Где деньги дают. Кого и под какие проценты кредитуют украинские банки

Киевлянка Ольга Васильцова решила обновить модель смартфона после того, как в старом разбился экран. К покупке она заранее не готовилась и не имела на руках нужной суммы, но через час ушла из магазина с новым смартфоном. Ей было достаточно предъявить паспорт, идентификационный код и заполнить анкету у сотрудника торговой точки, который тут же направил заявку на рассмотрение в 5–6 банков. Два финучреждения дали положительный ответ буквально через 10 мин. За таких заемщиков, как Ольга, банки готовы конкурировать — она официально трудоустроена, у нее зарплата выше средней по Киеву, данные о нескольких выплаченных займах в кредитной истории, а также кредитная карта с постоянным движением средств. При оформлении потребительского кредита Ольге даже не пришлось брать справку о доходах с места работы — достаточно было показать визитку. Правда, о больших займах, как, например, на покупку авто или недвижимости, Ольга с супругом пока даже не думают — ставки у банков очень высокие, а предложения ограничены. Финансисты тем временем резко снижать кредитные ставки пока не планируют. До конца 2016 года возможно лишь незначительное удешевление кредитов в пределах нескольких процентных пунктов. "Мы ожидаем дальнейшее снижение ставок по депозитам как физлиц, так и малого и среднего бизнеса, но не прогнозируем значительного удешевления кредитов. Скорее произойдет некоторое ослабление требований к заемщикам", — рассказал вице-президент Альфа-Банка Украина, руководитель управления розничного бизнеса Алексей Пузняк.

По мелочевке. Потребительские и карточные кредиты

Кто кредитует: ПриватБанк, ПУМБ, Альфа-Банк, Platinum Bank, Forward банк, Идея Банк, Мегабанк и др.
Как кредитуют: Наличными или на товары на срок от одного года до пяти лет с эффективной ставкой (с учетом комиссий и других расходов) 26–100% годовых с максимальной суммой до 20–100 тыс. грн в зависимости от программы. Кредитные лимиты на карточку со ставкой 26–48% годовых, льготным периодом 0–55 дней (в течение которого не начисляются проценты) и максимальной суммой лимита 10–75 тыс. грн

Пока ставки по депозитам в гривне держатся на уровне 20% годовых и выше, большинство банков фокусируются на относительно небольших займах для физлиц (до 50 тыс. грн) на короткий срок (до 2–3 лет) под высокие проценты (от 25% до 100% годовых). При этом фин­учреждения предпочитают работать с уже проверенными клиентами с хорошей кредитной историей. "Самыми приоритетными для банков становятся займы под залог имущества и кредиты для действующих клиентов, получающих зарплату или обслуживающихся в банке. Ведь такие кредиты менее рискованные", — говорит аналитик Простобанк Консалтинг Евгений Копейко. По его словам, для понижения ставок по кредиту банки могут требовать у заемщиков справку о доходах, наличия поручителей или залог. К примеру, в приоритетах у Альфа-Банка Украина, по словам Алексея Пузняка, — кредитование наиболее надежных заемщиков с фокусом на предложение кредитной карты как более удобного инструмента. Также в банке предлагают программы по рефинансированию задолженности других финучреждений для клиентов с хорошей платежной дисциплиной. По словам директора департамента развития розничного бизнеса Креди Агриколь Банка Татьяны Шаповал, в ее финучреждении наиболее популярны кредиты наличными для клиентов, получающих зарплату в банке, заемщиков с позитивной кредитной репутацией, а также для жителей сельской местности с индивидуальным подсобным хозяйством. Клиенты, которые получают зарплату на карту банка, могут рассчитывать на самую выгодную ставку в 11% годовых с ежемесячной комиссией 2,3% при условии обязательного страхования жизни.

