Все статьиВсе новостиВсе мнения
Деньги
Общество
Красивая странаРейтинги фокуса

Чиф против бакса

Чиф против бакса
Украинские банки выдают ипотечные кредиты в швейцарских франках. Заняв в этой валюте на квартиру, можно сэкономить на новую иномарку. А можно, наоборот, проиграть всё
000


Пока Нацбанк активно борется с засильем долларов в отечественной экономике, коммерческие банки тоже придумывают «недолларовые» способы привлечения клиентов. Но выдавать все кредиты в национальной валюте, о чём так мечтает председатель НБУ Владимир Стельмах, банкиры не спешат. Вместо этого они нашли третий путь, предложив клиентам кредитование в нетрадиционных валютах.

Начать решили со швейцарского франка, который для Украины является весьма экзотической валютой. Несмотря на то, что о надёжности швейцарских банков знает даже ребёнок, валюта альпийской страны не прижилась в Украине и большинство сограждан никогда не держали в руках банкноты оригинального дизайна. В странах Восточной Европы ситуация противоположная: кредиты в чифах (название швейцарского франка на жаргоне финансистов, произошло от сокращения CHF), там составляют около половины всех выданных ипотечных займов.

Экзотика в моде
Ставки по кредитам в швейцарских франках на два-три процентных пункта ниже, чем по аналогичным кредитам в долларах, что делает столь необычные займы очень привлекательными для потребителей. Причина проста: франковые кредиты стоят дешевле для самих банков, которые заимствуют валютные ресурсы на международном рынке. Ведь швейцарская валюта имеет репутацию менее рисковой. Например, если в начале августа LIBOR — ставка лондонского межбанковского рынка — в долларах составляла 5,23%, а в евро — 4,57%, то в швейцарских франках — всего 3,02%.


Теоретически, возможность получать кредит в швейцарской валюте у украинцев была давно. «Украинские банки начали выдавать кредиты в швейцарских франках ещё в 2005 г. Но тогда эта услуга не стала популярной», — сказал Фокусу финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых. Во-первых, банки были не готовы к массовой работе с чифами, во-вторых, сами клиенты не сильно интересовались возможностью сэкономить».

Звёздный час для экзотических кредитов наступил в нынешнем году. Дороговизна недвижимости и удлинение сроков кредитования вынудили заёмщиков повнимательнее подойти к изучению процентных ставок и комиссий — ведь каждый процентный пункт за 30 лет выливается в тысячи долларов. На руку нетрадиционным кредитам сыграло и нашествие иностранных банков, получившим более простой доступ к дешёвым ресурсам через материнские структуры.

Это дало возможность нескольким отечественным банкам назначить ставку по ипотечным кредитам в чифах на уровне 8,99% против 12% в долларах. Реакция населения не заставила себя ждать. OTP Bank, например, начал выдавать кредиты в швейцарских франках на недвижимость и автомобили совсем недавно — в мае нынешнего года — и уже выдал их на более чем 11 млн. франков. «Сейчас каждый пятый кредит в нашем банке выдаётся именно в этой валюте. Честно говоря, спрос на эту услугу превысил все наши ожидания», — призналась Фокусу начальник отдела развития ипотечных продуктов OTP Bank Светлана Спицына. По её словам, в нескольких случаях клиенты банка, взявшие кредиты в долларах, прознав о франках, даже обращаются в банк с просьбой о перекредитовании.

Укрсоцбанк практикует выдачу франковых кредитов дольше — около года. Массовый характер они не приобрели, но определённые успехи всё же есть. Как сообщил Фокусу управляющий Киевского областного филиала Укрсоцбанка Андрей Онистрат, доля франков в кредитном портфеле банка в столице — около 4%.

Показатели немалые, учитывая относительную молодость услуги, а также тот факт, что банки не ведут рекламных кампаний кредитной экзотики. Банкиры объясняют популярность нововведения просто: украинцы учатся считать деньги. «Кредиты на приобретение недвижимости в швейцарских франках в среднем на 30% дешевле, чем кредиты в долларах», — говорит г-жа Спицына. По её подсчётам, взяв кредит на среднюю киевскую квартиру можно сэкономить денег на новый автомобиль того же среднего класса.

Курсовая карусель
Но не всё так однозначно, как кажется на первый взгляд. И в этом убедилась Алёна Медведева, частный предприниматель из Киева, в январе 2007 г. взявшая кредит на квартиру в одном из киевских отделений УкрСиббанка. Одолжить именно в чифах ей посоветовала знакомая — ставка по франковым займам тогда составляла 7,99%.

Затея казалась выгодной: Алёна подсчитала, что на кредите суммой около $100 тыс., взятого на 21 год, она экономила не менее $5 тыс. «Но я была первым клиентом этого отделения, который брал кредит во франках — и первый блин оказался комом», — вспоминает она. Платить за квартиру нужно было в долларах, а в день сделки выяснилось, что выданной банком суммы во франках не хватает для покупки $100 тыс. Оказалось, что за прошедшие с момента подписания договора несколько дней курс чифа подскочил так, что Алёне пришлось добирать долларовый кредит — о таких сюрпризах её попросту забыли предупредить.

Прошло несколько месяцев, прежде чем банковский персонал привык к столь нетрадиционному клиенту. «Гасить кредит приходилось в тех отделениях, где персонал был знаком с подобными операциями. Да и в моём отделении тоже бывали проблемы. Как-то операционистка, обычно обслуживавшая меня, ушла в отпуск, а остальные слабо разбирались в работе с франками», — сетует Медведева.


Теперь большинство проблем позади. Правда, ежемесячные платежи, которые Алёна приносит в отделение в долларах, приходится вносить с запасом. Ведь франки банк покупает на межбанковском рынке по текущему курсу. Последний, естественно, постоянно меняется, поэтому узнать, по какому курсу банк купил чифы на этот раз, клиент может только позвонив в отделение утром следующего дня.

