Европейский опыт страхования в Украине

Принято считать, что украинцы не склонны к инвестированию и у них все еще недостаточно развито стремление защитить свои сбережения от инфляции и девальвации. В то время как европейцы обладают более высоким самосознанием в части сохранения капитала и его выгодного вложения. Это связано с тем, что украинские и европейские рынки имеют различную историю развития, которая наложила отпечаток на их современное состояние.

Нужно начать с того, что европейская культура страхования, которую зачастую приводят в качестве некоего эталона, уходит корнями еще в XIX век. Ее история насчитывает более 200 лет. Один из факторов, который подстегнул развитие современного страхования в Западной Европе, — подходы к регулированию рынка и надежности страховых компаний. Доверяя компании по страхованию жизни свои деньги, клиент может быть уверен в том, что его накопления находятся под надежной защитой. И, невзирая на ситуацию в экономике, застрахованный по окончании срока действия договора (будь то 10, 15 или 20 лет) либо при наступлении страхового события получит выплату, предусмотренную договором страхования в полном объеме.

Также важную роль в развитии европейского страхования сыграл экономический кризис 2008–2009 годов. Он стал стимулом для сокращения властями многих стран социальных расходов, что отразилось в реформировании пенсионных систем. Как следствие произошел переход от солидарной ответственности к принципу частных пенсионных накоплений.

В итоге доля страхования в ВВП Евросоюза давно превысила отметку в 10%. А уровень проникновения страхования (соотношение застрахованных лиц и тех, кто накопительных договоров не имеет) колеблется от 85 до 95%.

В Украине, увы, ситуация совершенно иная. Страхование в нашей стране, как рисковое, так и накопительное, начало развиваться сравнительно недавно, в 90-х. Причем формирование отечественного страхового рынка сопровождалось не самыми благоприятными событиями — обвалом национальной валюты, дефолтом по суверенным долгам, который объявило украинское правительство, и, как следствие, падением доходов населения. Очевидно, что в такой ситуации потенциальные потребители страховых услуг были заняты скорее сохранением накоплений, нежели их приумножением.

Да и сейчас отечественный финсектор в целом подвержен тотальному недоверию со стороны бизнеса и общественности. Во многом это связано с дестабилизацией банковской системы, которую мы наблюдаем уже не первый год. И хотя рынок страхования жизни на кризисные явления в украинской экономике практически не отреагировал (в 2014 году его объем превысил 2 млрд грн, а за 1-е полугодие 2015 года резервы компаний "лайфа" возросли почти на 30%), недоверие коснулось и его.

Кроме того, негативно отражается на отношении к страхованию невнятная регуляторная политика, фактически замораживание пенсионной реформы, а также низкая защищенность сбережений граждан от кризисных явлений. Более чем двукратная девальвация, а также инфляция, темпы которой за 2014 год составили почти 25%, и в 2015 году, по разным прогнозам, достигнут 44% — яркое тому подтверждение.

Помимо этого, украинский страховой рынок нуждается в серьезных законодательных изменениях. Страховые компании к этим изменениям, которые давно прописаны в проекте новой редакции закона "О страховании", готовы. А то, что реформы действительно нужны, уже не раз подтвердили многие соседние страны на своем опыте. Например, в Польше переломный период для локального страхового сектора длился около 10 лет, вплоть до 2000 года. В итоге, в последующие 10 лет польский рынок страхования жизни вырос в объемах более чем в 4 раза. И на сегодня его доля составляет около 50% локального страхового рынка (в Украине этот показатель находится на уровне 8%).

Впрочем, некоторые украинские компании даже в условиях экономической нестабильности демонстрируют надежность, а также высокие стандарты страхования. Например, "ГРАВЕ УКРАНА Страхование жизни", которая является одним из лидеров рынка, и уже не первый год привносит в него лучший опыт материнской структуры — австрийского концерна GRAWE. Помимо высоких стандартов ведения бизнеса, "ГРАВЕ УКРАНА Страхование жизни" давно задала недостижимую для конкурентов планку надежности — объем ее активов на данный момент в 4 раза превышает совокупность обязательств. Таким образом, платежеспособность компании составляет 359,63%. Кроме того, компания одна из первых внедрила накопительные продукты с пенсионной составляющей, а в 2014 году — программы медицинского страхования ("Граве Голд", "Граве Медик", "Граве Поддержка"), которые для украинского рынка и вовсе уникальны.

Все это говорит о том, что мировой уровень страхования в Украине возможен уже сегодня. Главное — совершенствование законодательного поля и возрождение доверия населения к финансовым инструментам. Именно эти три составляющие будут способствовать сближению украинского страхового рынка с европейским и послужат серьезным толчком для его развития.