Красивая странаРейтинги фокуса
Беспорядочное кредитование. Может ли привести к новому "банкопаду" рост потребительских займов

Беспорядочное кредитование. Может ли привести к новому "банкопаду" рост потребительских займов

Более половины кредитов, которые выдаются украинскими банками, изначально являются безнадежными. Эта ситуация является прямым следствием роста потребительского кредитования, ведь такие займы кредиты выдают не только без залога, но и без основательной проверки заемщика. Фокус разбирался насколько это опасно для банковской системы

Поделиться: 01

НБУ предупреждает

В 2019 году НБУ планирует уделять много внимания рискам, связанным с быстрым ростом потребительского кредитования. Об этом в интервью изданию Central Banking сообщил председатель НБУ Яков Смолий.

По словам Смолия, за последние несколько лет потребительское кредитование существенно выросло. И хотя сегодня риски не являются значительными, если банки будут их недооценивать и понизят стандарты кредитования в будущем, это приведет к уязвимости всей финансовой системы в будущем. Поэтому, предупредил чиновник, в своих стресс-тестах в этом году НБУ сосредоточится, в том числе, и на портфеле потребительских кредитов.

Само слово "риски" у многих украинцев, наученных печальным опытом, вызывает однозначную реакцию: ничего хорошего не предвидится. А уж "уязвимость финансовой системы" и вовсе легко читается обывателем, как предупреждение об очередном возможном кризисе с закрытием банков.

"Фокус" вместе с экспертами разбирался, почему банки продолжают выдавать рисковые кредиты и чем это нам грозит.

Сплошные проблемы

В начале года в НБУ отчитались о том, что кредитный портфель украинских банков в национальной валюте за год вырос на 8,1% до 616 млрд грн. Активнее всего в 2018 году отечественные банки развивали потребительское кредитование: благодаря ему портфель гривневых кредитов населению за год вырос на 31,4% до 135,4 млрд грн., превысив объем портфеля в докризисный период.

На сегодня около 55% кредитов, выданных украинскими банками, являются проблемными – то есть такими, возврат которых сомнителен из-за неплатежеспособности заемщика.

"Эти цифры, обеспечивающие нам первое место в Европе, являются прямым следствием роста потребительского кредитования, ведь потребительские кредиты выдают не только без залога, но и без основательной проверки заемщика. Тем не менее, как раз они и являются основой кредитного портфеля отечественных банков: на сегодня четыре из пяти розничных кредитов в гривне - именно потребительские. А вместе с ростом этого сегмента растут и риски, о чем и сообщили в НБУ", - пояснил экономист Андрей Мартынюк.

Но почему же банки идут на эти риски и продолжают фактически беспорядочное кредитование без особых гарантий?

ПРОДОЛЖЕНИЕ ПОСЛЕ РЕКЛАМЫ

Эксперты поясняют, что кредитование является одной из основных функций любого банка, но в Украине возможности финучреждений крайне ограничены. По словам президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, украинские банки занимают потребительским кредитованием, поскольку у них нет другого выхода: выдавать кредиты бизнесу им мешают нормативные документы регулятора.

"Потребительское кредитование сегодня является единственным активно развивающимся направлением банковского бизнеса в Украине, - отметил в комментарии "Фокусу" банковский аналитик Алексей Кущ. - Риск невозвратов компенсируется высокой процентной ставкой (в среднем до 40%), а в привязке к зарплатным картам финансовые риски минимизируются".

Рубят сук, на котором сидит экономика

Но, уточняет Алексей Кущ, все вышесказанное справедливо с точки зрения банков. А для экономики в целом рост потребительского кредитования выливается в ухудшение торгового баланса почти на миллиард долларов. Дело в том, поясняет аналитик, что потребительские кредиты конвертируются в покупку импортных потребительских товаров, что в результате негативно влияет на платежный баланс страны. Условно говоря, раздавая направо и налево потребительские займы, банки рубят сук, на котором "сидит" вся экономика.

