Ставки на щедрых. Банки выдают больше потребительских кредитов

Киевлянка Светлана Петрашевская в апреле этого года осуществила давнюю мечту своих детей – наконец-то купила большой жидкокристаллический телевизор взамен уже год не работавшего старого. Тянуть так долго с покупкой техники 35-летнюю преподавательницу английского языка заставило отнюдь не отвращение к голубому экрану, а пугающий ценник с цифрой почти в 8 тыс. гривен. Но в начале года чудо заморской техники диагональю больше метра стало гораздо доступнее: несколько крупных украинских банков предложили согражданам подзабытые в кризис потребительские займы. "Я заметила, что в магазине, куда мы с детьми иногда заходим прицениваться к телевизорам, появились столики с надписью "Кредит", – рассказывает Светлана. – Мы решили больше не ждать и у первого попавшегося кредитного менеджера оформили заем".

Несмотря на то, что в основном банкиры ссужают деньгами не менее чем под 40–60% годовых, все больше украинцев следуют примеру Петрашевской, покупая товары в кредит. У некоторых ретейлеров объем техники, приобретенной с помощью банковских займов, даже превысил докризисные показатели. Например, в сети Comfy в I квартале в рассрочку и в кредит было куплено техники на 16% больше, чем за аналогичный период 2008 года, когда наблюдался кредитный бум. И это при том, что за первые 3 месяца 2009 года спад продаж с привлечением займов составил 94,6%.

В целом же, по оценкам банкиров, портфель краткосрочных займов физическим лицам с начала этого года вырос на 15–20%. А по прогнозам начальника управления по развитию бизнеса Дельта Банка Юрия Воронюка, уже в 2012-м банковская система сможет выйти на докризисные показатели потребительского кредитования.

Не ценой, а качеством

Правда, ставкам по потребительским кредитам до показателей 2008 года еще очень далеко. Так, по данным консалтинговой компании Prostobank, эффективная средняя ставка по гривневым займам на покупку товаров сроком на один год сейчас достигает 70% годовых. Докризисным летом этот показатель не превышал 52%. Несмотря на такую дороговизну, банки по-прежнему строги к заемщикам: внимательно изучают кредитную историю и, как правило, учитывают лишь подтвержденные доходы.

Такие заоблачные ставки банкиры объясняют тем, что краткосрочное кредитование слишком рискованно и за счет цены они покрывают потенциальные убытки от невозвратов. А тот факт, что активно кредитуют сейчас лишь около 10 банков – треть списка кредиторов образца 2008 года – прибавляет им уверенности в том, что клиентов хватит на всех.

Впрочем, от конкурентной борьбы банкирам отказываться пока рано. "Финучреждения стараются выделить преимущества своих предложений за счет быстрых принятий решений по кредиту, расширения каналов продаж, интернет-банкинга, послепродажного обслуживания", – рассказывает заместитель председателя правления VAB Банка Цветан Петринин.

Похожая картина и с кредитными картами, которые хоть и дешевле потребительских займов, но так же конкурируют не ценой, а качеством сервиса. "Клиенты обращают внимание на то, насколько легко получить карту, на стоимость ее обслуживания", – отмечает Светлана Сироженко, заместитель начальника управления розничного бизнеса ОТП-банка. Ее финучреждение повышает привлекательность своего продукта за счет бесплатного изготовления самой карты, а также упрощения системы комиссионных платежей. Но, по словам Сироженко, в погоне за клиентом банки больше не хотят рисковать и к выдаче кредитных карт подходят крайне осторожно. "Если до кризиса мы выдавали около 2 тысяч карт в месяц, то сейчас около 50", – иллюстрирует она политику банка.

Деньги есть

Между тем с выходом на рынок новых игроков и усилением конкуренции финучреждениям все же придется пойти на уступки. Ведь потребительское кредитование – одна из самых доходных операций украинских банков. По оценкам председателя правления ТерраБанка Владимира Коцюбы, реальный заработок финучереждений, за вычетом всех затрат, может составлять 15–20% годовых.

Более того, у банков фактически нет другого выхода: накопив огромные гривневые запасы на депозитах, они не имеют возможности вкладывать их в экономику или массово кредитовать ипотеку. Причина – дефицит подходящих заемщиков, которые согласно требованиям НБУ должны иметь высокий стабильный доход.

Коцюба уверен: банкам придется смириться с тем, что потребители уже научились хорошо считать и немногие из них готовы платить такие высокие ставки за пользование заемными средствами. "Уровень финансовой грамотности наших сограждан заметно возрос. Большинство из них уже прекрасно понимают, что такое эффективная процентная ставка по кредиту и за счет чего она формируется", – говорит он.

Однако отложенный из-за кризиса спрос на технику пока делает свое дело. По словам Юрия Воронюка из Дельта Банка, некоторые финучреждения столкнулись с таким большим количеством заявок на потребительские кредиты, что вынуждены более тщательно отбирать заемщиков.

Двигатель торговли

Дмитрий Крепак, заместитель председателя правления по розничному бизнесу Первого украинского международного банка, считает, что наиболее динамично будет развиваться кредитование в точках продаж. Это выгодно обеим сторонам – и банкам, которые становятся ближе к клиенту, и самим ретейлерам, для которых займы – отличный способ стимулирования спроса. "Потребительское кредитование – один из ключевых драйверов роста рынка бытовой техники и электроники, – признает руководитель направления кредитования Comfy Сергей Демьяненко, – и мы ожидаем, что доля кредитных продаж в нашей сети будет увеличиваться".

Во многом благодаря возрождению программ займов на технику ее продажи, по данным GFK Ukraine, в I квартале выросли на 32%. И это при том, что в начале года, после окончания новогодних праздников, реализация таких товаров обычно идет на спад.

К кредитному пирогу смогли приобщиться и часть торговцев, имеющих небольшие обороты, и даже частные предприниматели. Помогли им в этом большие торговые сети, которые ужесточили отбор банков-партнеров, имеющих право предоставлять займы в торговых точках. "Банки, которые не успели или не смогли зайти в крупные сети, вынуждены работать с более мелкими партнерами", – говорит Юрий Воронюк из Дельта Банка. И хотя по соотношению затрат к прибыли финучреждениям выгоднее сотрудничать с крупной розницей, в будущем ни одна торговая точка не останется без собственного банка-партнера, предоставляющего займы на ее територии. "Мы придем к тому, что кредит можно будет взять везде, где продается техника, обувь или строительные материалы", – резюмирует банкир.

Екатерина Шаповал, Фокус