Праздники закончились. Украинские банки начали снижать депозитные ставки

Киевлянка Инна Карпенко прежде не очень интересовалась депозитными программами банков. Но в конце прошлого года девушке, работающей менеджером в туристическом агентстве, выплатили задолженность по зарплате. Получив на руки крупную для нее сумму, Инна после недолгих сомнений решилась положить деньги на депозит. "Банки подняли ставки, стали появляться акционные предложения, — объясняет она свое решение. — Я оформила депозит на три месяца под 18% в гривне".

Только в декабре финучреждениям удалось увеличить депозитный портфель более чем на 4 млрд грн. Почти столько же украинские банки потеряли во время осеней паники. С сентября по ноябрь
2011-го, опасаясь повторения кризиса 2008 года, украинцы сняли со счетов 4,12 млрд грн. Банки смогли переломить ситуацию, предложив потребителям беспрецедентно высокие ставки и агрессивно их прорекламировав. Самые щедрые предложения достигали 25% на краткосрочные вклады в гривне. Ставки выше этой предлагали только в кризисном 2009-м, и вряд ли банки смогут дать больше и не понести убытков.

С нового года банковская щедрость стала истощаться, а это значит, что проблема дефицита средств вернется. Пока долговой кризис в Европе остается нерешенным, украинские банки не могут привлекать внешние займы, а нынешний депозитный бум —
явление временное. Поэтому о выздоровлении финансовой системы и возобновлении кредитования говорить рано.

Новогодняя распродажа
Кампания банков по привлечению вкладов в гривне была представлена потребителям как предновогодняя рекламная акция. Начав повышать ставки в октябре, банки максимально расщедрились в последний месяц года. "В декабре топовые ставки достигали 25%, а VIP-клиентам могли предложить и 27% в гривне", — рассказывает Павел Крапивин, заместитель председателя правления банка "Контракт".

Вкладчики охотно откликнулись. Многие из них получили в конце года премиальные, бонусы или тринадцатую зарплату — отличный повод отложить на черный день. Кроме того, мрачные предсказания девальвации, звучавшие осенью прошлого года, не оправдались, и доверие к банковской системе даже немного выросло.

Деньги под большие проценты банки брали на короткий срок, от месяца до трех. Ставки на долгосрочные депозиты росли гораздо более медленными темпами, достигнув лишь 16–17%. Платить высокие проценты, принимая деньги на срок от года, невыгодно для банков — они рискуют понести убытки, если ситуация на рынке изменится. Сейчас самые выгодные для вкладчиков трехмесячные гривневые депозиты. Если деньги размещать на меньший срок, даже при высокой процентной ставке, абсолютный доход будет небольшим.

Предложив сверхвысокие ставки, банки ничего не потеряли. "Рост ставок по депозитам, который мы наблюдали в конце осени и зимой, относится лишь к небольшому объему вкладов", — объясняет Александр Жолудь, аналитик Международного центра перспективных исследований. Большинство депозитов в банковской системе долгосрочные. Поэтому украинский индекс ставок по депозитам физических лиц в гривне в декабре составлял всего 14,86% годовых.

В среднем в январе депозитные ставки в гривне упали на 2–3%. Уже в следующем месяце, по прогнозу Охрименко, небольшие и средние банки снизят их до 16%. Крупные банки станут еще менее щедрыми — в них можно будет разместить депозит на краткосрочный вклад под 14%. Ниже 12% ставки не упадут, полагают эксперты. Официальный уровень инфляции на 2012 год, запланированный в госбюджете, — 7%, но в реальности эксперты ожидают около 10–12%, поэтому размещение депозита под еще более низкие проценты теряет всякий смысл.

Снижение депозитных ставок не будет резким, поэтому сегодня еще можно разместить деньги на краткосрочный депозит по ставке 18%. Проиграть от такого вложения можно лишь в случае ослабления национальной валюты. Но, учитывая, что осенью в Украине пройдут парламентские выборы, Нацбанку, скорее всего, удастся удержать гривну от резких скачков. "Гривна может подешеветь на 8% за год", — считает аналитик Национального агентства перспективных исследований Александр Жолудь.

Кредитная недостаточ­ность
Банки не собираются выдавать кредиты в докризисных масштабах
Несмотря на увеличение депозитного портфеля, на восстановление кредитования украинцам пока рассчитывать не приходится. Резкие перемены настроения вкладчиков, которые то массово несут, то забирают депозиты, не позволяют говорить о стабильном притоке денег в банковскую систему. Пока европейские банки не начнут вновь вливать капиталы в свои украинские дочки, дешевые деньги на украинском банковском рынке не появятся, считает аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.

Эксперты полагают, что ситуация в Еврозоне улучшится с лета, что может подстегнуть кредитование в Украине. Однако значительного роста не предвидится — в 2012 году кредитование в гривне увеличится максимум на 20%.

Больше всего денег банки направят на кредитование покупок бытовой техники — самый доходный вид кредитного бизнеса. Если НБУ не ужесточит условия выдачи потребительских кредитов, во втором квартале 2012 года такие займы могут подешеветь на 1–2%. По оптимистическим прогнозам, ставки на беззалоговые кредиты наличными в течение года снизятся на 8%.

Что же касается боле крупных автокредитов, банки будут по-прежнему строго отсекать заемщиков, не имеющих высокого официального дохода. В течение года можно ожидать снижения ставок по автокредитам до 15% годовых, сроки кредитования могут увеличиться до пяти лет. Но первоначальный взнос останется по-прежнему высоким — четверть от стоимости автомобиля.
Положение с ипотечным кредитованием выглядит вообще безнадежным. "Ситуация на рынке недвижимости неопределенная, да и доходы каждого отдельного заемщика нестабильны", — утверждает Павел Крапивин, заместитель председателя правления банка "Контракт". Поэтому в 2012 году возобновления ипотеки ожидать не стоит. Отдельные банки могут предлагать кредиты на жилье для наиболее платежеспособных заемщиков, но об активном развитии, снижении ставок и доступном первоначальном взносе говорить не приходится.

Ирина Гамалий, Фокус