Попались в Сеть. Возможности и подводные камни интернет-банкинга

"Даже моя пожилая мама больше не ходит в банк и не стоит в очередях в кассу со стопкой квитанций на оплату коммуналки, как это было еще несколько лет назад, — я делаю это за нее через интернет-банкинг. Распечатываю ей квитанции, которые она хранит по старой привычке", — делится опытом киевлянка Наталия. Она пользуется интернет-банкингом двух банков. В одном у нее открыта зарплатная карта, в другом — кредитка. Кроме оплаты коммунальных услуг за себя и за маму, в онлайн-банкинге она оплачивает мобильную связь, интернет и кабельное телевидение, управляет несколькими депозитами, заказывает ж/д билеты, а также переводит деньги на другие карты.

Оплачивать товары и услуги в интернете уже давно стало привычным делом для многих украинцев. "Платежные карты для расчетов в торговых точках и интернете используют все больше украинцев. В 2015 году 65,5% общего количества операций с картами совершено в POS-терминалах (в торговых сетях или банках. — Фокус). Кроме того, украинцы все чаще рассчитываются в интернете: в прошлом году онлайн-транзакции составили 52,7% общего объема безналичных платежей по картам", — отмечает менеджер по развитию бизнеса электронной коммерции представительства MasterCard Europe в Украине Игорь Березанский.

Дешевая необходимость

Растущий интерес украинцев к системам интернет-банкинга не случаен и легко объясним. Число пользователей Всемирной паутины в Украине растет из года в год. По данным исследования компании Factum Group Ukraine, в I квартале 2016 года интернетом пользовались 62% населения в возрасте от 15 лет. Только по сравнению с IV кварталом 2015-го этот показатель увеличился на 4%, до 22,8 млн человек. Почти половина жителей сел (47%) уже имеют доступ к интернету, а в городах с населением более 100 тыс. человек проникновение интернета достигает 69%.

Банкиры также прилагают немало усилий для популяризации своих интернет-банков. Менеджеры финучреждений регулярно проводят ликбезы с клиентами прямо в отделениях. К примеру, в ПриватБанке помогают загрузить и настроить мобильные приложения. А в ПУМБе в центре Киева работает отделение, оборудованное планшетами и компьютерами с доступом к интернет-банкингу "ПУМБ оnline", где около 70% операций клиенты могут совершить самостоятельно и обучиться этому у сотрудников. При наличии же банковской карты вовсе необязательно ходить в отделение для открытия интернет-банкинга. Во многих финучреждениях открыть доступ в систему можно, получив одноразовый пароль по СМС или же через банкомат. А инструкции и видеоуроки по использованию интернет-банкинга есть на сайтах практически всех финучреждений.

В наращивании базы активных онлайн-клиентов финучреждения кровно заинтересованы. Дистанционное обслуживание обходится им намного дешевле, чем очереди в банковских отделениях. Именно поэтому банки планомерно сокращают свои филиальные сети. Так, в 2015 году количество банковских отделений уменьшилось более чем на 8%, до 11,9 тыс. Это далеко не конец процесса "сжатия". По данным исследования компании McKinsey, из 210 тыс. сотрудников банковских учреждений в Украине около 2/3 сейчас заняты обслуживанием транзакций, оформлением кредитных продуктов, текущих счетов и депозитов. Но все процессы в отделениях слишком сложные и отнимают много времени. Основная причина — большая доля операций с наличными и ручная обработка платежей. В результате продуктивность банковского сектора Украины составляет всего лишь 16% от уровня США и 39% — Польши. Кризис внес свои коррективы: кредитование в 2014–2015 годах практически остановилось, а доверие вкладчиков пошатнулось. Держаться на плаву банкам помогают комиссионные доходы. А их легче всего генерировать с помощью цифровых технологий, в том числе удобного и функционального интернет-банкинга.

Финансовый эксперт компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых, проанализировав активность 50 крупнейших банков за полгода, отмечает, что учреждения взялись за расширение количества партнеров, услуги которых можно оплатить в своих системах, снижали или отменяли комиссию за оплату коммуналки, вводили подключение к интернет-банкингу онлайн и т. д.

