Все статьиВсе новостиВсе мнения
Экономика
Украина
Красивая странаРейтинги фокуса
Малые дозы. Что сегодня предлагают банки предпринимателям средней руки

Малые дозы. Что сегодня предлагают банки предпринимателям средней руки

Банки активизируют кредитование малого и среднего бизнеса, так как среди крупных украинских корпораций осталось не так много надёжных заёмщиков

000

Экономический кризис последних трёх лет заставил украинские банки кардинально пересмотреть своё отношение к сегменту малого и среднего бизнеса. До 2014 года финучреждения предпочитали кредитовать крупные корпорации, зарабатывая на больших оборотах. Сегодня это стало невозможным. "У многих банков кредитный портфель корпоративных клиентов мог состоять из нескольких крупных займов 3–5 заёмщикам. Когда же в 2014–2015 годах в экономике разразился кризис, финансовый рынок столкнулся с массовыми невозвратами как из-за проблем бизнеса, так и из-за целенаправленных неправомерных действий некоторых крупных заёмщиков", — говорит председатель правления банка "Кредит Днепр" Елена Малинская. По её словам, среди недобросовестных должников часто встречаются бизнес-структуры, которые контролируются чиновниками. В этих случаях возврат выданных кредитов через суды превращается в практически неразрешимую задачу.

Из-за проблем с корпоративным кредитным портфелем страдают не только финучреждения, но и Фонд гарантирования вкладов физлиц. После масштабного банкопада на балансе Фонда оказались кредиты неплатёжеспособных фин­учреждений на общую сумму около 365,9 млрд грн. Половина кредитов приходится на 600 групп крупных заёмщиков, большинство из которых связано с банками-банкротами. Не удивительно, что 90% этих займов имеют статус проблемных и фактически не обслуживаются. Именно по этой причине НБУ ужесточил контроль за кредитованием связанных с банком компаний. Исполнительный директор направления корпоративного малого и среднего бизнеса Кредобанка Евгений За­играев считает, что ограничения НБУ по выдаче кредитов "в одни руки" в том числе сдерживают банки от наращивания кредитования корпораций. Банкиры просто вынуждены искать новых заёмщиков среди малого и среднего бизнеса.

Мал, но дорог

Банки, опрошенные Фокусом, подтверждают готовность кредитовать малые и особенно средние предприятия. Они активно "зондируют" сегмент среднего корпоративного бизнеса с годовым оборотом в диапазоне 50 млн грн — 1 млрд грн. Но всё большее число финучреждений заявляет об интересе к малому и среднему бизнесу (МСБ). "Банки видят в этом потенциал для развития, а также возможность дифференцировать кредитные портфели для снижения рисков", — объясняет директор департамента по работе с малым бизнесом ПУМБ Елена Рудик.

Для малого бизнеса уже доступны кредиты под 5–10% годовых в рамках специальных банковских программ

К тому же сегмент МСБ отличается неплохой платёжной дисциплиной. "Наиболее надёжными заёмщиками оказались средние и крупные представители сегмента МСБ: компании с годовыми продажами от 10 до 50 млн грн, а также МСБ, работающие в агробизнесе. Качество кредитов, выданных им за 3 года, близко к эталонному", — рассказывает Евгений Заиграев из Кредобанка.

Некоторые банки выделяют перспективные направления в рамках сегмента МСБ и создают специальные предложения. Например, в ПУМБ запустили отраслевую программу кредитования предприятий оптовой и розничной торговли, а с 2017 года планируется запуск аналогичного предложения для производственных предприятий и аграрного сектора. В банке "Кредит Днепр" среди приоритетных клиентов МСБ называют фермеров, а также компании, занимающиеся торговлей товарами первой необходимости (продовольствием, лекарствами, энергоресурсами). В Укргазбанке перспективными заёмщиками в сегменте МСБ считают экспортно ориентированные предприятия, а также фирмы, готовые инвестировать в повышение конкурентоспособности украинской продукции, заинтересованные во внедрении энергосберегающих технологий или реконструкции производства. Главной специализацией Укргазбанка с 2016 года стало кредитование инициатив в сфере энергоэффективности и экологии — на такие проекты приходится около 30% обращений МСБ за финансированием в этот банк. ПриватБанк для работы с малым бизнесом создал отдельную платформу kub.pb.ua, где предприниматели могут привлекать займы от 50 до 300 тыс. грн непосредственно у населения. Любой желающий гражданин может выбрать на этой платформе интересный бизнес-проект и вложить в него сумму от 1 тыс. грн под проценты. Как правило, таким образом привлекают деньги продуктовые и промтоварные магазины, кафе, небольшие производства, поставщики строительных услуг и другие бизнесы из областных центров, райцентров и даже сёл.

