Сделайте одолжение. Где взять кредит, если его не дают в банке

Нежелание банков давать кредиты заставляет украинцев брать в долг у ростовщиков. Недавняя отмена лицензирования для частных кредиторов сделала эту практику менее рискованной

Киевлянин Евгений ростовщиком себя не считает — как частный предприниматель он уже десять лет торгует обувью и кожаными изделиями на одном из столичных рынков. Деньги под проценты он впервые одолжил два года назад знакомому своего знакомого. «Ему срочно понадобились 20 000 грн., которые он обещал вернуть через год с 20% сверху», — рассказывает он. Евгений долго сомневался, прежде чем одолжить деньги, но его опасения не оправдались — через год заёмщик вернул долг. С тех пор Евгений давал деньги ещё дважды, оба раза людям, которых знал лично. Почувствовав себя увереннее, он решил разместить объявление о предоставлении займа в интернете. Евгений готов рискнуть $10 000 и хочет заработать 3–4% в месяц. Правда, в отличие от многих частных кредиторов, рекламирующих свои услуги, он не обещает выдать деньги в течение нескольких дней — ему нужно тщательно изучить документы будущего заёмщика и проконсультироваться с юристом.

Боязнь невозврата — главная причина заоблачных процентных ставок на рынке частных займов. Но недавнее решение Верховного суда несколько снизило риски для частных кредиторов. Разрешив физлицам выдавать ссуды под проценты, ВС фактически легализировал этот вид деятельности. Кроме того, в отличие от банков, частники получили право кредитовать и в иностранной валюте. Эксперты прогнозируют рост частного кредитования, которое будут среди прочего использовать для легализации теневых доходов.

Время ростовщика
«Уход людей в частные займы объясняется недоверием к банкам, — считает глава федерации потребителей финансовых услуг, народный депутат от Партии регионов Юрий Полунеев. — Банки и фининституты часто используют завлекаловки, которые оборачиваются для клиента долговой кабалой».

Ставки по частным ссудам варьируются от 24 до 72% годовых, в зависимости от суммы и обеспечения. Обязательно наличие залога — недвижимости или автомобиля. При этом максимальная сумма, которую ростовщики готовы предоставить, — половина рыночной стоимости залога. Условия у частников хуже, чем у банков, предлагающих потребительские кредиты при наличии залога под 23–25% годовых. Зато заёмщику не обязательно иметь хорошую кредитную историю и справку с работы о высоком легальном доходе.

Высокие ставки объясняются сомнительными перспективами добиться возмещения долга в судах. До недавнего времени юридическая правомерность частных ссуд вообще была под вопросом. Хоть статья 1048 Гражданского кодекса Украины и позволяет физическим лицам ссужать деньги под проценты, в Законе «О финансовых услугах» говорится о том, что предоставление ссуды — финансовая операция, которую могут осуществлять лишь финучреждения. Поэтому, по словам Татьяны Кузьменко, партнёра МЮГ AstapovLawyers, суды чаще всего отказывали во взыскании процентов по займам.

Постановлением от 18 июля Верховный суд поставил точку в этом вопросе, закрепив право физических лиц одалживать деньги под проценты без соответствующей лицензии. «Теперь ранее вынесенные решения судов с отказом во взыскании процентов могут быть пересмотрены», — предполагает Кузьменко.

Правда, одалживать частный кредитор может лишь собственные деньги. Если же он начнёт привлекать средства в финансовых учреждениях и раздавать в качестве кредитов, это уже незаконная банковская деятельность, она уголовно наказуема. Зато, по словам Ростислава Кравца, старшего партнёра конторы «Кравец, Новак и партнёры», решение ВС позволяет частным лицам кредитовать в иностранной валюте. В то время как банки не имеют такого права после запрета валютного кредитования Нацбанком в 2009 году.

Кроме того, этим решением могут воспользоваться ломбарды, чтобы начать активно кредитовать население в долларах под залог имущества. В таких случаях договор может заключаться не с ломбардом, а с физическим лицом, поэтому ломбардам не понадобятся специальные лицензии для ссуд в валюте.

