Николай Лагун предрекает увеличение кредитных ставок на 3%

Всего два года понадобилось молодому банкиру Николаю Лагуну, чтобы вывести свой созданный с нуля Дельта Банк на 35-ю позицию в рейтинге украинских банков. А себя – на 64-е место рейтинга Фокуса "130 самых богатых украинцев".

Обладатель состояния в $410 млн. ушел на вольные хлеба с должности зампреда правления Укрсоцбанка. Изначально Николай Лагун планировал развивать новый бизнес со своим коллегой по Укрсоцбанку Андреем Онистратом, но затем передумал и решил действовать самостоятельно. Выбор ниши – розничное кредитование – оказался правильным: сейчас Дельта Банк занимает четверть отечественного рынка потребительских кредитов. В какую сумму обошелся банку такой рывок, Николай Лагун предпочитает не говорить.

– Основной этап инвестирования уже закончен, – рассказывает г-н Лагун. – Теперь перед банком стоит задача эффективного роста и генерации прибыли. Занятая доля рынка уже начала конвертироваться в результат: мы ожидаем в 2008 г. неплохую прибыль – порядка 250 млн. гривен. Правда, рыночная ситуация требует постоянных реинвестиций.

Злые языки утверждают, что у успеха Дельта Банка есть простое объяснение: скрытое содействие миллиардера Виктора Пинчука, который на момент создания детища Лагуна владел Укрсоцбанком. Но сам Николай Лагун такие слухи категорически опровергает, утверждая, что является единоличным учредителем и владельцем банка.

Оплаченный риск
Как известно, сейчас рынок потребительского кредитования переживает не лучшие времена. Руководство Нацбанка уже давно бьет тревогу по поводу высокой доли проблемных кредитов, издавая все новые постановления, ограничивающие кредитные аппетиты банков. Николай Лагун опасения чиновников разделяет, но говорит, что в его банке проблема невозвратов остро не стоит:

– Доля проблемных кредитов в сегменте потребительского кредитования действительно выше. Но и доходность здесь больше, чем у других финансовых продуктов, – риск покрывается высокой маржой. Мы себя чувствуем комфортно, поскольку с самого начала опирались на модель качественного риск-менеджмента.

Впрочем, высокая маржа для банка автоматически означает высокую цену кредита для конечного потребителя. В прошлом году НБУ потребовал от банков предоставлять клиентам полную информацию о кредитных ставках. Лагун утверждает, что в Дельта Банке это требование выполняется:

– Во-первых, мы максимально прозрачно показываем все ставки, которые действуют в банке. Во-вторых, выдавая небольшой по объему кредит, например $400–500, и зная, каковы доходы клиента и как он их тратит, мы не загоняем человека в долговой тупик. Клиент должен иметь возможность обслужить свой долг. И хотя наша ставка высока, она не чувствительна для потребителя и покрывает риск, который изначально заложен в продукте.

Тормозной путь
Когда Нацбанк опубликовал статистику о снижении темпов роста кредитования в первом квартале 2008 г., многие эксперты поспешили заявить: кредитный бум, наблюдавшийся в стране в последние годы, подходит к концу. Николай Лагун объясняет торможение на рынке кредитования влиянием мирового финансового кризиса.

– Мы не можем быть непричастными к тому, что происходит в глобальном мире, – отмечает он. – А в мире складывается не очень благоприятная ситуация как с точки зрения доступности денег, так и в плане их цены. Нестабильность на внешних рынках и ограничения в доступе к финансированию, а также рост цен на импортные энергоресурсы могут негативно повлиять на украинскую экономику. Уже ясно, что рост экономики замедлится, вопрос лишь в темпах этого замедления. Однако сильной стороной отечественной экономики является значительный потребительский спрос. В Украине производится и продается много товаров. Кроме того, отрасли, которые влияют на рост ВВП, – металлургия, химия, машиностроение, сельское хозяйство – сегодня на подъеме во всем мире. И это будет нивелировать негативные влияния.

