Жизнь без купюр. Можно ли прожить в Киеве неделю без бумажных гривен

В некоторых развитых странах сейчас обсуждают перспективы полного отказа от бумажных денег. Связано это не с силовым принуждением к безналу ради усиления контроля над доходами и расходами граждан, а с развитием безналичных расчетов — более удобных, безопасных и менее затратных. Первым государством, которое откажется от бумажных купюр, может стать Швеция, где уже сейчас более 80% потребительских платежей совершаются в безналичной форме.

Украина по показателю распространения безнала пока вряд ли может сравниться со Швецией. В объе­ме платежей граждан безналичные расчеты по итогам прошлого года составили около 35%. Между тем в 2011-м этот показатель не превышал 8%. Сегмент безналичных расчетов показывает интенсивный рост даже в условиях экономического кризиса и краха более 80 банков. Во многом такая тенденция объясняется активным продвижением платежных технологий. По мнению вице-президента по развитию бизнеса Masterсard в Украине Сергея Францишко, в этом направлении за 15 лет Украина продвинулась дальше, чем многие страны за 50 лет. "На украинском рынке очень развиты инфраструктура платежей, инновационные решения и качественный банковский сервис. То, что у нас воспринимается как должное, в некоторых западных странах до сих пор считается технологическим новшеством. Например, смс-уведомление об оплате или возможность рассчитаться картой в общественном транспорте", — рассказывает Францишко.

Украинское правительство и Национальный банк планируют и далее сокращать долю наличных в экономике. "Позитивная динамика уровня безналичных платежей в Украине сохранится в ближайшие три года. К 2020 году часть безналичных операций должна достигнуть 55%. Это один из целевых показателей проекта Cashless economy (концепция уменьшения доли наличных в экономике, которую разработал НБУ. — Фокус)", — отмечают в Нацбанке.

По подсчетам регулятора, в Киеве количество платежных терминалов на душу населения даже выше, чем в Польше. В Днепропетровской, Одесской, Харьковской и Запорожской областях этот показатель находится на одном уровне, например, с Грецией. В Западной Украине сеть платежных терминалов развита не так хорошо и находится на уровне Индии.

Пока госорганы думают, как сузить сферу применения наличных в Украине, корреспондент Фокуса попытался прожить в Киеве неделю без бумажных гривен. Чтобы упростить задачу, пришлось вооружиться бесконтактной банковской картой и смартфоном с платежными приложениями — без них выполнение миссии могло оказаться под угрозой. Прохождение этого квеста выявило направления, где безналичные платежи уже прижились, а где без бумажных купюр все еще не обойтись. На основе этого эксперимента и опроса экспертов Фокус оценил по десятибалльной шкале распространение безнала в разных сферах. Чем сильнее господство кеша, тем ниже оценка.

Розничная торговля

Покупая продукты и средства первой необходимости в сетевых супермаркетах, а одежду, обувь и т. п. — в торговых центрах или больших магазинах, о бумажных деньгах в Киеве можно забыть. Большинство столичных торговых точек оснащены POS-терминалами для расчетов банковскими картами. А крупные интернет-магазины создают на своих сайтах возможности для безналичной оплаты онлайн.

Распространению безнала в регулярной рознице во многом поспособствовало законодательство. Оно обязывает устанавливать POS-терминалы всех, кто использует зарегистрированные в фискальной службе кассовые аппараты. От этой обязанности освобождаются торговые точки в населенных пунктах, где проживает менее 25 тыс. человек, магазинчики площадью до 20 кв. м, закрытые заведения общепита (например, школьные или ведомственные столовые) и т. п. Если кассовых узлов в торговой точке несколько, POS-терминалы должны работать как минимум на каждой второй кассе.

Даже в пригородных населенных пунктах, где по закону торговцы могут обходиться без POS-терминалов, ситуация оказалась не совсем безнадежной. В нескольких удаленных от Киева на 10–15 км селах, куда я отправилась без наличных денег, нашлось по одному магазину, где можно рассчитаться картой. Правда, в одной из этих точек о возможности безналичной оплаты не указывали логотипы платежных систем, а терминал достали из-под прилавка. Приятно удивил наличием терминала маленький магазинчик-кафе, который находился между двумя селами в окружении баз отдыха и коттеджных городков. "Мы установили терминал потому, что покупатели постоянно спрашивали про карточки. Некоторые, узнав, что у нас его нет, разворачивались и ехали за покупками в райцентр. Мы теряли деньги", — рассказала хозяйка торговой точки.

