Где деньги лежат. Как выжить в условиях финансового кризиса

После обвала гривны и падения уровня реальных доходов многие украинцы вынуждены одалживать пару тысяч, чтобы дожить до зарплаты или купить новый смартфон. Но даже на такие заимствования решаются только те, кто более или менее уверен в своих будущих доходах. По оценкам члена правления "ОТП Банка" Владимира Мудрого, спрос на потребкредиты в 2014 году уменьшился в 5–6 раз и продолжает снижаться в 2015-м.

Банки, серьезно пострадавшие от кризиса, также кредитуют менее активно. Главным сдерживающим фактором для них становится дефицит ресурсов. Вкладчики весь прошлый год активно выносили из банков свои сбережения: гривневые депозиты за год сократились на 13,7% (до 364,5 млрд грн), а валютные — на 37,2% (до $19,4 млрд). Рефинансирование НБУ оказалось для банков едва ли не единственным источником пополнения ресурсов для кредитования.

Фокус выяснил, как в таких условиях финучреждения продолжают кредитовать население и где найти альтернативу банковским кредитам, которые после повышения Нацбанком учетной ставки с 14 до 19,5% неизбежно подорожают.

Кредитные карты

Количество банков, предоставляющих услугу для новых клиентов, из топ-50: 9 (+2 банка*)

Средняя эффективная процентная ставка** при снятии наличных в банкомате банка эмитента: 50,58% годовых (-11,6 п. п.*)

Средняя максимальная сумма: 50 тыс. грн

Льготный период (на протяжении которого не начисляются проценты): 0–62 дня (обычно только для безналичных расчетов)

Обязательное ежемесячное погашение: 5–12%

Плюсы: возможность пользоваться деньгами банка без процентов в льготный период

Минусы: небольшая сумма кредитного лимита; высокие проценты в случае непогашения долга в льготный период

Банковская кредитка с возобновляемым кредитным лимитом и льготным периодом погашения, на протяжении которого не начисляются проценты, — оптимальное решение для тех, кто из-за непредвиденных расходов часто остается без денег за несколько дней или даже недель до зарплаты. Задержка работодателем кровно заработанных — уже тенденция. Юлия Бутенко, офисный работник из Киева, чтобы не занимать в такой ситуации у родственников или друзей, решила оформить кредитную карту. Получая зарплату около 8 тыс. грн в месяц, девушка надеялась на кредитный лимит не менее 5 тыс. грн. Однако в одном банке ей отказали в выдаче карты, а в другом оформили кредитку с лимитом в 1,3 тыс. грн. "Мои коллеги, которые уже не первый год пользуются кредитками, хвастаются лимитами в 10–15 тыс. грн, а мне с таким же уровнем дохода, как и у них, почему-то предложили на порядок меньшую сумму", — недоумевает Юлия.

Ситуация, в которой оказалась девушка, объясняется повсеместным ужесточением требований к новым заемщикам. По словам директора департамента розничного бизнеса "Кредобанка" Орыси Юзвышин, из-за более взвешенной кредитной политики банков происходит существенное сокращение потребительского кредитования — банки снижают лимиты на одного заемщика, неохотно выдают большие суммы, более придирчиво анализируют доходы клиента. "Теперь мы в меньшей степени обращаем внимание на неофициальные доходы, — объясняет член правления АО "ОТП Банк" Владимир Мудрый. — Также принимаем во внимание то, что кредит придется гасить на протяжении 1–1,5 лет и у клиента могут появиться незапланированные расходы (например, в связи с подорожанием энергоносителей)". По словам собеседника Фокуса, в банке также оценивают вероятность сокращения персонала в той или иной отрасли и учитывают позицию, которую занимает клиент, ведь обычно сокращения начинаются с младших специалистов.

