Бесценный опыт Европы

Во многих странах Евросоюза доля рынка страхования жизни в общем объеме страховых премий составляет 60–65%. В Украине — лишь около 8%. Кроме того, по данным Европейской федерации страхования, более половины договоров страхования жизни в западноевропейских странах заключаются физическими лицами самостоятельно. То есть клиент приобретает полис осознанно, его к этому не принуждает ни работодатель, ни банк. При этом европейцы каждый месяц направляют на оплату полисов около 25% своего дохода, а доля застрахованного населения ЕС приближается к 90%. В Украине же — лишь 3–5% граждан.

Впрочем, для украинского рынка такие показатели скорее океан возможностей, нежели приговор. Потенциал страхования жизни действительно огромен. Особенно сейчас, когда доступных и, самое главное, надежных инструментов накопления и инвестирования попросту нет. Фондовый рынок находится в полузамороженном состоянии, недвижимость неликвидна, а банковский сектор подходит разве что для точечных и краткосрочных вложений. Вот и получается, что страхование жизни — безальтернативный выбор для тех украинцев, которые действительно заботятся о своем будущем и финансовой стабильности. А открытие границ с ЕС дает украинскому рынку еще больше возможностей приблизиться к лучшей практике страхования.

Прежде всего будет упрощен доступ европейских компаний в Украину. Это означает, что увеличится доля иностранного капитала, который, как известно, обладает высоким запасом прочности и платежеспособности. Несколько лет назад европейские эксперты проводили исследование, которое подтвердило, что вложения в аннуитеты страховых компаний являются одной из самых безопасных форм инвестиций, превосходя по надежности государственные и муниципальные облигации. И это действительно факт: у "ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни", к примеру, активы превышают обязательства в 4 раза. Это означает, что компания при любых обстоятельствах осуществит выплаты страхователям.

Кроме того, благодаря имплементации Соглашения об ассоциации с Евросоюзом на рынке появится более "здравая" конкуренция, борьба за клиента качеством сервиса, разнообразие продуктов.

Хотя последнюю тенденцию мы наблюдаем уже сегодня. Компании запускают дополнительные опции для расширения возможностей накопительных полисов. Например, в части медицинской защиты (покрытие критических заболеваний, хирургического вмешательства, госпитализации и т. д.). К таким программам, в частности, относятся "ГРАВЕ Медик" и "ГРАВЕ Поддержка", которые появились у "ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни" больше года назад и пользуются большим спросом среди населения.

Еще один показательный для Украины пример — пенсионная реформа, которую за предыдущие 20-30 лет провели многие европейские страны. Как показала практика, именно на волне изменений в пенсионной системе активно рос и рынок страхования жизни. Так произошло в Польше — после завершения реформы в 2000 году объемы накопительного страхования в стране увеличились в 4 раза. И хотя в Украине "перезагрузка" пенсионной системы отложена на неопределенное время, страховщики полностью готовы участвовать в ее реформе, уже внедряя программы с пенсионной составляющей. Как пример — Пенсионный опцион от "ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни", который уже сегодня дает возможность создать финансовый фундамент для грядущей старости.

Большие перспективы в нашей стране и для страхования Unit-linked (накопительные полисы с возможностью получения инвестиционного дохода за счет вложений в инструменты фондового рынка), которое, в прямом смысле слова, покорило Западную и Центральную Европу. Еще 5 лет назад доля продуктов Unit-linked в Польше достигала 39%, в Чехии — 25%, Венгрии — 17%, Словакии — 7%. На данный момент эти показатели значительно выше. Поэтому, когда в Украине оживет биржевая торговля и совместное инвестирование, Unit-linked непременно займет весомую долю рынка.

Вместе с тем цивилизованный рынок невозможен без жесткого и сбалансированного госрегулирования. Например, страны ЕС с 2016 года перешли на новый уровень нормативных требований в соответствии с директивой Solvency II (Платежеспособность II). Эти требования предусматривают применение трехуровневой системы оценки платежеспособности страховщиков, в том числе требования к оценке достаточности капитала с учетом рисков, контроль рисков, требования к раскрытию информации и прозрачности структуры собственности. Иными словами, страховщики станут более открыты и понятны клиентам, а вся их деятельность будет как на ладони.

Признаемся, в Украине рынок еще к такой высокой планке не готов. Подобный шаг приведет к очищению рынка, с одной стороны, и к его укреплению, появлению сильных и надежных игроков — с другой. Это и есть основа и тот самый "драйвер" развития страхования жизни, который так нужен Украине.