Сотрудничество с банками становится интереснее и самим представителям МСБ. "В последний год мы наблюдаем тенденцию наращивания объёма безналичных операций малым бизнесом в связи с ростом проникновения платёжных карт и увеличением доли безналичных расчётов в экономике", — говорит Евгений Заиграев. Правда, по наблюдениям собеседника Фокуса, кредитами интересуется пока только каждый шестой клиент из сегмента МСБ.

Курс на снижение

Несмотря на заявления банков о намерениях расширять финансирование предпринимателей, до кредитного бума в сегменте действительно ещё далеко. "Банки накопили достаточно ликвидности (свободных средств. — Фокус) и готовы кредитовать. Но компаний, которые могут себе позволить займы при текущей стоимости кредитных ресурсов, сейчас очень мало", — объясняет невысокий спрос на кредиты начальник управления бизнес-клиентов Укрсоцбанка Ольга Полонская. Ставки по кредитам зашкаливают из-за дороговизны ресурсов, которыми для банков традиционно остаются депозиты населения.

Заёмщики с годовым оборотом от 50 млн грн сегодня наиболее популярны в украинских банках

Среди прочих причин банкиры обычно называют свою незащищённость перед недобросовестными заёмщиками в судах, значительный объём проблемных кредитов, политическую напряжённость в стране, экономический спад, аннексию Крыма и военные действия в Донбассе. Из-за фундаментальных факторов быстрое и резкое снижение кредитных ставок маловероятно. Но положительный тренд уже наметился. "С начала года среднерыночные ставки по кредитам для предпринимателей снизились с 26% до 20–21% годовых. В 2017 году, если депозитный рынок продолжит демонстрировать те же тенденции (снижение ставок. — Фокус), а экономика — рост, мы с осторожным оптимизмом прогнозируем дальнейшее снижение кредитных ставок для бизнеса до 17–18%", — отмечает Елена Малинская из банка "Кредит Днепр".

Некоторые представители МСБ уже сейчас могут получить финансирование значительно дешевле среднерыночного уровня. Такую возможность открывают партнёрские программы банков, в рамках которых ставки по кредитам компенсируют заинтересованные стороны — производители техники или оборудования, донорские организации, государство и т. п. Например, в Укргазбанке действует кредитная программа на покупку белорусской техники, где компенсацию процентной ставки по кредиту заёмщику банка осуществляет правительство Республики Беларусь. В Кредобанке работают партнёрские программы с продавцами оборудования и сельхозтехники, ставки по которым стартуют с 8%, и государственная программа компенсации ставок сельхозпроизводителям. Клиенты, которые ею воспользовались, снизили ставку на обслуживания своих кредитов на 7% годовых. А Ощадбанк совместно с американским фондом WNISEF недавно открыл программу, которая позволяет кредитовать по ставке от 5–10% годовых. Такие займы могут получить предприятия, деятельность которых способствует решению социальных проблем. "Для снижения ставок у нас есть ряд наработок на следующий год с международными организациями и с муниципалитетами. Также в новом году продолжит действие программа с Европейским инвестиционным банком, которая позволяет снизить ставку по кредиту на 1,25% годовых", — делится планами директор департамента микро-, малого и среднего бизнеса Ощадбанка Инна Кравчук.

