В последнее время получить кредит в украинском банке стало непросто даже клиентам с высокими официальными доходами
Месяц назад киевлянин Анатолий решил купить квартиру в центре столичного пригорода Бровары. Квартира стоила $90 тыс., из которых $54 тыс. он собирался одолжить у банка. Сомнений в том, что он потянет выплаты по кредиту, у Анатолия не было: его официальные доходы составляли почти 10 тыс. грн. в месяц, а все необходимые документы были в порядке. Долларовый кредит под 12% годовых в одном из крупнейших украинских банков Анатолию пообещали оформить максимум за две недели.
Согласие банка пришло раньше – через пять дней. Правда, банкиры повысили ставку до 13,5% годовых и попросили найти поручителя. "Это было неприятным, но все же ожидаемым сюрпризом, – объясняет Анатолий. – Ведь в других банках кредиты или не давали вообще, или требовали 20% годовых". Было и еще одно условие – перечислить в банк на депозитный счет ту сумму, которую Анатолий собирался заплатить из своего кармана, то есть $36 тыс. Но выполнив все требования и потратив на бумажную волокиту три недели, он все равно получил отказ. "Мои документы якобы чем-то не устроили юристов главного офиса", – негодует Анатолий.
Выше некуда
Похожие истории в Украине происходят все чаще – боясь невозвратов, банки все пристальнее следят за "качеством" клиентов. На первый взгляд, поводов для беспокойства за финансовое здоровье украинских банков нет: по итогам первых пяти месяцев 2008 г. чистая прибыль банковской системы увеличилась на 52% по сравнению с таким же периодом прошлого года. "Но рост финансовых результатов обусловлен тем, что банки, пользуясь дешевыми деньгами, привлеченными в 2007 г. (на зарубежных финансовых рынках. – Фокус), выдают кредиты уже по достаточно высоким ставкам", – объяснил Фокусу ведущий экономист инвестиционной компании "Юпрас-Капитал" Андрей Тарасенко.
В этом году брать деньги на столь выгодных условиях украинским банкам уже невозможно, виною тому – мировой финансовый кризис и жесткое регулирование со стороны НБУ. А значит, их доходы от выдачи кредитов физлицам рискуют снизиться. "Соответственно, банки вынуждены поднимать ставки по выдаваемым кредитам, что отсекает значительную часть клиентов. Также начинается кампания повышения ставок по уже выданным кредитам, – говорит Андрей Тарасенко. – Иначе долгосрочные кредиты, выданные в 2007 году по ставкам 13–15%, могут стать убыточными".
Банкиры не скрывают, что действительно ужесточают условия кредитования. Эрсте Банк увеличил процентную ставку на 1–1,5%. "Мы не повышали размер первого взноса, но сейчас рассматриваем такую возможность для продуктов автокредитования", – сказала Фокусу член правления Эрсте Банка Светлана Черкай.
Но повышать кредитные ставки до бесконечности нельзя. По словам председателя правления "РайффайзенБанк Аваль" Владимира Лавренчука, существуют их предельные значения, превысив которые банк рискует столкнуться с проблемой непогашения кредитов клиентами. Специалисты "РайффайзенБанк Аваль" подсчитали, что для ипотечного кредитования это 12–13% в долларах и 16% – в гривне. Во многих банках эти пределы уже достигнуты и даже превышены.
В три попытки
Выход остается один – "чистить" кредитные портфели. То есть, чтобы снизить количество невозвратов, а значит, и убытки, банк будет всеми силами избавляться от клиентов, вызывающих хоть малейшее подозрение в финансовой несостоятельности.
Дуть на холодное финансистов заставляет непомерная активность населения. По словам банкиров, сейчас активность по ипотечным кредитам снизилась, но это не более чем сезонное падение спроса. "Люди хотят отдохнуть, поэтому откладывают решение вопросов об ипотеке. Этот рынок замирает до начала сентября, – рассказал Фокусу замначальника управления розничного бизнеса в киевском регионе OTP Bank Игорь Падалка. – Зато автомобильный сегмент работает без остановок и существенных колебаний: спрос на авто стабильный на протяжении последних трех лет".
