Дешевых долларов на всех не хватит

За доллар – 7,8 грн. По такому курсу могут погасить свои валютные кредиты заемщики украинских банков, чей срок платежа истекает до 10 марта. Нацбанк решил продавать валюту банкам по курсу ниже рыночного на специальных аукционах. Первый из них состоялся 27 февраля. Повезло не всем: на первом аукционе НБУ продал банкам для нужд их вкладчиков лишь $34,53 млн. Но теперь продавать дешевую валюту будут каждую пятницу.

Купленные у НБУ доллары банки обязаны перепродать заемщикам по тому же курсу. Каким именно заемщикам повезет первыми – вопрос пока открытый. "Пока начали с физлиц, в том числе и частных предпринимателей, которые являются наиболее незащищенной категорией заемщиков", – уверяет директор департамента внешнеэкономических отношений НБУ Сергей Круглик.

В неведении
Но рядовые вкладчики банков пока прелестей валютных аукционов на себе не ощутили. "Моему знакомому, у которого долларовый кредит, в валюте отказали. Дескать, валюты банк купил мало, а потому она – для VIP-клиентов", – рассказывает тележурналист Екатерина Городничая. Сама она тоже должна банку: год назад купила в кредит автомобиль Hyundai Getz. Срок очередного платежа наступит совсем скоро. "Из банка мне не звонили, ничего об аукционе не сообщали, но я собираюсь туда поехать и попытаться воспользоваться этой возможностью", – рассказывает Екатерина.

"Такой механизм нам бы подошел, – говорит преподаватель иностранных языков Лариса Колоусова. – Но я не знаю, пойдет ли на это мой банк". В прошлом году Лариса с мужем взяли в Надра Банке кредит на квартиру. "Это была дешевая квартира: небольшая площадь, спальный район. Теперь ежемесячно платим 930 долларов. Спасает одно: я получаю зарплату в евро", – рассказывает преподаватель.

По ее словам, купить валюту в банке практически невозможно. "Банк предлагал перевести кредит в гривны, но в этом случае сумма кредита увеличивается чуть ли не в два раза. Это же грабеж!" – возмущается заемщица. О валютных аукционах банкиры ей ничего не сообщали. Поэтому к ним она относится скептически. Такого же мнения и Екатерина Городничая. "Боюсь, долго аукционы не продлятся", – опасается она.

Чиновники НБУ уверяют: продлятся, причем, ровно столько, сколько понадобится для удовлетворения спроса. Правда, по словам Сергея Круглика, НБУ еще не оценил, сколько именно долларов придется продавать каждый месяц.

Затрудняются оценить эти объемы и банкиры. "Все зависит от источников валюты, которая будет продаваться на аукционах, – считает зампредседателя банка "Финансы и кредит" Игорь Львов. – Эти средства могут быть получены из кредита МВФ или путем введения нормы об обязательной продаже валютной выручки экспортерами".

Впрочем, в Нацбанке уверяют, что пока не получали жалоб. Говорят, что еще только обрабатывают полученную информацию. "У банков есть пять дней со дня покупки валюты на аукционе, чтобы предоставить эти средства заемщикам", – объясняет Сергей Круглик.

Запоздалые меры
Валютные аукционы – положительный шаг, считают банкиры. "Это – выгодная альтернатива погашению кредитов по курсу рынка", – рассуждает директор по маркетингу Universal Bank Татьяна Черненко. По ее мнению, благодаря валютным аукционам снижается спрос на доллар. Вот только проводить их Нацбанку следовало не сейчас, а как минимум полгода назад, отмечает Игорь Львов. "Тогда это могло уменьшить ажиотаж, снизить спрос на валюту", – считает он.

Ведь именно заемщики с долларовыми кредитами вносят значительный вклад в ажиотаж на валютном рынке. По оценкам экспертов, около $500 млн. покупается ежемесячно только физлицами. "И многие из них хотят купить валюту именно для того, чтобы рассчитаться по кредитам", – поясняет зампред банка "Финансы и кредит". Сергей Круглик считает эту цифру завышенной: "На первом аукционе продали 35 млн. долларов, если аукцион будет проходить каждую неделю, то 500 млн. каждый месяц – никак не получается", – говорит чиновник.

Игорь Львов прогнозирует, что в результате аукционов курс наличного доллара не будет превышать 8–8,5 грн. за доллар. Однако влияние аукционов может быть менее благотворным в том случае, если купленная у НБУ по льготному курсу валюта будет приобретаться частными компаниями. "Теоретически можно представить механизм, когда юридические лица обойдут ограничения Нацбанка и смогут приобретать валюту по льготному курсу для своих нужд", – рассуждает зампред банка. Чтобы этого не произошло, НБУ должен ввести действенные методы контроля.

В Нацбанке возможность злоупотреблений не исключают, но предупреждают об ответственности. "Банки могут злоупотреблять, но такие банки будут наказаны. Вплоть до лишения лицензии на валютные операции. Есть еще банковская репутация руководителя", – напоминает Сергей Круглик.

Сами заемщики считают валютные аукционы пиар-ходом государства. "Мне пять лет осталось выплачивать, – рассказывает Екатерина Городничая. – Конечно, я заинтересована в том, чтобы аукционы проводились постоянно. Но, думаю, это популизм, чтобы народ успокоить". Поэтому максимум, на что рассчитывает Екатерина, это поучаствовать в аукционе хотя бы несколько раз.

Натуральное хозяйство
Зависший в банке депозит можно получить "натурой": финучреждения предлагают своим клиентам забрать вместо денег залоговую недвижимость или автомобили. "В банке создана и постоянно обновляется база залогового имущества, добровольно выставленного на продажу заемщиками, – рассказали Фокусу в Надра Банке. – Если депозита не хватает, чтобы возместить 100% стоимости квартиры, тогда мы будем осуществлять так называемый перевод долга. То есть ту часть стоимости квартиры, которая окажется непогашенной за счет депозита, мы переоформим как кредит".

Долг со скидкой
Вкладчик и заемщик банка могут договориться о взаимозачете. Например, заемщик приобретает зависший в банке депозит за 70% его суммы, чтобы погасить кредит. В феврале в Украине даже появилась "Депозитная биржа" – сайт в интернете, действующий по принципу доски объявлений. Впрочем, эксперты отмечают, что в существовании "Депозитной биржи" могут быть заинтересованы сами банки. "Это самый настоящий развод, – рассказал Фокусу совладелец одного из украинских кредитных союзов. – Покупателем депозита может выступить представитель банка: выходит, что вкладчик добровольно соглашается получить только часть своих денег, простив банку остальную сумму".

Обман валют
Валюта кредита меняется на гривну по льготному курсу, а взамен заемщик досрочно гасит часть кредита. При этом льготный курс замены валюты зависит от суммы частичного досрочного погашения кредита – чем больше сумма погашения, тем привлекательнее курс.

Депозит за откат
Чтобы досрочно вернуть депозит, в некоторых банках достаточно передать от 5 до 30% его суммы руководству филиала или отделения банка. Ведь Нацбанк не запрещал банкам досрочно возвращать депозиты, а только дал право не отдавать депозиты ранее окончания срока договора. Этой юридической лазейкой и пользуются нечистые на руку банкиры.