Игра на доверии. Что будет с кредитами и депозитами в 2010 году

"Я отслеживаю изменение ставок по займам. По ипотеке условия абсолютно невозможные! Кто захочет сегодня брать кредит на квартиру под 30% годовых? Адекватные ставки по ипотеке должны быть на уровне 8–10% в национальной валюте", – говорит киевский предприниматель Кирилл Брагин. Такое ожидание вполне оправданно: в соседних странах, к примеру, Польше и Венгрии в последние пять лет ставки выше 7% были нонсенсом в отличие от традиционных для Украины 20% годовых. Выдавать более дешевые кредиты отечественные финансисты не рисковали ввиду низкой степени доверия к клиентам, которые сегодня платят банкирам той же монетой. "Наша основная проблема – недоверие населения, которое сняло деньги со счетов" – это мнение многократно озвучивали чиновники и банкиры с ноября 2008 года. "Сейчас под матрасами скопилось много денег, по неофициальным данным – около 50 миллиардов долларов", – отмечает руководитель розничного направления SEB Bank Виталий Воротников.

Однако нынешнее состояние финансового рынка совершенно не способствует налаживанию связей с массовым клиентом. Напомним, что 2009-й украинские банки закончили с убытком в 31,5 млрд. грн. Некоторые из 50 крупнейших банков по объему депозитов (см. Фокус №7 от 13 февраля 2009 года), например "Биг-Энергия" и Укрпромбанк, уже находятся в стадии ликвидации. На 1 марта 2010 года, по данным НБУ, временная администрация работала в 8 учреждениях. Не исключено, что в 2010–2011 гг. печальный список пополнят еще несколько игроков. Главной задачей выстоявших станет возвращение доверия вкладчиков и медленное восстановление кредитования.

Материнская опека

К марту 2010 года банкиры, пытающиеся вернуть вклады граждан, основной упор стали делать на акции – розыгрыши телевизоров, путевок и прочих благ в обмен на депозит. Иностранные финансисты решили напомнить о том, что все счета в их банках покрываются не только местным Фондом гарантирования вкладов, но и "добрым именем" материнских структур. К примеру, ПравэксБанк ввел программу "Правэкс Uno", преимуществом которой называют 100-процентную гарантию со стороны своего акционера – группы Intesa Sanpaolo. Хотя гарантией материнских структур покрываются все без исключения вклады во всех дочках иностранных банков в нашей стране. "Представьте, что зарубежный банк перестанет выплачивать депозиты украинцам. Пресса сразу же поднимет шум, это пойдет в Bloomberg под убийственным для международного бизнеса заголовком "Сеть банка в Восточной Европе завалилась", – иронизирует Виталий Шапран из Украинского общества финансовых аналитиков.

При всем разнообразии маркетинговых ходов ставки по депозитам начинают снижаться. Согласно прогнозам до конца года доходность по вкладам упадет на 1–2%: с нынешних 24–27% годовых до 23–25%. "Это естественный процесс стабилизации финсектора. Если происходит массовое понижение депозитных ставок, значит, не за горами и кредиты на более доступных условиях", – обнадеживает исполнительный директор по развитию и маркетингу индивидуального бизнеса АКБ "Форум" Бартош Бжозовский. Но для клиентов это слабый аргумент. "До кризиса я не видел особой разницы между банками. Эпитеты, такие как "надежный" или "стабильный", не имели значения. А после того, как банки стали закрываться и не возвращать деньги, я буду очень тщательно выбирать учреждение для депозита", – говорит Брагин. Между тем эксперты Фокуса сомневаются, что в текущем году физлица вернут банкирам свыше 4,8 млрд. грн вкладов, на которые "похудела" финансовая система в прошлом году.

И хотя подавляющие большинство граждан хранят свои кровные под подушками, они по-прежнему охочи до кредитов. "Меня интересует заем на машину. Брать его в банке под 30% годовых дорого, и я присматриваюсь к программам кредитования через автосалоны, ставки которых более лояльны", – рассказывает Фокусу одесский дизайнер Елена Алексеенко. Ждать же выгодных условий от банков придется долго. По подсчетам Воротникова, чтобы взять ипотечный кредит в $100 тыс., оформленный в гривнах, на столичную квартиру, сроком на 10 лет, с 30-процентным первоначальным взносом и платой в 28% годовых, нынешняя зарплата заемщика должна превышать 28 тыс. грн. в месяц.

Хотя средства на выдачу займов по менее хищным правилам у банков есть. Такие учреждения, как Сбербанк или Укрсиббанк, получили кредитные линии в сотни миллионов гривен от своих материнских структур в России и Франции. О возрождении кредитной розницы заявляют около десяти банков, среди которых ВТБ и ДельтаБанк. По данным экспертов Фокуса, при благоприятном сценарии, к лету некоторые банки понизят ставки по займам для частных лиц до 19–20% годовых. "У банкиров есть кэш для восстановления кредитования. Но в основной массе эти деньги вкладывают не в рисковые кредиты, а в ОВГЗ, под 21–25% годовых. Пока все ликвидные активы перетягивает на себя государство", – констатирует Шапран.

На своих ошибках

Обоюдное доверие – граждан к банкам и банков к населению будет восстанавливаться по мере улучшения отечественной экономики. Скорейшему оздоровлению системы помогут и некоторые действия самих финансистов. Например, для большинства банков становится "золотым" правило, по которому сумма первого взноса должна составлять не менее 30% стоимости кредита. Отметим, что подобные ограничения уже несколько десятилетий работают во Франции, благодаря им европейские учреждения перестраховались от волны неплатежей. Логика понятна: человек, накопивший сумму, равную 30% стоимости квартиры или машины, с большей вероятностью соберет и оставшиеся 70%. Работа же по "плохим" долгам у наших банков только начинается. "Расследование по делу должника может затянуться на год только на этапе поиска имущества", – признает начальник юрфирмы "Орум" Дмитрий Томачевский.

Банки еще долго будут оправляться от "нехороших" кредитов. "До конца года финсистема уменьшит свои убытки, но на реальную прибыль выйдет только к 2012 году", – предполагает Виталий Воротников. Основным источником прибыли для финансистов станут как раз погашенные кредиты. Впрочем, оптимисты верят, что при "очистке" финсистемы от плохих банков через ликвидацию и форсировании возврата долгов банкиры смогут показать скромные положительные итоги уже в 2010 году. Но даже при самом радужном прогнозе говорить о массовом пересмотре условий работы с физлицами в сторону лояльности можно будет не ранее 2011 года.

Маргарита Ормоцадзе, Фокус