Долги надолго. Украинцы и не думают отказываться от кредитов

Юлия Тимошенко, 27-летний полиграфист из Киева, отдает предпочтение жизни в кредит. "В студенческие годы купила в кредит мобильный телефон, после свадьбы взяли с мужем кредит на покупку стиральной машины", – перечисляет она. За годы кредитного бума у нее, как и у миллионов украинцев, появилась привычка брать кредиты на любые более-менее значительные для семейного бюджета приобретения.

Война кредитам
Именно это и беспокоит чиновников Национального банка Украины, опасающихся, что из-за слишком высоких темпов роста кредитования многие банки рискуют оказаться у разбитого корыта. В середине марта исполняется год с тех пор, как НБУ перешел от угроз к конкретным действиям. Тогда, весной 2007 г., Нацбанк повысил нормы резервирования для банков под розничные кредиты. Иными словами, для выдачи каждого кредита банки стали откладывать в резерв большую сумму денег, чем раньше.

Затем последовали и другие меры, призванные хотя бы немного притормозить опережающий рост кредитных портфелей. НБУ обязал банки раскрывать реальные процентные ставки по кредитам, повысил учетную ставку (по которой он выдает банкам займы) с 8% до 10% и даже грозил запретить валютное кредитование.

Не помогло. Объем кредитов, выданных населению в 2007 г., вырос почти вдвое – до 155,3 млрд. грн. Причем 7 млрд. из этой суммы приходится на проблемные долги. А в некоторых киевских банках просроченные кредиты занимают до трети всего кредитного портфеля.

Нацбанк бьет тревогу, ведь на фоне роста проблемной задолженности собственный капитал банков растет не такими быстрыми темпами, как объем выданных кредитов. Такое отставание означает, что банкам становится все сложнее покрывать убытки от невозврата кредитов за счет собственных средств.

Еще одним слабым местом отечественных банков, по данным НБУ, является игнорирование ими золотого правила – соблюдать равновесие между сроками и объемами кредитов и депозитов. Иными словами, если банк привлекает вклады населения на три года, он не должен за счет этих средств выдавать кредиты на 30 лет.

В феврале вступило в силу постановление Нацбанка, которое усложняет жизнь банкам, игнорирующим эти правила. Но понимая, что этого может оказаться недостаточно, в начале марта НБУ открытым текстом пригрозил нарушителям крайней мерой – отзывом банковской лицензии.

Привет населению
Изменение политики Нацбанка уже почувствовали на себе клиенты банков. "В последнее время на рынке наблюдается ужесточение условий кредитования", – признала в беседе с Фокусом замдиректора департамента розничного бизнеса Эрсте Банка Татьяна Надточий. Так, под давлением НБУ многие банки были вынуждены ограничить сроки ипотечного кредитования до 5–10 лет.

"Все меньшее число банков соглашаются кредитовать покупку и строительство жилья на срок до 30 лет", – констатирует Татьяна Надточий. По ее словам, усиливаются требования к обеспечению кредитов – некоторые банки даже требуют дополнительное обеспечение или повышают требования к качеству закладываемой недвижимости. "Например, заемщики получают отказ в оформлении кредита лишь на том основании, что хотят приобрести недвижимость, построенную до 1965 г. Кроме того, все меньше банков работают с розничными клиентами на рынке первичного жилья", – говорит банкир.

Но и на вторичном рынке не все гладко. По словам руководителя центра кредитных потребительских продуктов Надра Банка Алисы Кононенко, чтобы получить кредит на покупку недвижимости на "вторичке" без первоначального взноса, клиенту придется предоставить дополнительный залог в виде ликвидной потребительской недвижимости.

Естественно, сокращение сроков кредитования ведет к ужесточению условий получения кредита. Ведь чем быстрее заемщик гасит кредит, тем выше сумма ежемесячного погашения. Поэтому банки ужесточили контроль над доходами заемщиков и документами, подтверждающими этот доход.

