Как вернуть депозит в недобросовестном банке

По состоянию на 01.06.2014 в Украине действует 181 банк, в 17 из них введена временная администрация либо проходит процедура ликвидации. Однако стоит отметить, что трудности с возвратом депозитов существуют не только у вкладчиков откровенно проблемных банков. Со сложностями столкнулись и вкладчики банков не отнесенных к категории проблемных.

Если в банке введена временная администрация, то согласно Закону Украины "О системе гарантирования вкладов физических лиц" удовлетворение требований вкладчиков по обязательствам банка в выплате средств по договорам, срок которых закончился, и по договорам банковского счета будет происходить за счет Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Что же делать когда временная администрация не введена?

В данной статье, собраны рекомендации для вкладчиков банка, который функционирует в нормальном режиме, однако не выполняют взятые на себя договорные обязательства.

Общие рекомендации

Согласно ст. 1060 Гражданского кодекса Украины (далее – "ГК Украины") до-говор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому тре-бованию (вклад до востребования) либо на условиях выдачи вклада по истечению срока, установленного договором (срочный вклад).

По договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на других условиях возвращения, которые установлены договором. Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Требование о выдаче вклада - платежный документ, который банк обязан выполнить в срок, установленный договором банковского вклада либо в течение 7 (се-ми) дней, если такой срок не установлен.

Ниже рекомендации вкладчикам для быстрого и оптимального удовлетворе-ния своих требований, начиная от досудебных способов, поэтапная реализация которых возможно поможет избежать судебного разбирательства. В противном случае выполненные действия по внесудебному урегулирования позволят подготовит хорошую доказательную базу в случае необходимости обращения в суд.

Какие существуют методы досудебного урегулирования конфликта?

При проведении процедуры внесудебного урегулирования спора с банком следует помнить о некоторых аксиомах:

- не следует использовать все рекомендации одновременно сразу. Каждая из рекомендаций должна применяться друг за другом. Желательно от наименее проблемной.
- в некоторых случаях угроза санкциями, более эффективна нежели применение самих санкций. Так, иногда на много более эффективно анонсировать банку обращение в Национальный банк Украины (НБУ) с жалобой нежели обращение в НБУ с жалобой без такого анонса. В таком случае вы не оставляете Вашему банку возможности выбора: выполнить ваши требования и не понести санкции в виде проверки от НБУ, либо не выполнить - "отписываться" регулятору на жалобу вкладчика.
- если санкции анонсированы, но действий со стороны банка не последовало, следует незамедлительно выполнить анонсированные санкции. Иначе, банк просто не будет воспринимать всерьез ваши дальнейшие угрозы. Даже если они будут реально выполняться.
- Ваша цель - выполнение банком договорных обязательств. Вред и проверки для банка нельзя рассматривать, как самодостаточную цель.
- о всех ваших действиях следует информировать банк. Обращения к властным структурам ничего не стоят, пока о них не узнают в банке.
- публичность действий. Нелишним будет обратиться в средства массовой информации, чтоб поднять общественный резонанс.
- самоорганизации и коллективная защита интересов. С высокой долей вероятности найдется еще несколько десятков, а то и сотен вкладчиков данного банка, которым также не вернули депозит, тогда можно будет действовать сообща.

Условно все рекомендации можно разделить на несколько групп:

І. Письменное обращение в банк и НБУ

Письменно обратиться в банк с заявлением о возврате вклада по договору банковского вклада и отказом от продления срока действия договора (если таковой истекает).

При этом важно получить отметку банка с датой получения обращения, под-писью уполномоченного лица и печатью банка, так как в ином случае банк может утверждать, что не получал Вашего требования. В том случае, если банк отказывается проставлять указанную отметку, целесообразным будет отправить заявление ценным письмом с описью вложения и уведомление о вручении. В этом случае именно данное уведомление будет доказательством получения банком требования в случае дальнейшего судебного разбирательства и точкой отсчета срока, отведенно-го банку для выплаты депозита.

В заявлении следует указать: Ваши данные, контакты, реквизиты договора банковского вклада, строк его действия и суму, срок возврата денежных средств и способ их получения.

