Деньги под присмотром

Как и предсказывал Фокус (№16, 20, 21), из-за кризиса ликвидности в банковской системе кредиты продолжают дорожать, а условия их выдачи становятся все более жесткими. "Потребительские займы и автокредиты дорожают вслед за инфляцией – на 1,5–2% в месяц, усложняются и условия выдачи кредитов на покупку жилья", – комментирует ситуацию финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых. По его данным, ставка по ипотечным кредитам за два последних месяца выросла в среднем на 2% в гривне. Повышение ставок банкиры объясняют высоким уровнем инфляции и ростом учетной ставки НБУ с 10% до 12% годовых.

Галопирующий рост кредитных ставок в стране привлек внимание президента Украины. На днях он призвал Нацбанк добиться снижения кредитных ставок. Однако в НБУ предпочитают действовать по-своему: опасаясь повторения в Украине кризиса сродни тому, что охватил США, Нацбанк готовит очередное ужесточение правил кредитования населения. В конце июня НБУ обнародовал проект, вступление которого в силу сделает невыгодным предоставление кредитов без первоначального взноса. Но самым неприятным сюрпризом, особенно с точки зрения рядовых клиентов, грозит стать добровольно принудительное согласие на предоставление банком информации о заемщике в бюро кредитных историй.

Долговая азбука
Подчиненные председателя НБУ Владимира Стельмаха продолжают сдерживать излишне ретивых банкиров, увлекшихся раздачей кредитов. На этот раз в планах чиновников ужесточение требований к формированию резервов под проблемные и просроченные кредиты.

К примеру, по новым нормативам, банкам придется создавать стопроцентные резервы под задолженности более 31 дня, тогда как сейчас этот срок почти в три раза больше – 91 день. А вот долги, просроченные всего на три недели, потребуют от банка покрытия 80% суммы кредита.

Расчет Нацбанка прост: увеличение резервов для банка невыгодно, поскольку требует дополнительных средств и в конечном счете сокращает прибыль. На этой логике базируется и обновленная система классификации клиентов. НБУ предлагает относить каждого заемщика – в зависимости от его платежеспособности – к пяти категориям от "А" до "Д".

Клиентов с наилучшим финансовым положением будут относить к категории "А". Чтобы попасть в эту группу, заемщик должен будет внести не менее 20% первоначального взноса, в группу "Б" – 15%,"В" – 10%. Заемщики, которые первоначального взноса не делали, будут относиться к группам "Г" и "Д", что означает нестабильное и неудовлетворительное финансовое положение. К наихудшей группе "Д" будут также относиться кредиты без залога.

Основной удар, судя по всему, новые правила должны нанести по розничному кредитованию: именно в этом сегменте больше всего кредитов выдается с нулевым первоначальным взносом. По неофициальным данным, доля проблемных кредитов в потребительских портфелях банков достигает в некоторых случаях 30%. Банки не заинтересованы ни в наращивании количества ненадежных клиентов, ни в росте объемов резервов, поэтому на практике новые требования приведут к очередному витку ужесточения процедуры выдачи кредитов и росту процентных ставок по ним.

Как на исповеди
Однако наиболее радикальное нововведение касается кредитных историй. Каждый заемщик, который берет кредит в банке, должен будет согласиться с тем, что его данные будут передаваться в бюро кредитных историй. В случае отказа клиента причислят к наихудшей категории "Д".

Новая норма вполне согласуется с интересами финансистов, поскольку предоставляет им дополнительный рычаг давления на клиентов. Дело в том, что по закону передача информации, которая составляет кредитную историю, возможна исключительно с согласия ее субъекта – клиента банка. Но далеко не каждый согласится на такую операцию, поскольку в будущем это чревато отказом банка выдавать кредит.

Теперь же клиентов будут ставить перед непрос тым выбором: или согласие на передачу данных в бюро в обмен на приемлемые условия кредитования, или перевод в категорию "ненадежных" и, как следствие, более высокие проценты по кредиту.