Обоюдная польза

У клиентов банков свой резон переводить большинство операций из режима офлайн в интернет-банкинг. Во-первых, он дает значительную экономию времени. К примеру, покупка железнодорожных билетов в интернет-банкинге займет не более 10 минут по сравнению с часом-другим, которые отнимет поездка на вокзал. А электронный билет, полученный на e-mail, надо будет лишь распечатать или просто показать проводнику на экране планшета или смартфона. Также нет необходимости простаивать в очереди в банковском отделении для погашения кредита или открытия депозита. В интернет-банкинге можно ознакомиться со всеми текущими предложениями банка и открыть вклад в течение максимум получаса.

В большинстве случаев интернет-банкинг позволяет также экономить деньги на покупках и заказе услуг. К примеру, наиболее популярная опция — пополнение мобильного счета — в отдельных банках предоставляется без комиссии. В большинстве финучреждений за услугу возьмут комиссию в 1–2 грн, что меньше, чем при пополнении в терминалах или покупке карт операторов. Приблизительно такую же сумму банки спишут со счета при оплате коммунальных услуг. Плата за переводы средств с карты на карту у банков может отличаться, однако, как правило, не превышает 1%. В отдельных случаях даже ниже, к примеру, в интернет-банкинге Platinum Bank комиссия за межбанковский перевод составляет всего 0,25% (но не ниже 2 грн). А в Райффайзен Банке комиссия за перевод средств как в пределах банка, так и за его пределы начисляется только тогда, когда используются кредитные средства.

Пока это наиболее популярные опции у украинских пользователей интернет-банкинга. "Жители Украины в основном заказывают товары, пополняют счет мобильных телефонов, делают переводы с карты на карту. Платили бы больше и коммунальных платежей, но не все службы готовы работать с унифицированными электронными реестрами платежей или платить банкам комиссию за эквайринг", — объясняет заместитель председателя правления Ощадбанка Антон Тютюн.

Ощутив удобство и экономию, украинцы стали чаще использовать онлайн-банкинг для небольших повседневных расчетов. По словам Антона Тютюна, в системе интернет-банкинга за 2015 год средняя сумма платежа клиента уменьшилась с 857 грн до 715 грн, а в мобильном увеличилась с 318 грн до 519 грн. С начала 2016 года средняя сумма платежа уменьшилась в каждом из каналов: в WEB — до 532 грн, в мобильном банкинге — до 348 грн. Антон Тютюн объясняет эту тенденцию тем, что клиенты стали чаще пользоваться онлайн-банкингом, совершая небольшие операции. Пользователи готовы пробовать новые возможности. По информации заместителя председателя правления ПриватБанка Александра Витязя, в Приват24 за прошедший год качественно выросла доля депозитов, оформленных через онлайн-банкинг, оплаченных коммунальных платежей и игр.

Даже небольшие банки сейчас стараются расширить ассортимент своих услуг в интернет-банкинге. Им есть о чем переживать — лидеры рынка уже давно вышли за рамки стандартного пакета услуг. К примеру, в системе Приват24 можно заказать такси, билеты на концерты и спортивные мероприятия, в кино, купить одежду и дисконтные карты. В теории это явление уже имеет свое название — FinTech. Роль IT-технологий выходит на первый план в финансовом секторе. А создание цифрового супермаркета внутри интернет-банкинга в ближайшие годы станет обязательным условием существования для большинства финучерждений.

Разворачивание 3G-сетей в Украине также стимулирует финучреждения развивать мобильные приложения своих интернет-банкингов. Клиенты все чаще заходят в интернет при помощи смартфонов. Сейчас это позволяет делать и скорость, и величина экранов гаджетов. Телеком-операторы Lifecell и Vodafone Украина уже отчитались об увеличении мобильного трафика в I квартале 2016 года более чем на 60%.