ПриватБанк для держателей его кредитных карт предлагает новый технологичный формат потребительского кредитования с 2014 года. С помощью программ "Мгновенная рассрочка" и "Оплата частями" клиенты могут совершить практически любую покупку в более чем 50 тыс. торговых точках, выбрав при оплате опцию "рассрочка" и количество месяцев, на которые делится сумма покупки. Программа "Оплата частями" при своевременном погашении всех платежей за счет собственных (не кредитных) средств для клиента будет бесплатной, а "Мгновенная рассрочка" предполагает ежемесячную комиссию в 2,9% стоимости товара. Правда, получить возможность такой рассрочки могут только клиенты со стажем.

Людей с улицы, без истории отношений с банком сейчас готовы кредитовать немногие финучреждения. "Для открытого рынка в кеш-кредитовании мы предлагаем до 50 тыс. грн без справки о доходах на срок до 36 месяцев. И, возможно, в этом году еще более увеличим максимальную сумму кредита", — рассказывает о политике своего банка директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон. На оформление флагманского продукта ПУМБ в кеш-кредитовании "Швидка готівка" в ПУМБ обычно уходит не более часа. Также для массового рынка банк предлагает кредитку ВСЕМОЖУ с грейс-периодом до 62 дней и возможностью выплачивать в рассрочку любые приобретения на сумму от 500 грн равными частями на срок до трех лет.

Новых клиентов готовы кредитовать и в менее крупных банках. К примеру, в приоритете у Forward Bank карточные кредиты, которые пользуются спросом и не являются настолько высокорисковыми, как кеш-кредиты. С торговыми сетями банк сотрудничает по брокерской схеме, которая не предполагает физического присутствия своего сотрудника в точке продаж. Кредиты предоставляются на срок до двух лет под 0,01% годовых с комиссией от 1% до 3,5% (на льготный период — 0–1%). "Наиболее востребованы понятные кредитные программы, которые дают клиенту представление о том, сколько он будет платить по кредиту. Эта сумма должна быть одинаковой на весь срок кредитования и легко вычисляться в зависимости от размера кредита", — констатирует директор розничного бизнеса Идея Банка Владимир Малий. Так, например, воспользовавшись кредитом Идея Банка "Легкі Гроші 1,49", за каждую полученную тысячу клиент платит 1,49 грн в день.

Самым предприимчивым. Кредиты малому и среднему бизнесу

Кто кредитует: Ощадбанк, UniCredit Bank, Райффайзен Банк Аваль, Укргазбанк, Креди Агриколь Банк, ПриватБанк, Кредобанк, Глобус и др.
Как кредитуют: Кредиты на пополнение оборотных средств под 19–28% годовых до трех лет или овердрафты на срок от 1 дня до года под 21–28% с обеспечением в виде недвижимости, транспорта, товаров в обороте и т. п.

Финансисты признают: кредитовать крупный бизнес, на котором лежит бремя невыплаченных докризисных займов, в том числе и проблемных, сейчас неперспективно. В большем приоритете — малый и средний бизнес (МСБ). Такие предприниматели легче переживают кризис, в сравнении с крупным бизнесом, а суммы займов представителям МСБ выдаются относительно небольшие, соответственно, риски для банков куда меньшие. В фокусе у кредиторов мелкие агрофирмы, переработчики, изготовители упаковки, проекты, направленные на импортозамещение и энергоэффективность и др. Сейчас МСБ кредитуют около 15–20 банков, но к концу года их число может увеличиться. Стоимость заемных средств для МСБ находится в диапазоне от 19% до 28% годовых, и есть тенденция к удешевлению таких кредитов — с начала года средние ставки снизились на 2–3 процентных пункта.

К примеру, Ощадбанк предлагает кредиты на пополнение оборотных средств сроком до трех лет под ставку от 24,5% в гривне и от 12% — в валюте, краткосрочные овердрафты под 19,5–26,5% годовых, а также займы на оборудование, транспортные средства и сельхозтехнику. Креди Агриколь Банк делает ставку как раз на агросектор — может профинансировать от 75–90% стоимости новой или бывшей в употреблении сельхозтехники, предоставить финансирование оборотных средств под залог зерна на складе и т. п.