Однако в самом Киеве не обошлось без неприятных исключений. Например, пришлось отказаться от покупки уже выбранного товара в нескольких магазинах, которые должны были бы использовать POS-терминалы. Один из них торгует стоковой брендовой одеждой, другой продает недорогой ширпотреб.

Общепит

Столичные кафе и рестораны оказались дружественны к безналу. О терминалах повсюду напоминают логотипы международных платежных систем, которые посетители видят на входе в заведение. Во многих из них можно рассчитаться бесконтактно, не выпуская карту из рук. Платежные технологии часто помогают посетителям ресторанов разделить общий чек на компанию. После того как один из группы оплачивает счет своей картой, остальные достают смартфоны и через мобильные банковские приложения перекидывают ему средства за свое угощение.

Впрочем, отказ от расчетов наличными создает посетителям ресторанов и некоторые неудобства — безналичная оплата исключает возможность оставить официанту чаевые. В развитых странах владельцы кафе и ресторанов уже давно столкнулись с этой проблемой. Некоторые из них для получения чаевых в безналичной форме пользуются специальными мобильными приложениями или аксессуарами.

Тем не менее ситуация в точках общепита далека от идеала. По оценкам начальника департамента специальных каналов продаж Укрсоцбанка Александра Григоренко, владельцы небольших предприятий, работающие в этой сфере, не очень активно используют сети POS-терминалов. Поэтому, отказавшись от расчетов наличными, корреспондент Фокуса не смог перекусить в небольшой недорогой столовой в бизнес-центре и отправился обедать в популярный сетевой фастфуд. Также исключительно наличные принимают многие службы доставки еды. Однако от пиццы к домашнему ужину отказываться не пришлось — продвинутые пиццерии внедряют функцию оплаты онлайн или оснащают своих курьеров мобильными терминалами.

Сфера услуг

Где-то в сфере услуг наличная оплата постепенно уходит в прошлое, где-то продолжает господствовать нал. Многие граждане уже ощутили удобство оплаты коммунальных услуг через интернет-банкинг или мобильные приложения и больше не хотят стоять в очередях в кассы банков. Более того, крупные финучреждения, чтобы разгрузить отделения от наплыва плательщиков, освобождают коммунальные платежи через интернет-банкинг от комиссии. Так безнал становится не только удобным, но и более выгодным. Не менее активно граждане оплачивают через интернет услуги связи, кабельного телевидения и т. п. В то же время рассчитаться картой можно не в каждой парикмахерской, ветеринарной клинике, частном медцентре, фитнес-клубе и т. п. Договариваться о перечислении гонорара врачу на карточку корреспондент Фокуса не пробовал.

Транспорт

Во время эксперимента по выживанию без налички корреспонденту Фокуса пришлось больше ходить пешком и чаще пользоваться личным автомобилем — в транспортной сфере безналичные расчеты пока скорее исключение, чем правило. POS-терминалов в украинском транспорте практически нет. Если бы не бесконтактная банковская карта, при помощи которой можно оплачивать поездку при прохождении через специально оборудованные турникеты в киевском метро, скоростном трамвае и фуникулере, перемещаться по городу и вовсе было бы проблематично. По информации Сергея Францишко, такими бесконтактными банковскими картами прямо на турникете ежедневно оплачивается более 30 тысяч поездок в киевском метро. А в целом с момента запуска этой технологии в столичной подземке в 2015 году было бесконтактно оплачено уже более 6 млн поездок.

Чтобы без наличных отправиться за город во время эксперимента, приходилось пользоваться автомобилем, благо на сетевых автозаправках безналичные расчеты внедрены повсеместно. Если бы личный автомобиль вышел из строя, единственным способом передвижения из Киева в пригород могло оказаться такси. Мобильное приложение Uber автоматически списывает оплату проезда в авто с банковской карты, зарегистрированной в системе. Но если смартфон с приложением разрядится, за городом или в отдаленных от метро окраинах без наличных денег можно оказаться в затруднительном положении.

