Как выбить свои деньги из страховой компании

У киевлянина Юрия Литвина, банковского служащего, случилась неприятность: в лобовое стекло его Seat Altea XL на трассе попал камень. Он сразу дал знать о происшествии своей страховой компании "Страховые традиции", резонно рассчитывая, что она оплатит 4 тыс. грн. официальной СТО, где стекло заменят. "Однако я получил письмо с отказом в выплате. На основании отсутствия справки ГАИ о ДТП", – сокрушается киевлянин, особо подчеркивая, что по условиям договора cо страховой в его случае никаких справок не требовалось.

Ждать милости от страховой компании (СК) владелец Seat не стал – сразу направил жалобу в Государственный комитет финансовых услуг. После разговора с коллегой, попавшим в аналогичную ситуацию, Литвину стало понятно: у "Страховых традиций" проблемы с платежеспособностью.

Судя по отзывам на украинских автофорумах, сегодня не только от "Страховых традиций" не добиться даже пустяковых компенсаций. Репутацию безнадежных неплательщиков уже получили компании "Вексель", "Глобус" и "Ингосстрах". Последней Госфинуслуг даже приостановил действие лицензии, причем эта СК стала восьмой проштрафившейся только за прошлый месяц.

Есть у граждан претензии и к традиционно крепким участникам рынка – "Оранте", "Дженерали Гарант" и "Украинской страховой группе". Однако это может объясняться не плачевным состоянием этих компаний, а многочисленностью их клиентов.

"Из 800 человек в компании осталось человек 300. Это был вынужденный шаг для сокращения издержек. У нас нет достаточного количества людей, чтобы отвечать на все вопросы клиентов. Совсем недавно в очереди стояло 10 тысяч нерассмотренных дел", – пишет о той же проблеме в своем блоге глава наблюдательного совета СК "Страховые традиции" Дмитрий Гончаров.

Однако загвоздка не только в дефиците сотрудников и цейтноте. Есть большие сомнения, что те же "Страховые традиции" и другие проблемные СК вообще способны что-либо выплачивать при наступлении страховых случаев. "У нас нет желания оправдываться перед клиентами. Проблемы не только у нас одних, трясет весь страховой рынок, и деньги на выплаты нужны даже тем страховщикам, у которых якобы все хорошо", – заявил г-н Гончаров Фокусу.

И он не преувеличивает: по данным Украинской федерации страхования, в I квартале 2009 г. сборы по автострахованию упали почти на треть. А платить страховщикам теперь приходится больше. Тому виной девальвация гривны, что обернулось ростом цен на импортные запчасти, а значит, увеличением объема страховых выплат.

Плохая дружба
И своим стремительным ростом, и нынешним падением страховой рынок во многом обязан банковскому сектору. В банках СК заполучали клиентов: условием выдачи кредита на авто в последние годы было приобретение КАСКО (добровольного комплексного страхования автотранспортных рисков). Многие страховые компании к тому же еще и тесно связаны с определенными банками через общих акционеров. И даже "независимые" страховщики опирались на объемы депозитов, причем часто выбирали банки исходя из наибольших ставок и многочисленности заемщиков, особо не задумываясь о степени риска.

Кто же знал, что грянет кризис и банковское кредитование станет непозволительной роскошью для украинцев. "Объемы страховых премий, собранных по каналам банковского страхования и от автодилеров, снизились в 1,5–2 раза", – констатирует Елена Улье, первый заместитель председателя правления СК "Кредо-Классик".

А тесная дружба с банками сыграла еще одну злую шутку со страховщиками – часть из них по рукам и ногам оказались связанными с проблемными банками. "Теперь для оперативного проведения выплат СК вынуждены проводить переговоры с банками, которые не хотят возвращать депозиты", – объясняет Константин Шкраб, заместитель председателя правления СК "Украинская страховая группа".