Выходит, что Юлию Бутенко подвела официальная зарплата на уровне минимальной и относительно небольшой стаж работы в компании в качестве рядового сотрудника. Следующая причина получения низкого кредитного лимита — отсутствие истории сотрудничества с банком. По словам советника предправления "Евробанка" Василия Невмержицкого, наибольшие шансы получить кредит у клиента, связанного с банком давними отношениями, у которого есть история транзакций, депозитов, вовремя погашенных займов, а новым клиентам получить кредит бывает весьма затруднительно. Даже если новичку повезет, денег ему дадут намного меньше, чем проверенному заемщику. К примеру, в банке "Ренессанс Кредит" (банковская группа ПУМБ) максимальный лимит для клиентов с положительной историей сотрудничества с банком составляет 50 тыс. грн, для нового клиента без справки о доходах — до 8 тыс. грн. В Фидобанке максимальный лимит для новых и действующих клиентов составляет 50 тыс. грн. "Но снижение уровня платежеспособности и ухудшение кредитной истории заемщиков существенно влияет на спрос и на возможность получить максимальный лимит по продукту. При этом наш банк еще в прошлом году ввел дополнительное требование — получение заемщиком заработной платы на платежную карту", — уточняет директор по пассивным операциям физлиц Фидобанка Елена Дорошенко. В целом, по словам Василия Невмержицкого, лимиты на карты в рамках зарплатных проектов за последнее время сильно упали — до уровня 0,75–1 зарплаты (ранее 2–3 зарплаты. — Фокус).

К людям без постоянной работы с нерегулярными заработками доверие банка минимально: даже если им и дадут кредит, сумма будет небольшой, а стоимость обслуживания выше, чем у заемщиков со стабильными доходами. Также не самыми желательными клиентами для банков являются беженцы из зоны АТО — кредиты им выдают крайне редко.

А вот пенсионерам банки могут установить кредитный лимит на пенсионную карту. "У пенсионеров хоть и невысокий, но стабильный доход, а также высокая платежная дисциплина, поэтому в банке рады таким клиентам", — объясняет директор департамента по развитию банковских продуктов банка "Ренессанс Кредит" Ярослав Сковрон.

Кредиты на технику и просто наличными

Количество банков, предоставляющих услугу, из топ-50: 13 (-3 банка*)

Средняя эффективная процентная ставка**: 79,36% годовых (+ 8,1 п. п.*)

Средняя максимальная сумма кредита сроком на 1 год: 50 тыс. грн

Плюсы: больше сумма кредита, чем по карте, возможность оформления в торговой сети

Минусы: высокие проценты

Чтобы купить в кредит технику, нужно соответствовать практически таким же критериям, которые применяются к заемщикам при оформлении кредитки или кредита наличными — официальное трудоустройство, стабильный доход. Как правило, эффективная ставка по кредитам на технику составляет 50–80% годовых. По словам Василия Невмержицкого, для минимизации рисков банки гораздо охотнее кредитуют недорогую бытовую технику и, наоборот, крайне сдержанно выдают займы на покупку дорогостоящей электроники или требуют в таких случаях внесения авансового платежа. То, что кредиторы не требуют у заемщика справку с места работы, совсем не означает их невнимания к фактору занятости. Киевский менеджер по продажам Максим Радько, оформлявший кредит на покупку ноутбука в торговой сети, был удивлен звонку из банка с подробными расспросами о его работе. Предварительно выяснив ФИО руководителей компании, собеседник Максима просил рассказать, кто есть кто на его фирме. До этого на каверзные вопросы банковского клерка пришлось отвечать жене менеджера по продажам. Телефон родственника или знакомого, который может подтвердить информацию о заемщике, в банке спрашивают не из праздного любопытства. Поэтому, чтобы не перепугать пожилую маму или беременную супругу, о возможности такого звонка их стоит предупредить заранее. Еще одним сюрпризом для Максима стала обязательная страховка жизни заемщика и дополнительная плата за SMS-справку о состоянии кредита — это заметно увеличило стоимость обслуживания займа.

В отличие от многих банков, кредитующих через своих представителей непосредственно в торговых сетях, ПриватБанк предлагает только безналичную рассрочку в партнерских офлайн- или онлайн-магазинах. Чтобы воспользоваться этой услугой, нужно иметь карточку ПриватБанка, сообщить на кассе о своем желании оплатить покупку частями и определить удобное количество платежей. Однако, по словам владельцев кредиток Привата, обычно такая возможность открывается не ранее чем через полгода после оформления карты. В целом же малоосвоенное направление кредитования покупок в интернет-магазинах вскоре может заметно оживиться. Хорошие перспективы открываются у небанковских компаний, осваивающих кредитование онлайн-покупок. Сегодня этот сегмент интенсивно развивается, а банки в нем почти не представлены.

