компаний.

Добровольные страховки, которые стоят дороже, но и обеспечивают более широкую защиту, у украинских туристов спросом не пользуются. Причина – недоверие к страховщикам из-за частых отказов в выплатах даже по обязательным страховкам. Тот же Клименко, который по рекомендации туристической компании купил полис в два раза дороже минимального, после всего произошедшего считает, что переплачивать смысла нет. "Для своих будущих поездок за пределы родины я буду покупать только то, что необходимо по закону", – категоричен путешественник. "Только 3% туристов соглашаются на более дорогие страховки, например, страховку багажа или страховку от невыезда", – подтверждает тенденцию Елена Шаповалова, директор туркомпании Pan Ukraine.

Авторитет страховщиков подрывают и те компании, которые завоевывают потребителя не качеством услуги, а ее низкой ценой, считает Людмила Белошицкая, генеральный директор ассоциации "Страховой бизнес". "Цены на полисы такие страховщики устанавливают ниже среднерыночных, а агентские вознаграждения у них выше, чем у других, – порой до 40% стоимости полиса, – рассказывает эксперт. – В итоге платить, если наступил страховой случай, по­просту не из чего". К тем, кто демпингует, вынуждены подтягиваться и другие участники рынка, чтобы их продукт мог конкурировать по цене.

"Полис не может быть дешевым", – категоричен Мирослав Бойчин. Но, по его мнению, сбивают цены на страховки не только нечестные конкуренты, но и туристические компании. Они заинтересованы в том, чтобы стоимость туров, в которые входит страховка, не отпугнула путешественников. Правда, сами операторы туррынка утверждают обратное. "Единственное, чем мы грешим перед страховщиками, так это тем, что не всегда рассказываем о дополнительных страховках", – признает на условиях анонимности Александр, владелец небольшой киевской туркомпании.

Соломки подстелить

По мнению Виктора Суслова, в неплатежах и нечестной конкуренции на отечественном рынке тревел-страхования виновато слишком мягкое законодательство. "Наши законы в этой части самые либеральные в мире, и это дает возможность неплатежеспособным компаниям или компаниям с недостаточным капиталом выходить на рынок, – утверждает он. – Лицензию на любой вид страхования может получить кто угодно, регулятор должен выдать ее в течение 30 дней". Навести порядок, по его мнению, можно только ужесточив законодательство. Кроме того, решительнее должны действовать и сами застрахованные, обращаясь с жалобами в Госфинуслуг. "По каждому обращению регулятор обязательно даст ответ, таково требование закона", – заверяет Суслов.

Новый закон "О страховании" пытались принять еще в 2007 году, но тогда он застрял на уровне профильного комитета. Сейчас разработали новый проект, который ляжет на стол новому председателю Госфинуслуг Василию Волге уже в сентябре. Авторы документа – Лига страховых организаций Украины, Украинская федерация страхования и ассоциация "Страховой бизнес" намерены ужесточить правила игры на рынке и привести отечественное законодательство в этой сфере в соответствие к европейскому. В проекте предлагается внедрить европейские стандарты по классификации рисков, усилить контроль за платежеспособностью компаний, а также обязать страховщиков ежегодно проходить независимый аудит.

Когда будет принят документ и в какой редакции, участники рынка прогнозировать не берутся. По мнению Натальи Гудымы, навести порядок с демпингом и неплатежами помогло бы цивилизованное развитие рынка и налаживание партнерских отношений между компаниями. Но это еще более туманная перспектива, чем принятие закона. Гудыма приводит в пример рынок автострахования, участники которого договорились не демпинговать, чтобы не работать в убыток. "Но реализация этого соглашения пока дается очень сложно", – признает эксперт.

Екатерина Шаповал, Фокус