Для государственного Укргазбанка, по словам директора департамента МСБ Укргазбанка Евгения Мецгера, в приоритете кредитование клиентов, которые реализуют проекты использования альтернативной возобновляемой энергии, защиты окружающей среды, сокращения или замещения потребления природных ресурсов, развивают "зеленый" туризм и т. д. Также в Укргазбанке готовы кредитовать покупку электромобилей или транспортных средств, которые уменьшают потребление топлива и объемы вредных выбросов (СО₂) в атмосферу. Ставки по этим программам составляют от 6,7% годовых в евро, 7,7% — в долларах США и от 20,5% — в гривне. Готовы работать с сегментом МСБ не только крупнейшие финучреждения, но и небольшие банки. Так, в банке "Глобус" компаниям с оборотом до 30 млн грн в год предоставляют кредиты на сумму до 3 млн грн (средний заем — около 700 тыс. грн).

Основная проблема в кредитовании МСБ, с точки зрения банкиров, — недостаточный управленческий опыт в таких компаниях и непрозрачность бизнеса. При этом в условиях общего экономического кризиса банки становятся более придирчивыми к потенциальным заемщикам и интересуются не столько наличием залога, сколько прозрачностью бизнес-модели и денежных потоков. Поэтому в банковских займах часто отказывают даже тем предпринимателям, которым доверяют их клиенты. В такой ситуации ПриватБанк нашел к кредитованию МСБ оригинальный подход — весной 2016 года вывел на рынок площадку kub.pb.ua, где малый бизнес может привлекать финансирование непосредственно у населения в диапазоне от 50 тыс. до 300 тыс. грн на срок до 12 месяцев под 2,4% в месяц (28,8% годовых). То есть с помощью портала "Кредиты Украинскому Бизнесу" деньги на развитие малого бизнеса — небольших магазинов, семейных кафе, прачечных, СТО — можно одолжить у обычных людей, которые пользуются услугами этих же магазинов или прачечных. Бизнесменам, желающим воспользоваться программой, нужно разместить заявку на сайте, рассказать о своем бизнесе, снять видеообращение и в течение 14 дней ожидать взносы от частных кредиторов. Например, с помощью этой площадки сеть магазинов из Николаева, которая продает рыбопродукты собственного приготовления, за восемь дней привлекла 96 тыс. грн из необходимых 100 тыс. грн на расширение бизнеса. А владелец магазина детской ортопедической обуви из Новомосковска за 8 дней собрал 50 тыс. грн на открытие двух новых торговых точек.

Притормозили. Автокредитование

Кто кредитует: UniCredit Bank, Креди Агриколь Банк, Кредобанк, Ощадбанк и др.
Как кредитуют: Новые авто на срок до 7 лет с обязательным первым взносом 10–50% стоимости автомобиля и эффективной ставкой 5–25% годовых

Несмотря на подорожание импортных машин, некоторые финучреждения продолжают работать с автокредитами. "Банки часто сотрудничают с автодилерами и внедряют новые программы кредитования для разных моделей авто с незначительной годовой ставкой от 2–5% годовых", — говорит Евгений Копейко из Простобанк Консалтинг. Так, по программе Renault Finance банк Credit Agricole финансирует покупку авто на срок до 7 лет под ставку от 0 до 19,75% годовых. С нулевой ставкой можно приобрести модели Dokker, Duster, Koleos при условии внесения аванса не менее 65% стоимости авто и оформлении кредита на срок до трех лет. Чем меньше первый взнос и больше срок погашения, тем выше ставка. Минимальный аванс по этой программе составляет 15%.

Получить кредит на новое авто можно непосредственно в автосалоне. Porsche Finance Group дает кредиты сроком до пяти лет под 10,5% годовых на автомобили Volkswagen, Audi, SEAT и Porsche. Выплачивается такой кредит в гривнах в привязке к курсу доллара США. Поэтому в этом случае заемщикам нужно учитывать валютные риски.