Автокредиты

Количество банков, предоставляющих услугу, из топ-50: 16 (-8 банков*)

Средняя эффективная процентная ставка при кредитовании на 3 года покупки импортного авто**: 18,23% годовых (+0,91 п. п.*)

Минимальный первоначальный взнос: 10–70%

Плюсы: сравнительно небольшой процент по партнерским программам дилеров

Минусы: небольшой срок кредитования, при котором размер ежемесячных платежей может оказаться неподъемным; существенное удорожание покупки за счет обязательной покупки страховки КАСКО

"Я оформил кредит на авто в начале 2014 года. Если бы я покупал эту же модель год спустя, заплатить пришлось бы даже больше, чем в 2014-м с учетом переплаты по кредиту", — рассказывает программист Роман Ропотко. Действительно, кредит на импортные товары в нацвалюте особенно выгодно брать накануне витка девальвации. Главное, угадать развитие событий. Возможно, даже теперь, когда курс доллара взлетает до 25 UAH/USD или выше, покупка в кредит импортного авто может оказаться выгодным предприятием. Ценники в автосалонах реагируют на изменение курса с некоторым опозданием, а в ближайшем будущем их пересмотрят с учетом дополнительного импортного сбора. Правда, если после получения займа от МВФ, который ожидается уже в марте-апреле 2015 года, гривна укрепится, на таком кредите вполне можно и прогадать.

"Самыми востребованными программами автокредитования сегодня являются партнерские программы банков с автодилерами. Эффективные ставки по ним могут быть в 1,5–2 раза ниже среднерыночных", — отмечает директор департамента аналитики компании "Простобанк Консалтинг" Владимир Паюк. Подобные привлекательные предложения стоит искать не в банках, а в автосалонах или на сайтах автодилеров. В зависимости от срока кредитования и первоначального взноса стоимость партнерского автокредита может колебаться от 0% до 18% годовых. При этом, по данным компании "Простобанк Консалтинг", средняя эффективная ставка по рынку составляет 18,2%. Выбор авто, которые можно купить в кредит на выгодных условиях партнерских программ, ограничивается отдельными марками и моделями. Но и эти программы особым спросом сейчас не пользуются — у украинцев на большие платежи по кредитам попросту нет денег. Замначальника управления администрирования кредитных операций корпоративных клиентов банка "Хрещатик" Инесса Белоконь не ожидает повышения спроса на автокредиты и в 2015 году, так как сроки кредитования теперь сокращаются, а его стоимость растет. "Выдавать долгосрочные займы в нынешних условиях — большой риск для банков. С учетом роста с 6 февраля 2015 года учетной ставки НБУ сразу на 5,5% (до 19,5%. — Фокус) можно с уверенностью прогнозировать рост ставок по кредитам до 30% годовых и выше", — говорит собеседница Фокуса. В свою очередь, в Ощадбанке из-за подорожания новых авто ожидают повышения спроса населения на кредиты для покупки автомобилей, бывших в употреблении. Не исключено, что предложение таких займов будет расширяться.

Ипотека

Количество банков, предоставляющих кредиты на квартиры на вторичном рынке на 10 лет, из топ-50: 14 (-4 банка*)

Средняя эффективная процентная ставка для покупки квартиры на вторичном рынке**: 22,71% годовых (+0,9 п. п.*)

Минимальный первоначальный взнос: 25–50%

Плюсы: длительный срок кредитования

Минусы: риск потерять залоговое жилье, риск попасть на недобросовестного застройщика

По данным компании "Простобанк Консалтинг", средняя эффективная ставка по кредитам на покупку жилья на вторичном рынке составляет 22,71%, а количество банков, предлагающих такие программы, постепенно снижается. Проблемы те же — дорогие ресурсы, отсутствие платежеспособного спроса и уверенности в завтрашнем дне. Правда, Орыся Юзвышин из Кредобанка отмечает, что на фоне кризисных явлений отчасти активизировалась ипотека на первичном рынке. Собеседница Фокуса объясняет это поиском альтернативных направлений для вложения капитала. Подобный интерес не случаен: гривневые цены на новостройки с января-февраля 2014 года увеличились примерно на 30%, тогда как доллар с учетом недавнего скачка уже подорожал на 200%.