"Достаточно много клиентов отдают предпочтение мобильным устройствам для проведения платежей. Соответственно для банков считается правилом хорошего тона иметь мобильное приложение для интернет-банкинга", — говорит руководитель по вопросам развития электронного банкинга Райффайзен Банка Аваль Инна Турлюн. В начале 2016 года Райффайзен запустил мобильное приложение для операционных систем iOS и Android, и, как утверждает Инна Турлюн, за счет его внедрения происходит стабильный рост платежей через мобильные устройства. Не отстают и другие банки. По словам начальника управления интернет- и мобильного банкинга UniCredit Bank Ирины Пашкетник, в 2016 году вышел новый релиз приложения UniCredit Mobile с новым дизайном и функциями, а также возможностью входа при помощи сканирования отпечатка пальца. К концу года в банке обещают еще один релиз, в котором будут расширены возможности для платежей с карт. Обновленный мобильный банкинг с доступом ко всем счетам, регулярным платежам, геолокации и платежам по произвольным реквизитам к концу года планируют презентовать и в государственном Ощадбанке.

Нажмите для увеличения

Есть куда расти

Интернет-банкинг в украинских финучреждениях пока еще отличается от систем, которыми пользуются за рубежом. Александр Седых из Простобанк Консалтинг, сравнив результаты исследования систем интернет-банкинга для физлиц в 50 банках Украины с предложениями крупнейших банков США, Австралии, Великобритании и Канады, пришел к выводу, что иностранные системы обычно более технологичные и развитые. Собеседник Фокуса среди фишек интернет-банкинга развитых рынков называет возможности добавления счетов в небанковских учреждениях eBay, PayPal и др., операции на фондовом рынке, управление вложениями в инвестиционные и пенсионные фонды, денежные переводы по номеру телефона или по электронной почте. Также западные пользователи могут управлять мобильными приложениями при помощи AndroidSmart Watch и Apple Watch, использовать бюджетные планировщики, переводить средства за рубеж, входить в интернет-банк при помощи сканирования отпечатка пальца. Однако, как отмечает Александр Седых, в развитых странах за проведение операций в интернет-банкинге комиссия в несколько раз больше, чем в Украине.

"Жители развитых стран пользуются возможностями онлайн-идентификации. Например, BankID значительно расширяет возможности оплаты налогов, доступа к информационным ресурсам госорганов и другим web-сервисам, требующим подтверждения личности получателя информации", — рассказывает Антон Тютюн из Ощадбанка. В Украине BankID уже начал развивать ПриватБанк, что позволило на его базе запустить сотни сервисов на портале государственных услуг iGov. Там достаточно ввести логин и пароль от интернет-банкинга Приват24 и нескольких других банков, чтобы передать в госорганы свои персональные данные, необходимые для получения той или иной госуслуги, — например, оформления субсидии на ЖКХ, социальной помощи и т. п. Благодаря этому можно сэкономить время на визиты к чиновникам с пакетами бумаг. Нацбанк решил перехватить инициативу и 8 июня объявил о создании государственной Единой национальной системы электронной дистанционной идентификации граждан и предприятий (BankID). Пока проект работает в тестовом режиме.

• Читайте также: С барского плеча. Как ослабление валютных ограничений НБУ повлияет на бизнес и физлиц

"В ближайшие несколько лет большинство банков будут догонять лидеров (ПриватБанк, ПУМБ и др.) в функционале — расширять ассортимент услуг, которые можно оплатить онлайн, запускать финансовые планировщики, оплату железнодорожных и других билетов, открывать возможности для международных переводов. Также в силу технических возможностей и развития финансовой и правовой системы украинский интернет-банкинг будет двигаться к ассортименту услуг крупнейших банков экономически развитых стран", — прогнозирует Александр Седых из Простобанк Консалтинг.

• Читайте также: Не выходя из дома. Кто и как зарабатывает на электронной коммерции в Украине

Классических банков с разветвленными сетями отделений через 10 лет может и не остаться. Так, месяц назад ПроКредитБанк заявил о поэтапном отказе от работы с наличными. В некоторых отделениях финучреждения сотрудники консультируют клиентов, подписывают договоры, но операции с наличными не проводят. Банк планирует, что уже летом в большинстве отделений сотрудники не будут обслуживать кеш.

Инфографика: Елизавета Букреева