А вот кредитование покупки б/у автомобилей, по данным компании "Простобанк Консалтинг", пока развито слабо — данная услуга предоставляется всего четырьмя банками из 50 крупнейших. "Доля ежемесячных продаж в кредит авто с пробегом от общего количества автокредитов составляет 10%. Причина кроется не столько в ограничении возможностей импорта таких транспортных средств из-за границы, сколько в его неорганизованности и высоком уровне потенциального кредитного риска", — объяс­няет директор департамента автокредитования Кредобанка Александр Кушлык. Его банк дает займы на авто с пробегом на срок до семи лет под ставку от 14% до 19% годовых при условии внесения аванса в 20%. А ПриватБанк предлагает авто в лизинг — как новые, так и бывшие в употреблении (конфискованные у неплательщиков или выкупленные у клиентов в рамках программы трейд-ин). Например, на автоплощадке ПриватБанка planetavto.com.ua Volkswagen CADDY 2007 года предлагается в рассрочку под 28% годовых на срок до пяти лет с авансом от 15%. В ТАСкомбанке для получения кредита на авто с пробегом сейчас необходим минимальный пакет документов и первоначальный взнос в 20% стоимости. Кредит предоставляется на срок до семи лет. При этом максимальный возраст автомобиля на момент окончания договора кредитования не должен превышать 15 лет.

Заемщикам, желающим привезти авто из-за рубежа за кредитные средства, большинство банкиров может посоветовать разве что обычный кредит наличными. У Идея Банка для таких случаев есть особое решение — продукт "Готівка на авто". Такой заем выдается без залога и оформления КАСКО. Если предъявить банку техпаспорт на авто на протяжении месяца после получения кредита, финучреждение может снизить ставку на 10%.

Дом на горизонте. Ипотека

Кто кредитует: Аркада, Укргазбанк, ПриватБанк, Глобус, Кредобанк, UniCredit Bank, ОТП Банк и др.
Как кредитуют: На первичном рынке — на срок от пяти до 10–30 лет с минимальным первым взносом 20–50% стоимости недвижимости (от 10% с дополнительным обеспечением в виде недвижимости) по ставке от 10% до 30%. На вторичном рынке — на срок от пяти до 10–20 лет с минимальным авансом 20–50% (от 10% с дополнительным обеспечением в виде недвижимости) по ставке от 18% до 30%

Банки предлагают ипотечные кредиты как на покупку жилья в новостройках, так и на вторичном рынке. Однако массовым такое кредитование назвать нельзя из-за высокой цены заемных ресурсов и преобладания точечных программ кредитования в конкретных комплексах определенных застройщиков. По данным Простобанк Консалтинг, максимальный срок ипотеки на первичном рынке составляет до 30 лет, на вторичном — до 20 лет с минимальным первым взносом от 10% при наличии дополнительного обеспечения. "Под покупку жилья в кредит или под его залог мы кредитуем только проверенных клиентов, получающих регулярный доход на счет в нашем банке. Массовое ипотечное кредитование возобновится не скоро. Для этого должна в разы возрасти средняя заработная плата у населения и снизиться ставка по привлекаемым депозитам с 20% до 7–10% годовых", — прогнозирует директор департамента развития розничного бизнеса Креди Агриколь Банка Татьяна Шаповал.

Тенденцию подтверждает начальник управления продаж кредитных продуктов UniCredit Bank Татьяна Никитина: "Спрос на ипотеку есть, но он отложенный. Наш банк сотрудничает со многими застройщиками и предлагает разные ипотечные программы, но продажи таких кредитов очень низкие. В прошлом году мы выдали всего 129 ипотечных кредитов".

Наиболее выгодные условия ипотечного кредитования Евгений Копейко из Простобанк Консалтинг нашел в банке "Аркада" (эффективная ставка —10,06%), Укргазбанке (17,29%), ПриватБанке (18,17%), банке "Глобус" (20,7%) и Кредобанке (21,82%).

Теплое кредитование. Социально значимые кредиты (на энергосбережение и т. п.)