Между тем представители отечественных бюро кредитных историй с энтузиазмом восприняли инициативу Нацбанка. "Данная норма будетспособствовать дальнейшему развитию рынка кредитной отчетности", – уверена председатель правления Международного бюро кредитных историй (МБКИ) Ирина Миколаенко. При этом в качестве позитивного примера она приводит Казахстан, по законам которого банки обязаны предоставлять информацию о заемщиках в бюро.

Сейчас лицензию Минюста на деятельность имеют четыре бюро кредитных историй. Единого реестра кредитных историй пока не существует. К тому же далеко не каждый банк передавал в БКИ информацию о своих клиентах. Несмотря на это, БКИ уже имеют данные не менее трети украинских заемщиков. "Нашим информационным ресурсом пользуются более 50 организаций: банки, кредитные союзы и финансовые компании. Из 100 запросов 35 являются результативными", – объясняет директор МБКИ.

Новый порядок даст мощный импульс бизнесу БКИ, основанному на сборе, хранении и продаже информации о заемщиках. Данных о заемщиках станет намного больше, и не исключено, что в недалеком будущем будет создана единая база кредитных историй. В результате многие заемщики, особенно те, кто брал кредит в одном банке, а деньги для его погашения – в другом, могут быть отрезаны от процесса пер екредитова - ния своих долгов.

"В развитых странах выдача кредита без обращения в кредитное бюро невозможна. В скором времени так будет и в Украине", – прогнозирует Ирина Миколаенко. Представители БКИ утверждают, что гарантируют защиту от несанкционированного доступа к информации. "Мы гарантируем полную ее сохранность. Доступ в систему каждого сотрудника возможен только при наличии логина и пароля, его пребывание в системе фиксируется. Все данные защищены криптографическими способами, а помещения хорошо охраняются", – сказала Фокусу Ирина Миколаенко.

Впрочем, опыт соседней России свидетельствует: гарантий того, что информация, собранная бюро кредитных историй, будет сохранена, не так уж много. В прошлом году в Москве на рынке продавался объединенный реестр всех кредитных историй по всем ведущим БКИ России. Максимум, что грозит бюро кредитных историй, если диск с данными нескольких тысяч клиентов будет продаваться в интернете, – штраф.

Суровые письма
Ситуация на рынке открывает новые перспективы не только для бюро кредитных историй, но и для тех, кто занимается выбиванием старых долгов. А таких в скором времени станет существенно больше. Ведь дорожают не только новые кредиты: клиенты некоторых банков стали получать письма, в которых им сообщают о повышении ставок по уже выданным кредитам. Эксперты не исключат, что эта находка будет подхвачена многими банкирами. Учитывая продолжающийся рост инфляции (в июне украинские и международные эксперты вновь ухудшили прогноз инфляции до 21,5% до конца года), количество людей, не способных расплатиться по своим обязательствам, будет расти.

Коллекторские агентства, специализирующиеся на возврате просроченной задолженности, могут рассчитывать на работу с 10% портфелей потребительских кредитов. Именно столько, по оценкам экспертов, можно отнести к безнадежным. По словам директора коллекторского агентства "Служба исполнения обязательств" Вадима Фесенко, работа его учреждения делится на три этапа – soft collection (мягкий), hard collection (жесткий) и судебный. На первом этапе должнику объясняют необходимость возврата долга по телефону, с помощью SMS и писем, на втором – при личной встрече с сотрудниками агентства.

В коллекторских агентствах утверждают: разговоры о том, что сбором просроченных долгов занимаются вышибалы и мордовороты, не имеют под собой оснований. "Все наши сотрудники, которые общаются с должниками, как правило, имеют высшее юридическое образование, владеют опытом работы в правоохранительных органах или государственных учреждениях, проходят специальные тренинги по работе с людьми", – рассказал Фокусу Вадим Фесенко из "Службы исполнения обязательств". По его словам, жалоб на коллекторские агентства со стороны должников пока не поступало. Впрочем, учитывая ситуацию в экономике, многим украинцам еще только предстоит лично убедиться в интеллигентности сборщиков просроченных долгов.