С интересной инициативой, направленной на снижение стоимости кредитов для бизнеса, недавно выступил ПриватБанк. "Предприниматель подаёт заявку на кредит, описывая, сколько он создаст новых рабочих мест. Банк оценивает риски и принимает кредитное решение. Местные власти частично субсидируют кредит и "отбивают" свои инвестиции в среднем за 14 месяцев за счёт налогов, собранных с новых рабочих мест (в основном НДФЛ)", — объясняет действие предложенного механизма в своём профиле в Facebook IT-директор ПриватБанка Дмитрий Дубилет. Решение о старте инициативы в том или ином населённом пункте зависит от доброй воли местных властей. Так, киевская мэрия уже заявила о готовности участвовать в такой программе и зарезервировала под неё 10 млн грн в бюджете города.

У банкиров также долгосрочные планы в отношении МСБ. "У нас есть утверждённая стратегия 2020, в которой прописана чёткая цель войти в тройку лидеров в сегменте МСБ, поэтому новые программы кредитования Ощадбанка будут приятным сюрпризом для наших клиентов", — рассказывает Фокусу Инна Кравчук. А в планах Кредобанка на 2017 год закладывают увеличение портфеля кредитов для МСБ на 35–40%, хотя в целом по системе ожидают прироста на уровне 15%. И это только начало разворота финучреждений в сторону малого и среднего бизнеса. Вслед за общим снижением процентных ставок конкуренция банков за заёмщиков из сегмента МСБ заметно обострится. Малый бизнес получит шанс конкурировать за финансовый ресурс наравне с олигархами, которым ещё как минимум несколько лет придётся решать свои долговые проблемы.

Деньги на бизнес

Фокус опросил десять банков с украинским и иностранным капиталом и выяснил, какие кредитные программы пользуются спросом среди представителей малого и среднего бизнеса

UniCredit Bank (Укрсоцбанк)

 

 

Овердрафт "Лояльный"
Срок: до 1 года
Залог: не требуется
Лимит: до 40% от суммы среднемесячных чистых поступлений за последние 3 месяца
Ставка: 27% (средняя, зависит от клиента)
Сумма: 25–500 тыс. грн
Разовая комиссия: 1% от сумы лимита

Кредит на транспорт (легковой, грузовой, специальный и т. п.)
Срок: до 5 лет
Аванс: от 20%
Залог: приобретаемый транспорт
Ставка: 26% годовых (зависит от условий программы автокредитования)

УкрСиббанк

 

 

Лёгкий овердрафт
Срок: до 6 месяцев
Залог: не требуется
Сума: от 5 тыс. до 1 млн грн
Ставка: 19,9% годовых
Комиссия: 1% разовая и 0,6% ежемесячная

На приобретение оборудования или спецтехники
Срок: до 3 лет
Залог: объект приобретения
Авансовый платёж: от 40% от стоимости
Сумма: от эквивалента $1 тыс.
Ставка: от 13,9%
Комиссия: 1% разовая

ОТП Банк

 

Овердрафт "Гостеприимный"
Срок: до 1 года
Залог: не требуется
Сума: от 12 тыс. до 1 млн грн
Ставка: 25% годовых

Aкционная программа финансирования агробизнеса для фермерских хозяйств
Срок: до 1 года
Залог: недвижимость, техника, оборудование, сельхозпродукция, другое имущество, поручительство
Сумма: от 2 млн грн
Ставка: 21,5%
Комиссия: 1%

ПроКредит Банк

 

 

Бизнес Кредит (на пополнение оборотных средств, оборудование, производственные помещения, бизнес-проекты)
Срок: до 10 лет
Залог: недвижимое имущество, автотранспорт, оборудование, поручительство, депозиты в банке
Ставка: зависит от клиента

Программа кредитования от Немецко-Украинского фонда для компаний со штатом не более 250 человек и годовым доходом до 5 млн евро, специализирующихся на сельском хозяйстве, пищепроме, отельном бизнесе, общепите, лёгкой промышленности, энергосбережении, а также производстве, предоставлении услуг и торговле
Срок: до 3 лет
Сумма: до эквивалента 100 тыс. евро
Ставка: 16,54% (с октября 2016 года по январь 2017 года)