Если Ваше требование не будет удовлетворенно в установленный срок, Вы имеете право обратиться с письмом-требованием к Главе Правления банка, в котором размещен депозит, с указанием ответственности банка за не возврат денежных средств и Вашим намерением в случае неудовлетворения требований обратиться за защитой своих прав в Национальный банк Украины, органы по защите прав потребителей, правоохранительные органы.

Очень часто этих действий оказывается достаточно для урегулирования во-проса, особенно если банк уже находится в так называемом "черном списке" Национального банка и боится назначения проверки.

Подача жалобы в Национальный банк Украины, который согласно ст. 8 Закона Украины "О банках и банковской деятельности в Украине" выполняет надзорную функцию над действующими в Украине банками и имеет право требовать у банка устранения нарушения банковского законодательства. К полномочиям НБУ относится проведение инспекционной проверки банка, который не выполняет свои обязательства перед клиентами.

Таким образом, в своей жалобе Вы можете просить НБУ обязать банк выпла-тить банковский вклад, а также провести инспекционную проверку для прекращения нарушений норм действующего в Украине законодательства. Среди прочего стоит обратить внимание НБУ на то, учитываются ли невыплаченные Вам денежные сред-ства на забалансовом счете 9806 как документы физических лиц, не выполнены бан-ком в срок по вине банка (в соответствии с "Инструкцией о применении плана счетов бухгалтерского учета банков Украины", утвержденной Постановлением Правле-ния НБУ от 17.06.2004 г. № 280).

Параллельно с жалобой в НБУ действенным способом влияния на банк может стать обращение в территориальную Инспекцию по защите прав потребителей. При этом стоит помнить, что действие Закона Украину "О защите прав потребителей" распространяется только на вкладчиков - физических лиц, которые к тому же не яв-ляются субъектами предпринимательской деятельности. Указанный орган центральной государственной власти имеет полномочия привлекать субъектов хозяйствования к ответственности за нарушение законодательства путем наложения штрафа на основании п. 13 ст. 23 этого Закона.

II. Обращение к акционерам

По общему правилу, акционеры банка не несут ответственности за действия самого банка. Однако, в некоторых случаях обращение к акционерам банка может быть весьма эффективным способом воздействия на менеджмент банка. Особенно если акционеры - европейские банковские группы.

Одним способом влияния НБУ на банки может стать ограничение неимущественных прав акционеров банка. Так, в соответствии с п. 10 ст. 73 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" Национальный банк Украины одной из мер влияния, которую имеет право применить НБУ, является временный, до устранения нарушения, запрет использования собственником существенного участия в банке права голоса приобретенных акций (паев). В этом случае НБУ назначает доверенное лицо, которому передается право голоса по этим акциям (паев) и право каким-либо образом принимать участие в управлении банком.

В письменномобращении к акционерам – собственникам существенного участия банка, необходимо попросить об устранении нарушение банковского законода-тельства с предупреждением о возможности применения такого рода санкций.

III. Нарушение деловой репутации

Согласно Закону Украины "О банках и банковской деятельности" деловая ре-путация - сведения, собранные Национальным банком Украины, о соответствии дея-тельности юридического или физического лица, в том числе руководителей юридического лица и владельцев существенного участия в таком юридическом лице, тре-бованиям закона, деловой практике и профессиональной этике, а также сведения о порядочности, профессиональных и управленческих способностях физического лица.
Признаком отсутствия безупречной деловой репутации юридического или физического лица указанны в п.п. 1.16 и 1.17 Положения о порядке регистрации и ли-цензирования банков, открытия обособленных подразделений утвержденного Поста-новлением НБУ от 08.09.11 № 306.

В случае несоответствия собственников признакам безупречной деловой репутации НБУ может применять меры влияния, в том числе изъятие акций в управление.

В некоторых случает полученный ответ от акционера банка либо его отсутст-вие может быть основанием для обращение в Национальный банк Украины с требо-ванием запретить использование собственником существенного участия в банке права голоса приобретенных акций (паев) в связи с нарушением безупречной дело-вой репутации. Как было указанно выше, такие полномочия НБУ предусмотренный п. 10 статьи 73 Закона Украины "О банках и банковской деятельности".

IV. Признание банка проблемным

Если, проведенная НБУ проверка, по поданному Вами ранее заявлению, никак не повлияла на банк, самое время, на основании п. 2 ст. 75 Закона Украины "О банках и банковской деятельности", просить НБУ принять решение об отнесении банка к категории проблемных, так как он соответствует следующему критерию - банк не выполнил требование вкладчика или другого кредитора, срок которого наступил пять и более рабочих дней назад.

