Идти на риск. Кто откажет вам в страховке

Частный дом киевского бизнесмена на берегу Днепра стоимостью в $ 1 млн. отказались страховать в десяти компаниях. Несмотря на то, что такой дорогостоящий объект привлекателен для, казалось бы, любого страховщика. Но слишком уж неоправдан риск: строение находится всего в 10 м от воды. Поэтому отказы вполне обоснованны, считает директор по страхованию СК "Allianz Украина" Денис Коченков. "Если подверженность рискам высока, то есть наступление страхового случая носит скорее закономерный, чем случайный характер, то объект страхованию не подлежит", – безапелляционно заявляет он.

Обратись домовладелец в "Allianz Украина", там бы ему тоже вряд ли сразу продали полис. Коченков для начала запросил бы дополнительную информацию, например, о наличии защитных сооружений, а также точные координаты строения для вычисления разницы между уровнем дома и воды. Работа Коченкова, который руководит в "Allianz Украина" целым подразделением по оценке страховых рисков, заключается в том, чтобы защитить компанию от убытков. Он из тех редких специалистов, кто владеет специальными методиками и может рассчитать максимально вероятный убыток. А это, в свою очередь, позволяет компании принять взвешенное и выгодное решение как для себя, так и для клиента.

Вовремя оценить

Слово "андеррайтинг" в лексиконе украинского страховщика появилось не более десяти лет назад. А активно внедряться как отдельный бизнес-процесс, по словам главного менеджера департамента андеррайтинга и методологии СК "Универсальная" Сергея Паламарчука, он начал только в последние пять лет.

Украинские страховщики уже осознали важность специалистов, от качества работы которых напрямую зависит финансовый результат компании. "Если страховщик принимает в свой портфель объекты повышенного риска и берет при этом недостаточную премию, это рано или поздно приведет компанию к убыткам", – объясняет начальник отдела страхования имущества и ответственности компании АХА Ольга Яблуновская.

Эксперты отмечают, что грамотному андеррайтеру (оценщику рисков) необходим целый комплекс знаний: статистика, математика, теория вероятности и даже инженерно-технические навыки. Пока в Украине профессиональных андеррайтеров не готовят, разве что дают минимальный набор знаний на специализированных кафедрах страхового менеджмента. "Обычно молодые коллеги перенимают необходимые умения от более опытных специалистов и от западных партнеров", – рассказывает Виталий Лебедовский, специалист по работе с клиентами департамента имущественного страхования брокера BritMark. Кроме того, по словам г-на Лебедовского, компаниям, чтобы заполучить компетентного специалиста, порой легче просто перекупить его, чем растить и обучать собственного.

Специалистов высокого класса в Украине пока можно пересчитать на пальцах. Основная же масса украинских андеррайтеров работает по программам‑калькуляторам или тарифным сеткам западных компаний, просто адаптируя их. Это помогает минимизировать трудозатраты и ускорить процесс при оценке, например, массовых авто одной модели и одного года выпуска. Сложности наступают при оценке нестандартных объектов. "При страховании эксклюзивной машины, например, ретро-автомобиля, тарифная сетка неприменима. Для такого случая тариф необходимо рассчитывать индивидуально", – подчеркивает Денис Коченков.

Как правило, в каждой компании существуют свои требования к объектам страхования. И если объект им не соответствует – в страховке откажут. В СК сформированы даже стоп-листы – аналоги "черных списков" объектов, которые не подлежат страхованию. Например, в АХА не страхуют строения, где делают или хранят фейерверки. А в "Allianz Украина" не страхуют шахты – из‑за высокой вероятности взрыва, и вряд ли застрахуют частный дом, расположенный в зоне затоплений или на склоне, где существует вероятность оползней. "Страховая компания должна гарантировать своим клиентам финансовую стабильность и защиту, а это означает не принимать на себя неоправданные риски", – объясняет г-н Коченков.

Как признают сами андеррайтеры, ошибки или недочеты, которые дорого обходятся компании, часто всплывают уже при наступлении страхового случая. Так может произойти и с домом за миллион долларов, если его затопит вышедшая из берегов река. К слову, его владелец все‑таки нашел страховщика, согласившегося заключить с ним договор.

Жизненно важно

Если при страховании имущества страховая сумма, как правило, соответствует стоимости объекта, то "оценить" жизнь и здоровье человека порой не под силу даже самому опытному андеррайтеру.

"В лайфовом страховании определять страховую сумму принято исходя из целей, с которыми приобретается полис", – рассказывает Фокусу главный андеррайтер СК "Аліко Україна" Богдан Пономаренко. А при формировании "цены" страховой программы за основу, в частности, берутся таблицы смертности и заболеваемости. Тариф также зависит от пола, возраста клиента и срока действия договора, объясняет Пономаренко.

Чтобы правильно рассчитать риски, страховщик изучает не только медицинскую карту клиента, выясняя все его хронические и перенесенные заболевания, но и образ жизни: профессию, вредные привычки, регулярность посещения спортзала, любовь к тихому отдыху или страсть к экстремальным увлечениям. Интересуют страховщиков и финансовые возможности потенциального обладателя полиса. Суть финансового андеррайтинга в том, чтобы сопоставить заявленную страховую сумму с доходами человека, а также оценить его способность оплачивать премии.

"Иногда мы можем попросить копии медицинских документов или даже потребовать пройти дополнительное медобследование", – отмечает г-н Пономаренко. Медицинская – самая сложная составляющая в оценке лайфовых рисков. "Конечно, можно обращаться за консультациями к практикующим докторам, но все же клиническое мышление врача отличается от хода мыслей обыкновенного андеррайтера", – делится опытом Богдан Пономаренко, который, кстати, по первому образованию врач с 14‑летней практикой. Впрочем, он утверждает, что в этой сфере он такой не один: из‑за отсутствия специальной подготовки лайфовых оценщиков рисков в этой отрасли часто можно встретить людей с медобразованием. "Обучаться премудростям оценивания рисков приходится уже на рабочем месте", – улыбается андеррайтер-врач. Его задача, как и коллег по рисковому страхованию, взять минимум "плохих объектов", здраво оценивая стоимость и вовремя отсекая неоправданный риск.

Виктория Ким-Галимова, Фокус