Искушение депозитом. Куда уходят средства клиентов обанкротившихся банков

С начала 2014 года в Украине обанкротился 51 банк. Размещенные в этих финучреждениях депозиты населения, не превышающие 200 тыс. грн, сегодня компенсирует Фонд гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Сумма, которую должны получить клиенты банков-банкротов, к июлю 2015 года достигла 58 млрд грн. Но большую часть этих средств вкладчикам уже вернули. По данным ФГВФЛ, еще до начала лета клиентам 40 лопнувших финструктур выдали 30,1 млрд грн. А в июне 2015-го стартовали выплаты вкладчикам двух крупных финучреждений — Дельта Банка (общая сумма компенсаций — 16,73 млрд грн) и банка "Киевская Русь" (2,45 млрд грн).

Вкладчики Дельты, на долгое время лишенные доступа к сбережениям, массово ринулись за деньгами в банки — агенты ФГВФЛ. "Чем больше сумма выплаты, тем нетерпеливее клиент. Но уже через несколько дней после начала выплат ажиотаж спадает и начинается обычная работа. Так, во время выплат по Дельте за первые два дня мы выдали более 450 млн грн, а затем в течение следующих 9 дней — около 300 млн", — говорит руководитель департамента сбережений ПриватБанка Андрей Шульга. Эти деньги постепенно возвращаются в оборот, оседая в банках, на валютном и потребительском рынках.

Агенты влияния

Банки, выплачивающие компенсации, первыми обретают шанс получить деньги вкладчиков разорившихся конкурентов. В самих финучреждениях не скрывают, что главной целью их сотрудничества с фондом как раз и является возможность напрямую пообщаться с новыми клиентами. "Выполняя функции агента ФГВФЛ, банк не получает комиссионного вознаграждения ни от вкладчиков, ни от фонда, — говорит заместитель предправления Ощадбанка Антон Тютюн. — Поэтому интерес заключается в привлечении депозитов и предложении клиентам других банковских продуктов и услуг в будущем".

Пострадавших вкладчиков банкиры соблазняют льготными условиями обслуживания. "Для таких клиентов банки утверждают специальные бонусы по депозитам, а если вкладчик согласен получить средства на текущий счет, его открывают бесплатно", — объясняет главный менеджер по развитию сбережений и транзакционных услуг "Райффайзен Банка Аваль" Виктор Ткаченко. Прибавка к стандартной депозитной ставке для получателей компенсаций в опрошенных Фокусом банках составляет от 0,5 до 3%.

Но вкладчиков, конечно же, интересуют не столько новые возможности, сколько быстрый доступ к сбережениям. "Предсказуемо, что клиентов проблемных банков в первую очередь интересует, как скоро они смогут пощупать свои деньги", — говорит заместитель предправления по вопросам розничного бизнеса Укр­Сиббанка Константин Лежнин. По словам собеседника Фокуса, некоторые сначала снимают вклад, чтобы протестировать, выплатит ли его банк на самом деле, а через неделю возвращают деньги в финучреждение.

В погоне за новыми клиентами в некоторых банковских отделениях злоупотребляют своим положением. Клиентка лопнувшего Дельта Банка киевлянка Руслана Федорова очень обрадовалась, когда ей позвонили из банка — агента Фонда гарантирования вкладов физлиц и назначили время для получения денег. А потом перезвонили из отделения банка с "выгодным" предложением. "Работник финучреждения посоветовал оформить у них депозит хотя бы на минимальный срок и по его окончании забрать все деньги. Он аргументировал это тем, что иначе всю сумму вклада мне не отдадут, а предложат график выплат по частям", — рассказывает Руслана. Практика доказывает, что если знать о своих правах получения всей суммы и на этом праве настаивать, то деньги можно получить одномоментно.

Клиент на вес золота

Как бы там ни было, выплаченные в 2014–2015 годах компенсации частично уже вернулись в банковскую систему. "В зависимости от уровня экономической стабильности, индивидуального доверия пострадавших вкладчиков к банковской системе и конкретным банкам, а также умения учреждений заинтересовать в своих услугах в систему в виде новых вкладов, в том числе конвертированных в инвалюту, в разное время могло вернуться от 20 до 85% выплаченных объемов", — ответили на запрос Фокуса в Нацбанке.

Нажмите для увеличения

В банках — агентах ФГВФЛ, которые опросил Фокус, оседает не менее 30% денег, выплаченных в качестве компенсации. "Почти 40% вкладчиков проблемных банков оставляли все полученные средства или их часть в нашем банке. Но значительная часть средств осталась на руках или расходовалась на покупки", — рассказала директор продуктовой лаборатории Фидобанка Татьяна Надточий. В ПУМБе, по словам руководителя проектов департамента продаж и развития розничного бизнеса банка Антона Неженцева, в среднем на депозитах размещается около 30% суммы, выплаченной вкладчикам проблемных банков. Похожие цифры называют и другие банки, опрошенные Фокусом.

Путь оставшихся двух третей от выплаченных компенсаций традиционен — "под матрас" или на постепенное проедание, ведь в кризис многие столкнулись со снижением доходов или потерей работы. По данным Госстата, за 5 месяцев 2015 года розничный товарооборот в Украине сократился на 25,4%, до 182 млрд грн. Это значит, что "лишних" денег у украинцев становится все меньше. Борьба банков за новых клиентов ужесточается.