Николай Лагун верит, что в конечном счете все зависит от того, сколько продлится кризис на международных финансовых рынках и насколько банковская система и правительство Украины правильно и оперативно смогут реагировать на быстро меняющуюся ситуацию:

– Необходимы адекватные меры, чтобы предотвратить "жесткую посадку" экономики страны. Проще говоря, чем больнее будет сейчас, тем мягче окажется посадка завтра. Сегодня все должны это понять, чтобы у нас не было дефолтов и банкротств. Мы не можем выдавать много денег, если у нас их нет, и мы не видим, из каких внешних источников их брать. Впрочем, как бы там ни было, я настроен оптимистично. Несмотря на высокую инфляцию, замедление экономического роста будет не настолько критичным, чтобы привести к экономическим потрясениям.

Впрочем, сам Николай Лагун грядущего кризиса не боится и готов встретить его во всеоружии. С его точки зрения, для банкиров пришло время более качественного отбора клиентов, которые способны независимо от ситуации на рынке выполнять свои обязательства:

– Мы сейчас больше нацелены на клиента, который может обслуживать долг. Конечно, это ведет к замедлению темпов роста портфеля. Но рынок не может постоянно идти вверх высокими темпами, по вертикали! В данный момент эти темпы должны быть ниже, адекватными ситуации.

По его словам, Дельта Банк находится в более выгодной ситуации, чем многие другие украинские банки.

– Мы выдаем краткосрочные кредиты – сроком до одного года, – говорит Николай Лагун. – Мы никогда не ставили задачу участия в ипотечном рынке, который требует формирования длинных портфелей до 25 лет. В банк постоянно идет приток наличных, поскольку клиенты погашают кредиты. В настоящий момент это неплохая позиция.

Бизнесмен считает, что влияние неблагоприятной ситуации на внешнем рынке ощущают прежде всего те банки, у которых есть ипотечные программы. Займы на жилье выдаются на длительные сроки, и "длинные" кредиты приходится финансировать за счет "коротких" депозитов.

– В НБУ это понимают, поэтому пытаются увязать активы с пассивами и ограничивают объем денежной массы, которая стимулирует инфляцию.

Николай Лагун признается, что в чем-то рост цен играет на руку его банку:

– Люди пытаются избавиться от денег, купить какой-нибудь товар длительного пользования. В магазинах сейчас скупают телевизоры, стиральные машины, холодильники. Все это, естественно, покупается в кредит, в результате спрос на потребительские кредиты растет, и наш банк от этого выигрывает. Но мы все равно не хотим подстегивать ситуацию, чтобы не увеличивать риски, поэтому более внимательно и жестко относимся к заемщику.

Кредит не для всех
Хотя Николай Лагун называет себя оптимистом, его прогноз развития банковской системы и изменения процентных ставок до конца года сложно назвать оптимистичным с точки зрения тех, кто планирует брать кредиты:

– Банковская система по сравнению с прошлым годом замедлится, особенно в части кредитования. Двойного роста кредитных портфелей больше не будет. Рост банковской системы по итогам года составит 35–40%. Темпы потребительского кредитования тоже замедлятся. Легко брать деньги в кредит, как раньше, уже не получится. Кредиты будут доступны людям, которые более "качественны" – и с точки зрения доходов, и с точки зрения будущего.

Тщательно подходя к оценке клиентов, свою "стоимость" Николай Лагун назвать не может:

– Оценивать мои активы можно будет только после заключения каких-либо публичных сделок. Я считаю себя предпринимателем, который способен создавать стоимость на новых нишах и рынках, не используя при этом государственные активы или рычаги влияния.

Осваивать новые ниши Николай Лагун начинает уже сейчас. В апреле он покинул пост председателя правления Дельта Банка и возглавил его наблюдательный совет.

– Банк стал самодостаточным институтом. Задача любого бизнесмена – создать бизнес, который может расти, минимально завися от субъективных и личностных факторов. Пожалуй, с точки зрения создания стоимости и развития я много нового уже не привнесу.

Теперь предприниматель намерен заняться проектами в страховании и недвижимости. В частности, Николай Лагун владеет компанией "Европа", которая реализует проект коттеджного городка "Олімпік-Park" под Киевом. Кроме того, на повестке дня – развитие розничного кредитования в Белоруссии, где бизнесмен в прошлом году приобрел банк.