"Кроме того, потребительская закредитованность населения негативно влияет на потребительские ожидания и качество трудовых ресурсов, - добавляет аналитик. - Тут уже срабатывают поведенческие модели: люди, годами выплачивающие кредит за импортную стиральную машину или холодильник, априори не могут быть оптимистами и с надеждой смотреть в будущее".

Банкопада не будет

Тем не менее, эксперты, опрошенные "Фокусом", оказались практически единодушны: к банкопаду – то есть массовому выводу банков с рынка, как это происходило в 2014-2015 годах – рост потребительского кредитования не приведет.

"Что касается возможного банкопада, то рост потребительского кредитования не является ключевым риском, - считает аналитик Алексей Кущ. - Ключевой риск - это потенциально возможный отток средств клиентов из госбанков, а к реализации этого риска, в свою очередь, могут привести очередные неуклюжие действия власти, паника или реинкарнация кризиса".

ПРОДОЛЖЕНИЕ ПОСЛЕ РЕКЛАМЫ

Экономист Александр Гаврутенко напоминает: согласно Конституции Украины, основной функцией НБУ является обеспечение стабильности нашей денежной единицы. Для этого Нацбанк определяет и реализовывает кредитно-денежную политику, наделяется  функциями регулирования и контроля за всей платежно-банковской системой в стране. "Поэтому любые риски, связанные с резкими изменениями на рынке кредитования, должны мониториться, адекватно оцениваться и приниматься меры по их нивелированию, - разъясняет Гаврутенко. - Уровень закредитованности  населения потребительскими кредитами пока невысок, порядка 3,5% от ВВП, и совокупная долговая нагрузка при этом оценивается на уровне 9%  от  годового дохода домохозяйств. И хотя доля проблемных кредитов довольно существенна, эти показатели пока не несут значительных рисков для устойчивости банковской системы и стабильности национальной валюты. Но при нынешних высоких процентных ставках на уровне  30% и выше, высокой конкуренцией на рынке и, как следствие, при дальнейшем  снижении требований к платежеспособности заемщиков, этот риск будет нарастать. И то, что уже сейчас НБУ на него реагирует, вселяет определенный оптимизм".

При этом, добавляет экономист, если со стабильностью банковской системы все более или менее понятно, поскольку здесь у НБУ достаточно инструментов для ее укрепления, то для ликвидации макроэкономических, инфляционных  последствий от роста потребительских кредитов роль регулятора уже менее значительная.

При этом с помощью кредитов можно, например, сдерживать приобретение импортных товаров длительного пользования – тех же смартфонов, бытовой техники, автомобилей, а, скажем, ипотечное кредитование – стимулировать.

Но, резюмирует Александр Гаврутенко, переориентация потребления на внутренний рынок товаров и услуг  – это уже комплексная задача, которая требует слаженной и ответственной работы широкого круга участников - социально-экономического сектора правительства, бизнеса, населения и, разумеется, банков.

Загрузка...
Подписка на фокус
Погода

ФОКУС, 2008 – 2019.
Все права на материалы, опубликованные на данном ресурсе, принадлежат ООО "ФОКУС МЕДИА". Какое-либо использование материалов без письменного разрешения ООО "ФОКУС МЕДИА" - запрещено. При использовании материалов сайта необходимо указать гиперссылку на новость или статью, размещенную на этом ресурсе. Гиперссылка должна находиться внутри текста, не ниже третьего абзаца.

Данный ресурс — для пользователей возрастом от 18 лет и старше.

Перепечатка, копирование или воспроизведение информации, содержащей ссылку на агентство ИнА "Українські Новини", в каком-либо виде строго запрещены.

Все материалы, которые размещены на этом сайте со ссылкой на агентство "Интерфакс-Украина", не подлежат дальнейшему воспроизведению и/или распространению в любой форме, кроме как с письменного разрешения агентства.

Материалы с плашками "Р", "Новости партнеров", "Новости компаний", "Новости партий", "Инновации", "Позиция", "Спецпроект при поддержке", "Ситуация" публикуются на коммерческой основе.