Альтернативу банковской ипотеке нужно искать в офисах застройщиков — многие из них предлагают покупать недвижимость в рассрочку. Правда, в большинстве случаев ее действие распространяется только на период строительства (1–2 года). К тому же, как отмечает Владимир Паюк из "Простобанк Консалтинга", некоторые застройщики при предоставлении рассрочки привязывают платежи к курсу валют, что становится дополнительным риском для потенциального покупателя жилья. Впрочем, главной опасностью для заемщика, который решил купить квартиру на первичном рынке, по-прежнему остаются недобросовестные застройщики и возможное банкротство строительных компаний.

Если банк отказал

Плюсы: деньги здесь и сразу

Минусы: годовая процентная ставка может превысить 700%; риск попасть на мошенников

Если в банках заемщику не дают кредит, тогда ему прямая дорога в ломбард или в небанковскую организацию, которая обещает за считаные минуты ссудить до зарплаты пару тысяч гривен. Как правило, такие конторы редко сообщают годовую процентную ставку, называя лишь сумму переплаты — например, 200 грн за 10 дней пользования кредитом в 1000 грн. А это соответствует 2% в день, 60% в месяц или 730% годовых! В ломбардах ставки также достигают 1–2% в день, кроме этого, в качестве залога приходится предоставлять ювелирные изделия или технику (смартфоны, планшеты, ноутбуки, фотоаппараты и т. п.). Для сравнения: по данным компании "Простобанк Консалтинг", в банках средняя эффективная ставка (с учетом всех дополнительных платежей) по годовым кредитам наличными составляет 79,4% годовых, по кредитным картам — 50,6% годовых.

Кредитуясь вне банка, неосмотрительные заемщики нередко могут стать жертвой мошенников. По информации партнера адвокатской фирмы GORO legal Дмитрия Овсия, сегодня становятся популярными частные займы, предоставление которых урегулировано Гражданским кодексом, а минимальный контроль со стороны госструктур порождает большое количество мошеннических схем. В этом случае основная цель кредитора — с минимальными затратами получить в собственность ценный актив (драгметаллы, технику, автомобиль, жилье). Адвокат, старший партнер адвокатской компании "Кравец и Партнеры" Ростислав Кравец предупреждает о рисках, связанных с попаданием на компании, работающие по схеме администрирования покупок в группах. "Людям предлагают принести 2–5 тыс. грн для решения вопроса о получении кредита, но кредит так и не выдается. К сожалению, милиция покрывает подобных махинаторов, и такие компании растут как грибы", — объясняет собеседник Фокуса. Чтобы обезопасить себя от мошенников, Кравец советует проверять на сайте Госкомфинуслуг внесение компании-кредитора в перечень соответствующих финучреждений и наличие у нее необходимой лицензии.

Кроме традиционных ломбардов, кредитных союзов и т. п., на рынке появляются довольно необычные схемы кредитования. "Есть несколько организаций, предоставляющих p2p кредитование (Peer-to-peer, то есть равный — равному. — Фокус). В рамках этой услуги одно частное лицо одалживает другому частному лицу, а финансовый посредник проверяет репутацию сторон, помогает заключить сделку и при необходимости урегулировать спор", — рассказывает Дмитрий Овсий. Также, по его словам, небанковские организации предлагают прямое кредитование на банковскую карту без заключения письменного договора. Для этого достаточно оформить заявку на веб-сайте кредитора, после чего деньги попадают прямо на карту заемщика, открытую в любом банке.

*Изменение за последние 6 месяцев (август 2014 года — февраль 2015 года)

**Реальная ставка с учетом комиссий и дополнительных платежей