Проблемный банк в срок до 180 дней обязан привести свою деятельность в соответствие с требованиями законодательства, в том числе нормативно-правовых актов Национального банка Украины. В ином случае он будет признан НБУ неплатежеспособным, а это значит введение временной администрации, что ведет к ограничению работы банка, направленную на защиту активов банка и выплате вкладов Фондом гарантирования вкладов физических лиц.

В этом случае управление банком может перейти временной администрации, что крайне нежелательно для менеджмента банка и его акционеров.

IV. Завладение чужим имуществом - вашим вкладом

Один из крайних шагов досудебного воздействия на банк, заключается в обращении в правоохранительные органы (прокуратуру, милицию) с заявлением о совершении преступления, предусмотренного ст. 190 Уголовного кодекса Украины, то есть мошенничества (завладение чужим имуществом или приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием).

Основанием для данного заявление будет нарушение банком Вашего права собственности на денежные средства, осведомленность об этом акционеров банка (которым Вы ранее направляли предупредительное письмо) и их бездействие, а значит умысел на завладение чужим имуществом. Согласно нормам Уголовно – процессуального кодекса уголовное дело возбуждается "автоматически", правоохрани-тельные органы обязаны внести заявление в Единый реестр досудебных расследований и начать проверку фактов, изложенных в заявлении.

V. Неплатежеспособность и субсидиарная ответственность

Завершающим шагом может стать обращение в Национальный банк Украины с просьбой признать банк неплатежеспособным на основаниях указанных выше, так как нарушения банковского законодательства не были устранены.

В таком обращение следует описать все ранеевыполненные шаги. Отдельно указать на осведомленность акционеров банка и бездействие руководства. Отдельно следует обратить внимание на действия акционеров и/или менеджмента прямо либо косвенно влияющие на платежеспособность. В соответствии со статьей 58 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" на собственников существенного участия и руководителей банка по решению суда может быть возложена ответственность по обязательствам банка в случае отнесения банка по их вине к категории неплатежеспособных.

Таким образом, осведомленность собственников и руководителей о нарушении банком своих обязательств перед вкладчиком, которая может привести банк к признанию неплатежеспособным, имеет своим последствием личную ответственность данных лиц.

Что делать вкладчику, если досудебные методы не оказали влияния и банк не вернул депозит?

Права и законные интересы вкладчика могут быть защищены в судебном порядке. Это значит, что лицо может обратиться в суд с исковым заявлением о возврате банковского вклада, к которому приложить все письменные доказательства, полученные на этапе досудебного урегулирования спора.

В мотивировочной части иска стоит указать, что своими действиями банк нарушил обязательства взятые договором банковского вклада, а также требования ст.ст. 530, 629, 1058, 1060, 1066, 1074 Гражданского кодекса Украины, пункта 3.3 Постановления НБУ от 03.12.2003 року № 516 "Об утверждении Положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами".

Согласно нормам действующего законодательства (ст. 625 Гражданского кодекса Украины) истец может просить суд:

- взыскать с банка сумму вклада с учетом установленного индекса инфля-ции за все время просрочки;
- взыскать с банка проценты за пользование вкладом, в том числе за пери-од, когда деньги не были возвращены;
- взыскать с банка 3 % годовых от простроченной суммы;
- взыскать с банка сумму судебных издержек.

Стоит отметить, что судебная практика идет путем удовлетворения данных требований, а вот в взыскании морального вреда суды отказывают. Так, в Едином государственном реестре судебных решений есть огромное количество позитивных решений по данной категории споров, например, постановление Верховного суда Украины от 29 мая 2013 года по делу № 6-39цс13, решение Шевченковского район-ного суда г. Киева от 11.04.2013 года по делу № 2610/25645/2012, решение Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 07 ноября 2012 года по делу № 6-44415св11.

Таким образом, права вкладчика на возвращение банковского вклада детально регламентированы и защищены. Однако ключевым является фактор времени. Грамотно построенная защита и подготовленные документы способствует выполнению банком своих обязательств.

Дмитрий Овсий, партнер адвокатской фирмы "GORO legal"