За пределы Киевской области во время эксперимента корреспондент Фокуса не выезжал. Но если бы такая задача стояла, решить ее помог бы электронный билет на самолет, поезд или автобус, который можно приобрести онлайн, а при посадке предъявить в распечатанном виде.

Улучшить ситуацию с безналичными платежами на транспорте должен принятый в январе 2017 года закон об электронном транспортном билете. Этот законодательный акт позволит внедрить новые продукты и методы оплаты, снизит нагрузку транспортных предприятий на организацию и контроль сбора наличной выручки. В Киеве электронный билет на транспорт обещают ввести уже в 2017 году. Для этого коммунальные трамваи, троллейбусы и автобусы будут оснащать валидаторами (устройствами для контроля проездных билетов и оплаты проезда с помощью карт).

Малый и средний бизнес
(нерегулярная торговля, уличная еда и т. п.)

С банковской картой нечего делать на продуктовых и промтоварных рынках, незачем прицениваться к товарам в МАФах и киосках, рассчитывать на возможность покупки в небольших интернет-магазинах и т. п. То же касается и уличной еды — лишь единицы из сотен операторов этого рынка готовы принимать карты к оплате.

Во многом из-за привязанности малого и среднего бизнеса (МСБ) к наличке Украина отстает от развитых стран по показателю доли безналичных операций в потребительских платежах. Именно отсутствие платежного терминала у продавца украинцы называют самой распространенной причиной отказа от оплаты картой. По информации руководителя бизнеса "Обслуживание торговых предприятий" ПриватБанка Евгения Васильцова, количество POS-терминалов на тысячу населения в Украине в 2,3 раза меньше, чем в Польше, в 7 раз — чем в Турции, и почти в 10 раз — чем в США.

Причина подобного явления не в технологической отсталости (необходим специальный чип, который позволяет использовать смартфон как бесконтактную кредитную карту). Украинские банки предлагают предпринимателям и мини-терминалы, подключив которые к смартфону, можно принимать к оплате банковские карты хоть в салоне авто, хоть на базаре. Уже сегодня альтернативой классическому решению с использованием привычного POS-терминала могут стать платежи с использованием мобильных телефонов с NFC-технологией или QR-кодами.

Развитию безналичных платежей препятствует недоверие бизнеса к государству и банковской системе. Так, по оценке Евгения Васильцова из ПриватБанка, у средних и мелких предпринимателей есть боязнь дополнительных отчетов и налогов, нежелание автоматизировать товарный учет и переводить обслуживание торговой выручки в банк, а также отсутствует культура расчетов за товар безналичным способом. Второй важный фактор, затрудняющий распространение безнала среди МСБ, — цена вопроса. Для большинства торговых и сервисных компаний стоимость таких услуг все еще очень высока.

Культура
(концерты, музеи, театры, фестивали и т. п.)

Чтобы попасть на концерт без наличных денег, мне пришлось попросить заплатить за него друзей, которым с помощью смартфона с платежным приложением тут же была компенсирована стоимость входного билета. Увы, платежных терминалов в государственных учреждениях культуры практически нет. Единственное веяние времени в этой сфере — электронные билеты на спектакли и концерты, которые можно приобрести онлайн, распечатать и показать на входе. Для улучшения ситуации с безналичными платежами в этой сфере, по мнению Евгения Васильцова, местная власть могла бы реализовать проекты на базе электронного билета, карты горожанина или карты для туристов.

• Читайте также: Принуждение к безналу. Как украинцы обходят запрет на расчеты наличкой от 50 тыс. грн
  

Фестивали, которые проходят в Украине, в основном организовывает не госсектор. Но ситуация с безналичными платежами в этой сфере не лучше, чем в государственных музеях. Например, на музыкальном фестивале, на который прошлым летом съехались звезды мировой величины, с банковской картой было нечего делать. Оказавшись без налички на этом мероприятии, пришлось бы обходиться без еды и питья около 8 часов — именно столько продолжалась фестивальная программа. Несколько фестивалей во Львове и Днепре, на территории проведения которых за еду, напитки и сувениры можно рассчитаться только безналичным способом, скорее исключение из общего правила.