Украинцев, привыкших жить взаймы, не останавливают ни высокие процентные ставки, ни ограничения НБУ, ни снижение курса доллара. "При неизменной цене в гривнах автомобиль или недвижимость подорожали в долларах, и для их покупки теперь нужна большая сумма кредитных средств, – отмечает Светлана Черкай. – Но клиенты пока еще не осознали и не приняли новую финансовую реальность". Особо упрямые не понимают новую реальность даже после отказа в кредитовании. "Пробуют по несколько раз. Отказали ему, а через какое-то время он снова является, – говорит Фокусу начальник департамента банка из первой десятки. – Или через жену, брата, свата пытается документы подавать".
Особенно ощущают приток нежелательных клиентов крупнейшие банки. Причина проста: жесткие требования НБУ и мировой финансовый кризис усложнили жизнь небольшим финансовым учреждениям. В отличие от "дочек" крупных транснациональных банков, они не могут получить финансирование от материнской структуры, а взять кредит на мировом рынке малоизвестному банку сложно и дорого. А ведь именно мелкие банки и были убежищем для ненадежных клиентов. Там могли закрыть глаза на низкий официальный доход или отсутствие поручителей.
"К нам теперь хлынули те, кто еще год назад в наш банк даже и не сунулся бы. А мы не хотим видеть у себя весь рынок! – восклицает начальник департамента банка. – Само собой, приходится отказывать".
Черный список
Иногда банки не отказывают напрямую, а затягивают процесс в расчете, что клиенту надоест ждать и он уйдет сам. Так было и с Анатолием. "После двух недель ожидания выдачу обещали на пятницу, но в четверг вечером позвонили и перенесли на понедельник: мол, забыли заказать наличку. В понедельник налички у них тоже не оказалось, – рассказывает он. – Во вторник потребовали дополнительные документы и только в четверг окончательно отказали". При этом банк имел возможность в течение недели пользоваться деньгами, которые Анатолий положил на депозит.
Лучшего способа раз и навсегда отвернуть от себя клиента придумать сложно. Но банкиры знают, на что идут: у них есть ряд критериев, на основе которых клиент может попасть в немилость. И низкий официальный доход – лишь один из них.
"Во внимание принимается место работы, трудовой стаж и даже то, как часто клиент менял работу за последнее время", – перечисляет Светлана Черкай. Для позитивного решения банка желательно заручиться поддержкой супруга. В случае с Анатолием банку могло не понравиться многое: он не женат, ему всего 23 года, основное место работы – аспирантура государственного вуза, да и статус частного предпринимателя не добавляет энтузиазма членам кредитного комитета.
Особо банки не жалуют госслужащих. Официальные зарплаты у них, как правило, низкие, а неофициальные доходы зачастую добываются не совсем честными путями – чиновник рискует в любой момент их потерять. Мало шансов в банке у представителей профессий с повышенной угрозой для жизни и у тех, чья деятельность сильно зависит от законодательного регулирования. "Например, если ты занимаешься игорным бизнесом, с тобой никто даже говорить не будет", – приводит пример банкир.
Есть и весьма специфические требования. Например, по словам риск-менеджера одного из столичных банков, клиенту могут отказать в кредите под залог квартиры только потому, что в этой квартире не установлен стационарный телефон. "Немного усложнить процесс получения ипотечного кредита может и наличие несовершеннолетних детей. Поскольку квартира, в которой прописаны дети, не может отдаваться под залог", – говорит Светлана Черкай.
Если же клиент уже погашает один кредит и хочет обратиться за вторым, ему стоит самостоятельно вычислить показатель PTI (payment to income). Для этого нужно взять объем ежемесячных платежей по уже взятому кредиту, приплюсовать к нему платежи по будущему займу и полученную сумму поделить на подтвержденный доход в месяц. Если вышло более 60% – второй кредит банк не выдаст.
Не все потеряно
История Анатолия завершилась успешно: кредит он получил в другом банке, правда, под 14,1% годовых. Не стоит отчаиваться и другим "отказникам", ведь невыдача кредита – это не клеймо на всю жизнь.
По словам Игоря Падалки, вход в банк навсегда будет закрыт только людям, уличенным в попытке мошенничества. "Если же клиент на каком-то этапе просто неверно оценил свои финансовые возможности, то мы ему предложим компромиссный вариант сегодня либо будем рады сотрудничать завтра, когда он станет более сильным в финансовом плане", – объясняет он.