Кредобанк

 

 

Акционное предложение "Выгодные инвестиции" (на строительство, реконструкцию, оборудование, рефинансирование инвестиционных кредитов, компенсацию инвестиционных расходов)
Срок: до 7 лет
Залог: объект кредитования
Сумма: стоимость объекта инвестиций
Аванс: 10–30%
Ставка: 18%, со второго года — плавающая
Разовая комиссия: 0,5% от суммы кредита

Кредит на транспорт (легковой, грузовой, специальный и т. п.)
Срок: до 5 лет
Залог: объект кредитования
Сумма: до 3 млн грн
Ставка: от 20%

ПриватБанк

 

 

Кредитный лимит на расчётный счёт
Сумма: до 500 тыс. грн
Ставка: 29% с поручительством, 34% без поручительства
Комиссия: 0,9% от суммы максимальной задолженности ежемесячно

Финансирование малого бизнеса в рамках платформы "КУБ" (за счёт непосредственного привлечения онлайн-средств от граждан)
Срок: 1 год
Сумма: 50–300 тыс. грн
Ставка: 28,8% годовых

Ощадбанк

 

 

Пополнение оборотных средств
Срок: до 3 лет
Ставка: 24,5%
Комиссия: 0,5% разовая
Кредитование социального предпринимательства совместно с фондом WNISEF
Срок: до 3 лет
Сумма: 0,25–2,35 млн грн
Аванс: 20% стоимости проекта
Залог: депозит фонда WNISEF, транспорт, недвижимость, оборудование
Ставка: от 5% годовых

Укргазбанк

 

 

Партнёрская программа кредитования покупки энергоэффективного оборудования
Срок: до 5 лет
Залог: объект кредитования
Ставка: от 3,5%

Кредитование покупки оборудования, сельхозтехники и транспорта белорусского производства
Срок: до 3–5 лет
Аванс: от 20–25% стоимости приобретения
Залог: объект кредитования
Ставка: от 11,8% до 13,1%
Комиссия: 1% разовая

ПУМБ

 

 

Овердрафт
Срок: 6–12 месяцев
Залог: права на депозит, недвижимость, автотранспорт, оборудование, биржевые товары и товары в обороте
Комиссия: 1% разовая
Ставка: зависит от клиента

Кредит на пополнение оборотного капитала для аграрных предприятий
Срок: до 3 лет
Комиссия: 0,68% разовая
Залог: права на депозит, недвижимость, автотранспорт, оборудование, сельхозтехнику, биржевые товары
Ставка: зависит от клиента
Дополнительно — товары в обороте, сельскохозяйственные животные, имущественные права на будущий урожай и приплод животных

Кредит Днепр

 

 

Простой овердрафт
Сумма: до 200 тыс. грн
Залог: не требуется
Ставка: зависит от клиента

Агрооборотка
Сума: до 70% от общих затрат на сезон
Срок: до 18 месяцев
Залог: будущий урожай и техника
Ставка: от 21% годовых

0
Делятся
Google+
Загрузка...
Подписка на фокус

ФОКУС, 2008 – 2017.
Все права на материалы, опубликованные на данном ресурсе, принадлежат ООО "ФОКУС МЕДИА". Какое-либо использование материалов без письменного разрешения ООО "ФОКУС МЕДИА" - запрещено. При использовании материалов с данного ресурса гиперссылка www.focus.ua обязательна.

Данный ресурс — для пользователей возрастом от 18 лет и старше.

Перепечатка, копирование или воспроизведение информации, содержащей ссылку на агентство ИнА "Українські Новини", в каком-либо виде строго запрещены.

Все материалы, которые размещены на этом сайте со ссылкой на агентство "Интерфакс-Украина", не подлежат дальнейшему воспроизведению и/или распространению в любой форме, кроме как с письменного разрешения агентства.

Материалы с плашками "Р", "Новости партнеров", "Новости компаний", "Новости партий", "Инновации", "Позиция", "Спецпроект при поддержке" публикуются на коммерческой основе.