По информации Госфинуслуг, по итогам прошлого года 1,2 млрд. грн. своих активов страховщики разместили в банках, в которые теперь ввели временные администрации. На этом и прогорели "Страховые традиции". По словам Дмитрия Гончарова, на депозитных счетах Родовидбанка, банка "Надра" и Укрпромбанка зависло около 10 млн. грн. его компании.

Та же история с СК "Вексель", основанной Проминвестбанком (ПИБ), с которого и начались все проблемы украинского финансового сектора. Несмотря на то, что оздоровлением проблемного ПИБа занялся Внешэкономбанк, покупка страховщика не входила в планы российского инвестора.

В результате положение "Векселя" весьма шаткое: пока СК не спешит проводить выплаты, а контроль над компанией остался у сына экс-владельца Проминвест­банка Павла Матвиенко. Василий Фурман, генеральный директор страховой компании "Вексель", отказался дать Фокусу комментарии.

Быстро и сердито
Впрочем, проблема невозврата депозитов может быть преувеличена, считает Олег Сосновский, генеральный директор "QBE Украина". "Грамотная инвестиционная политика страховой компании должна позволять регулировать свои обязательства в текущем режиме, без острой необходимости возврата депозитов", – добавляет Олег Компаниец из "ПЗУ Украина".

Дело в том, что СК должны резервировать собранные страховые премии в соответствии с требованиями Госфинслуг в различные финансовые инструменты (например, ценные бумаги, недвижимость, драгметаллы) и в определенной пропорции. Но многие страховщики эти правила нарушали или свои средства не резервировали вовсе.

Поэтому не стоит доверять СК с подозрительно низкими тарифами – вряд ли они будут способны правильно сформировать свои резервы и в будущем найти средства для выплат.

Насколько компания платежеспособна, можно прикинуть исходя из соотношения объемов собранных премий и выплат – оно должно колебаться на уровне 60–70%. Дополнительный плюс для репутации СК – наличие иностранного инвестора.

Между тем автовладельцы никак не застрахованы от банкротства СК. В страховой системе нет аналога Фонда гарантирования банковских вкладов. Клиенты проблемных СК могут рассчитывать только на

МТСБУ, которое компенсирует ущерб потерпевшему в ДТП по полису ОСАГО, если его страховщик не может выполнить обязательства.

По поводу КАСКО остается только писать жалобы или судиться. Поэтому эксперты ожидают в следующем квартале дальнейшего падения сборов СК – в пределах 20–30%. Страховаться продолжат разве что заемщики банков – для кредитных машин полисы останутся обязательными. СК же должны повысить оперативность реагирования, поскольку им открыли доступ к базе данных ГАИ, что должно ускорить процесс принятия решений по выплатам.

Если СК кормит "завтраками"

1. Не тратить время на устные переговоры. Составить запрос или претензию к СК. Обязательно включить ссылки на условия договора и статьи нормативных актов, которые нарушает СК.
2. Указать срок ответа – 5 рабочих дней.
3. Отправить СК претензию заказным письмом (гарантия того, что запрос получат).
4. Оставить у себя копию запроса с входящим номером и датой регистрации в СК.

Если СК игнорирует запросы или отказывается платить

1. Отправить жалобу о нарушении страховщиком законодательства в Департамент страхового надзора Госфинуслуг. Срок ответа – 15 дней. Могут не ответить вовсе – особенно если на СК уже слишком много жалоб.
2. Параллельно штурмовать Ассоциацию страхователей Украины, Лигу страховых организаций, Украинскую федерацию страхования. Слать жалобы на бездействие Госфинуслуг в Кабмин или прокуратуру.
3. Если никто не помог – судиться. Суды редко принимают сторону СК.
4. Позвать на помощь адвокатов. При положительном исходе их гонорары компенсируются СК (равно как и стоимость ремонта за вычетом франшизы, затраты на осмотры, справки, консультации и пеня за нарушение сроков выплаты).
Источник: данные юридической компании Arzinger и Адвокатского объединения "Голосеевское"

Светлана Слесарук