Держат в страхе. Обзор рынка автострахования

Несмотря на то, что банки понемногу восстанавливают выдачу кредитов на покупку автомобилей, рынок автострахования, обвалившийся в 2008‑м, пока не растет. Особенно это касается добровольного страхования КАСКО. По данным Госфинуслуг, премии страховых компаний (СК) в I полугодии 2010‑го сократились еще почти на 10% – до 1,66 млрд. грн.

Докризисная ситуация на рынке автострахования выглядела следующим образом: выплат по полисам КАСКО было много, а клиентов – еще больше. Даже тратиться на рекламу не было необходимости – банки, выдающие автокредиты, исправно поставляли новых клиентов, согласных на все, лишь бы получить кредит. Сегодня картина другая: за каждого владельца автомобиля идет борьба. К тому же СК приходится прилагать большие усилия, чтобы сокращать выплаты и удерживать рентабельность. Компании объявляют привлекательные цены и предлагают щедрые на обещания договоры, но при этом жестко следят за выполнением каждой буквы этих соглашений, все чаще пользуются своим правом на регрессные (встречные) иски и тщательно расследуют каждый страховой случай.

Разбор аварий

"Мы пересмотрели свою ценовую политику. Например, для клиентов со стажем вождения более 10 лет стоимость полиса понизилась на 20%", – говорит начальник отдела сопровождения АСК "ИНГО Украина" Анастасия Сыропоршнева. А председатель правления СК "Брокбизнес" Вадим Загребной отмечает: "Хотя нулевая франшиза стала редкостью, мы ввели такие программы, потому что они весьма популярны. Тариф при нулевой франшизе – 6,4%, а при франшизе в 1% – 5,7%" По словам главы правления одесской "Городской страховой компании" Дмитрия Гандельмана, чтобы привлечь клиентов, они выплачивают компенсацию до 3% страховой суммы без справки из ГАИ.

Между тем чем выгоднее условия страховки, тем больше перечень причин, по которым могут отказать в выплате. "Не так давно я попал в аварию. Естественно, обратился в свою страховую компанию. Вина, и в ГАИ это подтвердили, была не моя, но в компании заявили, что будут разбираться, не могло ли мое поведение на дороге стать причиной ДТП. И это при том, что мой водительский стаж уже больше 5 лет, я хорошо разбираюсь в автомобилях, да и мои отношения со страховщиками до этого были нормальными", – сокрушается киевский инженер-технолог Андрей Пособчук. У него сложилось впечатление, что компания хочет найти формальную причину для отказа.

СК действительно сейчас ищут любые зацепки в договорах, чтобы не платить. И таких зацепок достаточно: даже если водитель не был виновником ДТП, но своими действиями на дороге мог спровоцировать аварию; если потом будет доказана малейшая техническая неисправность их авто; если не горела фара, не работали стеклоочистители, не была вовремя заменена резина или отсутствовало зеркало заднего вида. "Договоры и раньше часто предполагали такую возможность, однако страховщики, как правило, платили. Сейчас соблюдают документ буквально", – подтверждает Наталия Гудыма из Лиги страховых организаций.

Встречное предложение

Второй тренд нынешнего автострахования – массовые регрессные иски. Право обратиться к виновнику аварии за возмещением выплаченного страхового платежа было у страховщиков всегда. Однако раньше таким правом часто пренебрегали, подавали регрессы только по крупным затратным авариям. Сейчас возможность стребовать деньги не упускают даже в ситуациях, когда только помят бампер или крыло. Во многих компаниях специально наняли для этого дополнительных юристов. Игра, как подчеркивает начальник управления регрессно-претензионной работы НАСК "Оранта" Михаил Сюр, стоит свеч – минимальная сумма иска выросла с 5–7 тыс. грн. до 10–12 тыс. "Сегодня у большинства страховых компаний есть потребность пересмотреть свои активы, в том числе регрессные портфели. Поэтому страховщики и участили подачу исков", – объясняет г-н Загребной.

Юрисконсульт "Инго Украина" Роман Чуб отмечает, что за последние полгода количество регрессных исков увеличилось в 2,8 раза. По данным юридического управления СК "Омега", за 7 месяцев компания вернула более миллиона гривен (за прошлый год – всего 317 тыс.). "В основном иски касаются КАСКО – возместив расходы своему клиенту, компания обращается к страховщику виновника аварии, имеющего там автогражданку", – рассказывает и. о. начальника Управления транспортного страхования департамента андеррайтинга и методологии СК "Украинская страховая группа" Юрий Корякин. Но, по его словам, четверть исков касается не страховых компаний, а непосредственно виновников аварий, либо не имеющих автогражданки, либо причинивших ущерб, выходящий за пределы определенного страховкой лимита в 50 тыс. грн. Бывают случаи, когда регрессы подаются к пешеходам. Как сообщил Михаил Сюр, в практике "Оранты" таких уже несколько. Причем регрессы могут быть поданы и к собственному клиенту по автогражданке, в частности, если водитель был нетрезв, машина оказывалась неисправной или же если в компанию вовремя не сообщили о страховом случае.

Себе дороже

В ближайшем будущем количество незастрахованных водителей может увеличиться, несмотря на обязательность автогражданки. В середине года Госфин­услуг пересмотрела тарифы на этот вид страхования. Базовый тариф был уменьшен, однако большинство корректирующих коэффициентов выросло, а технология расчета платежа по полисам несколько поменялась. В результате тарифы для столичного жителя, который имеет водительский стаж около двух лет и водит машину с большим объемом двигателя, выросли более чем в два раза. Как подсчитали игроки рынка, примерно с 350 до 800 грн. в год.

Незадолго до вступления в действие нового тарифа, по словам некоторых страховщиков, на рынке наблюдался ажиотаж: те владельцы автомобилей, у которых страховка заканчивалась в августе-октябре, спешили купить новую, а после сентябрьского подорожания спрос снова немного упал. "После подорожания полиса наша компания получила больше платежей за продажи автогражданки почти на 30%, хотя количество полисов уменьшилось на 13%", – рассказывает заместитель директора СК "Экспресс Страхование" Александр Андреев, предполагающий, что к новому году спрос выровняется. С ним согласно большинство страховщиков – они считают, что подорожавшее обязательное страхование гражданской ответственности существенно не изменит рынок и, скорее всего, не станет причиной роста цен или снижения спроса на КАСКО. Однако имеются опасения, что все больше водителей будут отказываться от автогражданки. По данным Лиги страховых организаций, около 30% водителей сейчас ездят без обязательной страховки, а еще 10% – покупают краткосрочную, только на период техосмотра. С ростом цены число "отказников", вполне вероятно, увеличится. А значит, следующий год может ознаменоваться ростом количества исков компаний к незастрахованным автомобилистам – терять свои доходы страховщики не намерены.

Ценная страховка

Сколько стоит КАСКО на самые популярные машины в 10 самых надежных СК по версии Фокуса

Стоимость полиса может варьироваться от стоимости машины и города, в котором живет автолюбитель. Поэтому Фокус приводит тарифы для Киева и Харькова на одни из самых распространенных авто в Украине. Умножая страховой тариф на стоимость автомобиля, можно получить стоимость КАСКО. Указанные тарифы предполагают, что владельцем машины будет физлицо, она новая, а в условиях договора нет ограничений по нарушению ПДД и ограничений по ночному хранению.

Наталия Гузенко, Фокус