Действительно, даже официально устанавливаемый Нацбанком курс франка колеблется довольно существенно. К примеру, 1 февраля этого года курс составлял 4,03 грн. за 1 франк, а 1 марта — уже 4,13 грн. На практике это означает, что, погашая ежемесячный платёж размером, скажем в 2 тыс. франков, в марте клиент оставил в банке на 200 грн. больше, чем в феврале.

Коммерческий же курс чифа скачет ещё больше, чем официальный. «Разумеется, рынок обмена наличных франков не столь обширен, как, к примеру, долларов или евро. Это приводит к увеличению «вилки» между курсами покупки и продажи и делает валютообменные операции более затратными», — предупреждает Андрей Онистрат. И всё же, банкир уверяет, что если клиента не устраивает предложенный в банке курс, он может приобрести франки и самостоятельно: «Практика показывает, что найти в Киеве приемлемый обменный курс можно».

По мере роста популярности экзотических кредитов к ним привыкали не только клиенты, но и банкиры. И теперь, как заверили Фокус в банках, случаев, подобных произошедшему с Алёной Медведевой, можно избежать. Например, банки стали предлагать автоматическое корректирование утверждённого кредитного лимита, если курс швейцарского франка вдруг подпрыгнет в день выдачи займа. А от курсовых колебаний чифа в течение времени погашения теперь можно попросту застраховаться — для этого банки заключают договора со страховыми компаниями. Услуга эта — добровольная, и нежелающие платить за страховку могут сэкономить на ней на свой страх и риск.

Взор на Восток
По прогнозам банкиров, объёмы кредитования во франках будут расти. Правда, плавными темпами. Ведь рост этот пока сдерживают… сами банкиры. «Мы позиционируем это как дополнительную услугу. Если приходят и спрашивают — выдаём кредит в чифах. Но специально мы такие кредиты не рекламируем», — объяснил Фокусу сотрудник одного из киевских банков, пожелавший остаться неизвестным. Осторожность банкиров объясняется просто: даже обучив персонал тонкостям экзотического кредитования, процедура обслуживания таких займов более хлопотная, чем кредитов в долларах или гривнах. С другой стороны, если конкурент предлагает чифы, другие банки не могут оставаться в стороне.

Есть и ещё один весомый аргумент в пользу чифов. Даже самый наивный заёмщик вряд ли поверит, что Нацбанк Украины, пока удерживающий фиксированный курс гривны к доллару, будет сохранять пресловутые «5,05» без изменений в течение ближайших 30-ти лет. «Нацбанк движется в сторону либерализации валютного рынка. Не исключено, что он вернётся к плавающему курсу уже года через два-три», — прогнозирует г-н Седых.

В то же время, ставки по ипотеке в гривне, на которую НБУ мечтает переключить украинцев, в ближайшие годы вряд ли существенно снизятся. Ведь по уровню рисков Украина ещё долго не сравнится ни с США, ни со Швейцарией. Это может заставить даже скептически настроенных украинцев пересмотреть своё отношение к кредитам не в долларе.

Не исключено, что отечественные клиенты в обозримом будущем получат возможность выбора между несколькими экзотическими валютами. Например, ставка LIBOR по японской иене смешная даже по сравнению с чифом — 0,98%. Поэтому «зондировать японскую почву» уже начали российские банки. Пионерами в этом деле были дочки японских банков, выдававшие иеновую ипотеку в Хабаровском и Приморском краях России. В городах, откуда до Страны восходящего солнца каких-то 500 км, а машины с правым рулём привычнее «леворульных», такая услуга не стала сенсацией.

Вскоре идею подхватили и московские банки, в частности, «Банк Москвы». Условия по ипотеке в иенах пока только разрабатываются, но аналитики уже пророчат им большое будущее. Наиболее новаторские российские банкиры уже положили глаз на ещё одну нетрадиционную валюту — английский фунт стерлингов. Украинские же банки пока держат паузу: ещё не все уроки работы с чифами усвоены, чтобы вводить другие экзотические валюты.

Но даже, если дешёвые кредиты в иене или фунте и будут предложены украинцам, это не избавляет клиентов от дополнительных хлопот и курсовых неожиданностей. И банкиры не видят тут ничего необычного. Тем, кто не желает иметь дело с сюрпризами при погашении кредита, финансисты рекомендуют занять в старых добрых долларах, заплатив за своё спокойствие более высокой кредитной ставкой. Ведь взяв кредит в нетрадиционной валюте, клиент невольно ввязывается в круговорот валютного рынка, где выигрывает только тот, кто рискует.

0
Делятся
Google+
Теги:
Подписка на фокус

ФОКУС, 2008 – 2017.
Все права на материалы, опубликованные на данном ресурсе, принадлежат ООО "ФОКУС МЕДИА". Какое-либо использование материалов без письменного разрешения ООО "ФОКУС МЕДИА" - запрещено. При использовании материалов с данного ресурса гиперссылка www.focus.ua обязательна.

Данный ресурс — для пользователей возрастом от 18 лет и старше.

Перепечатка, копирование или воспроизведение информации, содержащей ссылку на агентство ИнА "Українські Новини", в каком-либо виде строго запрещены.

Все материалы, которые размещены на этом сайте со ссылкой на агентство "Интерфакс-Украина", не подлежат дальнейшему воспроизведению и/или распространению в любой форме, кроме как с письменного разрешения агентства.

Материалы с плашками "Р", "Новости партнеров", "Новости компаний", "Новости партий", "Инновации", "Позиция", "Спецпроект при поддержке" публикуются на коммерческой основе.