Сами с усами
Менеджмент банков хорошо понимает риски, которые таит в себе просроченная задолженность, поэтому пытается самостоятельно предпринимать некоторые меры. С начала 2008 г. многие из них увеличили штрафные санкции для клиентов, погашающих кредиты с опозданием. Пеню за просроченный кредит в последние несколько месяцев повысили, в частности, УкрСиббанк, Райффайзен Банк Аваль и Надра. Банки объясняют ужесточение санкций желанием дисциплинировать заемщика. Теперь недисциплинированных ждет пеня, в среднем достигающая 1% от суммы обязательства за каждый день просрочки – это вдвое больше, чем было в конце минувшего года.

Кроме того, в последнее время банки все активнее пользуются услугами коллекторских агентств, специализирующихся на выбивании безнадежных долгов. Собственные агентства создали Райффайзенбанк Аваль, Правэкс Банк, Дельта Банк и ПриватБанк. Деятельность таких структур позволяет сократить объем просроченной задолженности на 30–70%.

Но как бы там ни было, снижение темпов роста кредитования отнюдь не в интересах финансовых учреждений. "Банкиры вынуждены балансировать между двумя полюсами – стремлением получить клиента и необходимостью ограничить риски", – сказал Фокусу финдиректор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых. По его словам, банки стараются привлечь как можно больше клиентов и выдать им как можно больше кредитов – от этого зависит прибыль. Правда, эксперт отмечает, что иностранные учреждения, как правило, стараются рисковать меньше, чем отечественные.

Чтобы иметь возможность и дальше раздавать кредиты, в ближайшее время большинству украинских банков придется наращивать капитал. Кроме того, финучреждения, особенно банки с отечественным капиталом, будут вынуждены внедрять долгосрочные депозитные продукты и повышать ставки по таким вкладам.

Делаем ставки
Единственный способ покрыть намечающиеся убытки от сокращения числа клиентов и повышения депозитных ставок – повысить стоимость кредитов. Говорить о росте ставок заставляет и инфляция, которая в 2008 г. прогнозируется на уровне 16%. Рост стоимости кредитов уже начался. "Ставки по долгосрочным займам растут, а сроки кредитования сокращаются еще с конца января", – рассказывает зампредседателя правления Укрсоцбанка Ирина Князева.

В среднем ставки по ипотечным кредитам с начала года выросли на 0,5 процентного пункта. И меньше уже не станут, уверяют банкиры. "Фактически банковская система сегодня испытывает определенные проблемы с ликвидностью, прежде всего валютной. А поскольку львиная доля ипотечных кредитов выдается как раз в долларах, ожидать понижения ставок не стоит", – считает Татьяна Надточий из Эрсте Банка.

А Ирина Князева приводит еще один аргумент – дефицит средств на внешних рынках из-за мирового кризиса. "Если ситуация не изменится, повышение ставок по кредитам возможно и в дальнейшем", – говорит она.

С ней согласен и Александр Седых из "Простобанк Консалтинг". "Сейчас средняя ставка по ипотеке – 16,3% в гривне и 13,25% в долларах. К лету цена кредитов вырастет еще на 0,5 процентного пункта", – прогнозирует эксперт. Впрочем, в неофициальных беседах банкиры не исключают, что ставки повышаться не будут. Просто в случае очередного закручивания гаек НБУ банки могут вернуться к практике увеличения банковских комиссий, которые сопровождают процесс оформления и выдачи кредитов.

По мнению начальника отдела развития ипотечных продуктов для частных клиентов "ОТП Банка" Светланы Спициной, сдержать увеличение ставок может растущая конкуренция в украинском банковском секторе.

Но даже если кредиты подорожают, это вряд ли сдержит аппетиты украинцев. По крайней мере банкиры, работающие с населением, желания отказаться от жизни в долг у своих клиентов пока не замечают. Скорее наоборот. "Недавно один клиент взял $50 тыс. на "шестилитровый" внедорожник. А через две недели снова приходит: дайте нецелевой кредит! Оказалось, что машину купил, а на жизнь денег не осталось", – рассказал Фокусу директор отделения одного из крупнейших банков, пожелавший остаться неназванным.

Не пугает повышение кредитных ставок и киевлянку Юлию Тимошенко, которая не намерена изменять своей привычке жить в долг. "Да, это недешево. Зато удобно!" – объясняет она.