Все статьиВсе новостиВсе мнения
Мнения
Журнал
Красивая странаРейтинги фокуса

Мнение: Марафонский заплыв

НБУ хочет, чтобы банки начали выдавать длинные кредиты под плавающую ставку. Как в Европе. Лично я такой кредит пока брать не готов. А вы?
000

Пару недель назад мне позвонили друзья и задали странный вопрос: «В каком банке можно получить кредит, отдав в залог участок киевской земли?» Я ничего не смог им подсказать. У них есть земля в собственности, они успели обойти с полдюжины банков, которые обещают ипотечные кредиты (то есть под залог недвижимости), но нигде им денег не дали. Земля имеется, денег у банкиров – валом, даже жалуются, что девать практически некуда, а кредит моим друзьям так и не дали. Впрочем, не выдают не только им – сейчас заём получает в лучшем случае каждый третий из обратившихся за ним.

Возможно, моим приятелям и дали бы деньги, если бы они согласились платить примерно 40–60% годовых. Да, именно под такой процент многие банкиры выдают сейчас кредиты наличными без залога. Но мои приятели – не наркодилеры и не слуги народа. У них есть небольшой бизнес, который никогда не принесёт столько денег, чтобы платить банку за кредит полсотни годовых. К тому же наличными без залога выдают в лучшем случае несколько десятков тысяч гривен.

Нацбанку эта ситуация тоже не нравится. Слишком высокие ставки по длинным кредитам – это предпосылка к тому, чтобы народ брал эти кредиты, не собираясь их возвращать Слишком высокие ставки по длинным кредитам – это предпосылка к тому, чтобы народ брал эти кредиты, не собираясь их возвращать . А если появляется много «невозвращенцев», то и до банковского кризиса недалеко. С другой стороны,  с чего-то же надо начинать, если банковские кассы лопаются от наличных, а клиенты в очередь не выстраиваются?

Решили начать с более активного внедрения кредитов с плавающей ставкой. Идея хороша: сейчас проценты высокие, но плавающая ставка должна идти вниз по мере того, как экономика будет успокаиваться. Так что кредит с плавающей ставкой станет обходиться заёмщику всё дешевле и дешевле по мере стабилизации финансовых рынков. Осталась ерунда: определить справедливый принцип, согласно которому и будет устанавливаться плавающая ставка.

Однако тут имеется один большой нюанс. Банки и раньше выдавали кредиты с плавающей ставкой. Только рассчитывали её порой очень странными способами. Вот живая история: Один Большой Банк (ОББ) выдавал кредиты с плавающей ставкой. Ставку считал так: брал доходность по своему же депозиту сроком, к примеру, на 399 дней, затем прибавлял к этой ставке, предположим, 6%. В 2009 году депозит на 399 дней Один Большой Банк принимал почти под 20% годовых, а плавающая ставка по кредиту в это же время оказывалась равной 26%. Много это или мало? Лично для меня – много, хотя Одному Большому Банку всё нравилось.

Но к концу прошлого года ставки по депозитам в ОББ снизились чуть ли не в полтора раза. А вот плавающая ставка практически не изменилась. Как это ему удалось? Очень просто: банк перестал принимать депозит на 399 дней, заменил его другим сроком. Вот плавающая ставка и перестала плыть. Зато заёмщики начали заваливать нашу электронную почту письмами с жалобами на банкирскую несправедливость.

Нацбанк решил положить конец такой вольнице.

С середины мая стали рассчитывать депозитные индексы – обобщённые по 20 крупнейшим банкам показатели доходности депозитов в разных валютах и на разные сроки. На основании этих индексов банкиры вроде бы и должны рассчитывать плавающие ставки по кредитам. НБУ надеется, что после этого ставки по кредитам снизятся, а их сроки – удлинятся. Но, похоже, зря надеется.

Вернёмся к нашему Одному Большому Банку – его собственный депозит на год приносит сейчас около 8% годовых в гривне, а кредит наличными на несколько лет с фиксированной ставкой там выдают примерно под 40% годовых. Разница – пятикратная. Почему? Банк высокой кредитной ставкой компенсирует невозврат примерно десятой, а то и пятой части займов. И, по всей видимости, не собирается в ближайшее время действовать иначе. Появление депозитного индекса Нацбанка подобную практику вряд ли отменит.

Александр Крамаренко, главный редактор журнала для частных инвесторов и потребителей «Деньги.ua»

0
Делятся
Google+
Загрузка...
Подписка на фокус

ФОКУС, 2008 – 2017.
Все права на материалы, опубликованные на данном ресурсе, принадлежат ООО "ФОКУС МЕДИА". Какое-либо использование материалов без письменного разрешения ООО "ФОКУС МЕДИА" - запрещено. При использовании материалов с данного ресурса гиперссылка www.focus.ua обязательна.

Данный ресурс — для пользователей возрастом от 18 лет и старше.

Перепечатка, копирование или воспроизведение информации, содержащей ссылку на агентство ИнА "Українські Новини", в каком-либо виде строго запрещены.

Все материалы, которые размещены на этом сайте со ссылкой на агентство "Интерфакс-Украина", не подлежат дальнейшему воспроизведению и/или распространению в любой форме, кроме как с письменного разрешения агентства.

Материалы с плашками "Р", "Новости партнеров", "Новости компаний", "Новости партий", "Инновации", "Позиция", "Спецпроект при поддержке" публикуются на коммерческой основе.