Кто кредитует: Ощадбанк, Укргазбанк, Укрэксимбанк, Кредобанк, ОТП Банк и др.
Как кредитуют: На покупку энергоэффективного оборудования или утепление жилья физлицам — до 50 тыс. грн или ОСМД и ЖСК — до 10 млн грн под 22,9–24,5% годовых на максимальный срок 3–10 лет с частичной компенсацией государством суммы кредита за счет специальных программ. Например, в рамках программы "Ощадний дім" государство компенсирует 20–70% суммы кредита (до 12 тыс. грн) на приобретение котлов, кроме газовых и электрических; 30–70% (до 14 тыс. грн) на энергоэффективное оборудование и материалы для частных домов или квартир в многоквартирных домах; 40–70% на материалы и оборудование для ОСМД или ЖСК

Нынешний уровень коммунальных тарифов заставляет украинцев всерьез задумываться об экономии энергоресурсов. К примеру, еще прошлым летом продажи бойлеров в Украине били рекорды. А правительство запустило программы компенсации тела кредитов на повышение энергоэффективности жилых домов. В результате оживились и банки. Так, государственный Ощадбанк дает кредиты на повышение энергоэффективности как в квартирах, так и в частных домах. Как рассказали Фокусу в финучреждении, самыми популярными у клиентов стали займы на установку энергосберегающих окон и счетчиков тепла, а также кредиты на утепление фасадов зданий. В 2015-м Ощадбанк направил более 1 млрд грн на такие кредиты. В этом году финучреждение возобновило кредитование по программе "Ощадний дім" только в конце марта и с этого момента уже выдало "теплых" кредитов на сумму около 500 млн грн.

По сравнению с прошлым годом, спрос на подобные займы вырос в три раза — банк выдает до 1175 таких кредитов в день. Особенно популярна эта программа в Сумской, Львовской, Ивано-Франковской, Киевской и Черниговской областях. В другом государственном финучреждении — Укргазбанке заемщики в лице ОСМД или ЖСК могут рассчитывать на компенсацию до 70% от тела кредита в рамках совместной программы с Государственным агентством энергоэффективности и энергосбережения. Благодаря этому даже вновь созданное ОСМД может получить кредит на сумму до 10 млн грн под 22,9% годовых, не делая собственный взнос. Укргазбанк по данной программе уже профинансировал 125 проектов. Эффект от этого уже ощутили владельцы 10 тыс. квартир — они стали получать платежки с экономией от 10% до 40%.

Компенсацию по "теплым" кредитам можно получить не только от правительства, но и от городских, районных и областных администраций, которые также возмещают часть тела кредита. Такие программы различного уровня работают практически в каждой области. Например, в Ощадбанке действуют 67 таких партнерских программ. С 1 июня кредитовать ОСМД также начал Кредобанк. Средства выделяются на утепление фасадов домов, замену окон, дверей, ремонт крыш, установку индивидуальных тепловых пунктов, замену лифтов, инженерных сетей. Кредитные средства до 5 млн грн могут составлять до 100% общей стоимости проекта. Срок кредитования достигает 10 лет, а стандартная процентная ставка — 21% годовых.

• Читайте также: Выбрали курс. Почему в Кабмине ожидают ослабления гривны

Компенсировать затраты на энергосбережение можно не только за счет госпрограмм. Подключаются к процессу компенсации затрат на энергосбережение и международные доноры. В частности, Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) в рамках программы финансирования энергоэффективности IQ energy выделил Украине 75 млн евро. За счет этих средств заемщики-физлица смогут вернуть 15–20%, а заемщики-ОСМД — 25–35% инвестиций в термоизоляцию стен, крыш и полов первых этажей; установку энергоэффективных окон, газовых котлов и котлов на биомассе; модернизацию систем теплоснабжения; установку солнечных систем отопления и др. Для участия в этой программе нужно оформить кредит наличными в ОТП Банке на сумму до 100 тыс. грн и зарегистрироваться для получения гранта на сайте IQ energy.

Фото: Getty Images, УНИАН