Нестойкая ремиссия. Почему украинским банкам нельзя доверять

В Украине нет надежных банков. Международные рейтинговые агентства Moody"s, Standard & Poor"s и Fitch низко оценивают кредитоспособность украинских финучреждений. В лучшем случае агентства присваивают нашим банкам рейтинг B, который означает, что учреждение на данный момент выполняет свои финансовые обязательства, однако его способность продолжать выплаты зависит от внешних факторов. До краха у кипрских банков (Cyprus Popular Bank-Laiki и Bank of Cyprus) также был рейтинг B. Конечно, это не значит, что отечественных банкиров непременно постигнет участь их кипрских коллег, но риск есть. И этот риск увеличивается — месяц назад аналитики агентств Moody"s и Standard & Poor"s подтвердили негативный прогноз развития украинской банковской системы в 2013 году.

Головокружение от успехов
Винить банкиров в низких оценках международных наблюдателей не совсем корректно. Дело в том, что рейтинги банков почти никогда не превышают рейтинга государства, а он у Украины снова-таки — B. Эксперты Moody"s, Standard & Poor"s и Fitch указывают на высокую вероятность девальвации национальной валюты и крайнюю зависимость отечественной экономики от конъюнктуры на мировых рынках.

Отчеты международных экспертов появились примерно в то же время, когда Нацбанк рапортовал об успехах: прибыль банковской системы в 2012 году составила 4,9 млрд грн. В этом году также прослеживается позитивная динамика — только в апреле банки заработали 1 млрд грн. А прибыль за I квартал в два раза превысила показатели прошлого года. Если верить этой статистике, дела у банков идут блестяще. Что само по себе странно: экономика падает — ВВП Украины в I квартале снизился на 1,3%.

"Некоторые показатели подтверждают, что банковская система вышла из кризиса. Украинские банки имеют достаточно капитала. При нормативе его адекватности в 10% по состоянию на конец прошлого года этот показатель составил 18,1%", — рассказывает председатель правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук. Уровень "достаточности капитала" говорит о том, насколько банк способен самостоятельно справиться с финансовыми потерями не в ущерб клиентам. Однако и этот показатель далеко не все наши финучреждения рассчитывают по международным стандартам, так что реальная картина может оказаться хуже. "Ситуация в некоторых банках далека от положительной, а замедление темпов роста подталкивает иностранные банки к выходу с рынка", — говорит финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых.

Большинство зарубежных и украинских аналитиков считают, что банковский сектор не может динамично развиваться, когда остальные отрасли стагнируют. В такой ситуации банки просто не способны выполнять свои основные функции, в частности, кредитовать экономику (поскольку некого кредитовать). "Если посмотреть статистику по пяти месяцам текущего года по объему кредитного портфеля, мы увидим, что он практически не вырос. Следовательно, в банковской системе остаются большие проблемы, — отмечает Александр Жолудь. — Если у банков нет возможности нормально кредитовать экономику, но при этом они привлекают довольно дорогой ресурс, с течением времени они ставят себя под угрозу снижения прибыли". По-прежнему завышенные депозитные ставки некоторых слабых банков могут превратить их в финансовые пирамиды.

"С начала текущего года банковский сектор демонстрирует некоторое улучшение показателей, однако ситуация выглядит достаточно хрупкой", — считает старший аналитик Dragon Capital Анастасия Туюкова. Банки, скорее всего, столкнутся с двумя основными проблемами: слабеющая экономическая активность (в мае промпроизводство упало на 9,2% по сравнению с прошлым годом, это наихудший результат после кризиса 2008 года) и жесткая монетарная политика НБУ. Весь прошлый год Центробанк действовал так: в случае курсовой нестабильности он изымал гривну из банковского оборота, чтобы банкиры не могли обменять ее на валюту. Туюкова не исключает, что этот сценарий может повториться.

Опасны для общества
Нестабильная экономическая ситуация приводит к тому, что банки живут одним днем: привлекают депозиты под высокий процент и раздают "короткие" кредиты под ростовщические ставки. По данным компании "КредитМаркет", средняя эффективная ставка по беззалоговым нецелевым кредитам наличными сегодня составляет 107%. Долги по кредитным карточкам обходятся в 63,34%. Но самые дорогие займы — на покупку бытовой техники, эффективная ставка по ним составляет 124–129%. При этом финансовые учреждения почти никогда не указывают в рекламно-информационных материалах реальный процент, нередко в названиях таких кредитных программ фигурирует фраза: "Кредиты под 0,01%". Остальные проценты накручиваются за счет скрытых комиссий и страховок. Мошенничеством в чистом виде это не назовешь, так как в договорах (иногда мелким шрифтом) все же указываются драконовские условия.

"2013 год – это год коротких беззалоговых высокорисковых кредитов, — говорит генеральный директор "КредитМаркет" Екатерина Мелеш. — Рост сегмента беззалоговых займов прогнозируется на уровне около 20%". Остальные виды кредитования, ставки по которым не столь высоки (хотя тоже зашкаливают), в текущем году развиваться не будут.

Автокредитование сохранится на прежнем уровне. Ипотека будет умирать. "В целом рынок ипотеки характеризуется таким явлением, как докредитовка, — констатирует директор по продажам "КредитМаркет" Денис Раковский. — То есть чаще всего заемщики берут заем на 25–35% стоимости приобретаемой квартиры". В 2013 году, считает эксперт, банкиры выдадут ипотечных кредитов на 10% меньше, чем в 2012-м.

Вывод неутешительный: получить кредит под приемлемый процент в нынешнем году большинству потенциальных украинских заемщиков не удастся. А вкладчики должны помнить о рисках. По мнению председателя совета директоров группы "Инвестиционный Капитал Украина" (ICU) Валерии Гонтаревой, депозиты имеет смысл размещать в банках с западным или государственным российским капиталом. Важно помнить: высокие процентные ставки это плата за риск — чем ниже риск, тем, как правило, ниже и ставки.

Дмитрий Фионик, Ирина Гамалий, Фокус