Ростислав Кравец также не исключает, что решение ВС может дать дополнительные возможности для отмывания денег. «Можно оформить договор, что я одалживаю 1000 долларов под 1000% в час. Считайте, что я законным образом заработал миллион долларов», — отмечает он. С этой суммы нужно будет заплатить 17% подоходного налога, но оставшиеся деньги успешно легализуются.

Банкам не конкуренты
Для банкиров решение ВС особой опасности не представляет. По словам Александра Сугоняко, президента Украинской ассоциации банков, финансовые потоки, идущие в стране в обход банков, составляют лишь около 10% от банковского оборота, поэтому ростовщики пока не создают им серьёзной конкуренции.

Кроме того, как отмечает Андрей Шило, начальник департамента кредитования физических лиц банка «Киевская Русь», у банков больше рычагов влияния на недобросовестного заёмщика, чем у частного лица. «Конечно, постановление ВС сделало взыскание более реальным, но пройти все уровни судебной системы чрезвычайно сложно», — отмечает эксперт.

Из-за того, что такие дела сложно вести, за них неохотно берутся и коллекторы. «Если идти законным путём, это очень долгие тяжбы», — отмечает Валентин Берлинский, советник директора по вопросам привлечения клиентов «Украинской коллекторской группы». По его словам, слишком много усилий уходит на поиск должников, а причитающиеся за работу проценты идут на судебные издержки.

Частные кредиты не всегда отвечают и интересам потребителей. Частную ссуду, к примеру, не реструктурируешь, говорит депутат Полунеев. По его мнению, несмотря на все недостатки банковских кредитных продуктов, сотрудничать с банками выгоднее и удобнее, а рассчитывать на то, что частный сектор сможет в условиях кризиса подменить банковский, не стоит. Всё-таки в глазах заёмщиков ростовщичество, пусть и легальное, остаётся «серым» кредитованием, к которому можно прибегать только в крайнем случае.

Правда, в Европе и США частное кредитование становится модным трендом благодаря новым социальным сетям, объе-диняющим заёмщиков и кредиторов. Эти сервисы насчитывают сотни тысяч пользователей и выдают по миллиону долларов кредитов в день. Биржи частных займов уже появились и в России. Но у украинских ростовщиков пока нет своей сети. Фокусу удалось найти лишь один подобный сайт, зарегистрированный в 2009 году на Всеукраинскую биржу частных займов, но на нём сообщается, что проект временно не работает. Возможно, создатели ждали своего часа. И он, похоже, настал.

Добавить кредитора
Благодаря кризису и интернету в развитых странах кредитование от частных лиц цветёт буйным цветом

В США и Европе частное кредитование переживает настоящий бум благодаря интернет-платформам, связавшим обладателей свободных денег с нуждающимися в них заёмщиками. Первым серьёзным проектом на этом рынке стал сайт Zopa, появившийся в Великобритании в 2005 году. Из небольшого интернет-брокера Zopa постепенно превращается в заметного конкурента для банков. У Zopa 250 000 участников, через него выдаётся до $12 млн кредитов ежемесячно. В центробанке Англии считают, что банкам есть чему поучиться у таких сервисов.

Быстро развиваются и американские последователи Zopa — Lending Club и Prosper. Объём выданных ими кредитов увеличивается на 200–300% в месяц. В этой схеме американцев привлекают отсутствие банковских комиссий и невысокие фиксированные ставки. В США растёт недовольство крупными банками, которые после кризиса 2008 года ужесточают требования к заёмщикам, вводят новые комиссии и повышают ставки по кредитам. Кредиторов же привлекает возможность заработать 5–6% годовых, в то время как банковский депозит даёт лишь 1–2%. Оформление и проверку платёжеспособности заёмщика берёт на себя интернет-брокер, что значительно облегчает всю процедуру. Невозвращённые кредиты в частном секторе составляют 2–3% от всех займов — эта доля ниже, чем у многих крупных банков США.

Ирина Гамалий, Фокус