Мнение: Страхование. Не туда смотрят

Глава Госфинуслуг Василий Волга не на шутку всколыхнул страховой рынок. "В реестре отсутствует необходимая информация по 1960 лицензиям, выданным страховщикам", – заявил он. Журнал "Деньги" писал, к чему может привести скандал вокруг реестра: многие клиенты страховых компаний (СК) просто не получат выплат по признанным страховым случаям. Ведь если лицензии нет, то соответствующие страховые договоры суд может признать недействительными. А значит, по таким договорам клиенты не будут иметь права на получение выплат.

Но этот скандал – сущая ерунда по сравнению с реальными проблемами страховщиков. По сути, СК продают обещания. Они берут у клиента деньги в обмен на обязательство помочь ему материально в трудную минуту. Чтобы обещание было выполнено, необходимы четыре условия: наступление страхового случая, признание этого факта страховой компанией, признание ею же реального размера ущерба и наличие денег для выплаты.

Понятно, что наступление страхового случая – это судьба, от которой, как известно, уйти практически невозможно. Но я ответственно заявляю, что неполадки в реестре страховщиков никак не препятствуют ни второму, ни третьему,ни четвертому условиям.

Ну что мешало Госфинуслуг спокойно провести внутреннее расследование, запросить у страховщиков копии или оригиналы необходимых документов? Ничего! И поверьте, у реально работающих страховщиков имеются все необходимые бумаги. То есть выносить на широкую публику возникшие в реестре проблемы не было никакой необходимости до выяснения всех обстоятельств в рамках весьма скучных канцелярских процедур.

И тот факт, что кризис уже почти в прошлом, не успокаивает. Далеко не все страховщики компании успели "сжать" филиальную сеть столь же быстро, сколь стремительно падали их доходы в результате уменьшения притока клиентов. А ведь многие лидеры страхового рынка открывали десятки и сотни региональных офисов и филиалов именно "на вырост" – в расчете на новых клиентов. Кризис вынудил таких "акселератов" проедать резервы – тратить деньги на содержание филиальной сети, которая в 2008–2010 годах ну никак не могла себя прокормить.

Сейчас у "акселератов" по-прежнему портфели страховых договоров толстые, а инвестиционных – тощие. Госфинуслуг что-то по этому поводу говорит? Если и говорит, то гораздо тише, чем о рутинной проблеме с реестром.

А тут еще и другие новости. В новом Налоговом кодексе, скорее всего, будет введена норма о том, что страховщики должны работать по общей системе налогообложения – 25% налогооблагаемой прибыли. До сих пор они платили 3% с ­собранных у клиентов премий.

Меня как потенциального клиента такой переход в пост­кризисной ситуации очень пугает. Потому что налогооблагаемая прибыль образуется следующим образом: из доходов страховой компании (то есть наших взносов по полисам) вычитаются сначала расходы на ее содержание, а потом отчисления в резервы. При нынешней системе налогообложения у налоговиков нет оснований запускать лапу в средства, которые откладываются для будущих выплат: взяли те самые 3% с полученных страховщиком сумм – и свободны. При переходе на общую систему у налоговиков появляется мотивация насчитывать налогооблагаемую прибыль побольше – за счет уменьшения сумм, направляемых в страховые резервы. Тех самых отчислений, из которых выплачивается страховка клиентам СК.