Всем по потребности. Как с максимальной выгодой использовать банковские карты

"Когда я в очередной раз отстояла в огромной очереди, чтобы заплатить за коммуналку, решила, с меня хватит. Пришла в банк, попросила выдать мне карту и научить платить в интернете. Теперь горя не знаю", — рассказывает своей подруге киевлянка пенсионного возраста, перекладывая в пакет товары возле кассы супермаркета. В подтверждение своих слов женщина с гордостью показывает банковскую карту, которой только что расплатилась.

По данным НБУ, в прошлом году около 70% от общего количества операций с платежными картами совершалось в безналичной форме. Правда, в денежном выражении картина выглядит с точностью до наоборот: на безнал приходится только 35% суммы платежей по картам. Это говорит о том, что украинцы, оценив удобство безналичных расчетов, стали широко использовать карты для небольших покупок, но сбережения пока предпочитают хранить в кеше.

И очень зря, ведь активно пользуясь банковскими картами, можно получить преимущества в виде многочисленных скидок и бонусов, которые недоступны сторонникам бумажных денег.

От зарплаты до зарплаты

Чаще всего украинцы становятся обладателями платежных карт в рамках зарплатных проектов. В отличие от Европы, отечественным работникам не приходится выбирать ни банк, ни платежную систему, ни карточный продукт — решение об этом принимает работодатель. В такой ситуации далеко не все держатели карт получают полное представление об открывающихся перед ними возможностях и условиях обслуживания. Например, люди часто опасаются пополнять такие карты другими средствами, кроме зарплаты, а в случае увольнения считают, что "пластик" нужно выбрасывать.

Однако, опросив с десяток банков — основных операторов рынка платежных карт, Фокус выяснил, что "зарплатный пластик" мало чем отличается от других карт аналогичного класса и даже имеет перед ними ряд преимуществ.

"Зарплатные карты можно использовать для расчетов, перевода средств, получения других зачислений помимо зарплаты. На них можно установить кредитный лимит, а при увольнении использовать дальше, выполняя обязательства по погашению кредитного лимита и оплате комиссий", — объясняет директор департамента электронной коммерции и платежных средств Ощадбанка Владимир Москаленко.

Правда, пользуясь картой после увольнения, нужно быть готовым к изменению тарифов. Как объясняет заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Креди Агриколь Банк Александр Чаленко, тарифы для карточных счетов, открытых в рамках зарплатных проектов, более лояльны, чем тарифы для других клиентов. Обычно для зарплатных карт все зачисления, кроме зарплаты, тарифицируются, но отсутствует комиссия за снятие наличных. Для карт вне зарплатных проектов, наоборот, зачисление денег бесплатное, а за снятие взимаются проценты.

Поэтому после оформления зарплатной карты не стоит удивляться предложениям от банка воспользоваться другими услугами. "Клиенты в рамках зарплатных проектов обеспечивают банкам кросс-продажи дополнительных карт, депозитов, кредитов и кредитных карт. 50% лиц, получающих зарплату на карты нашего банка, пользуются также дополнительными услугами", — говорит заместитель председателя правления банка "Кредит Днепр" Андрей Мойсеенко.

Чтобы соблазнить зарплатного клиента каким-либо другим сервисом, ему зачастую предлагают повышенную доходность при размещении депозитов и льготные условия кредитования. "Предоставление кредитного лимита на карты зарплатным клиентам менее рискованно. Банк может проанализировать доход за несколько месяцев и установить более высокий кредитный лимит при значительно меньших кредитных рисках", — объясняет политику фин­учреждений директор департамента развития карточного и транзакционного бизнеса Идея Банка Иван Степанец.

Например, в ПриватБанке при получении зарплатной карты каждому клиенту дополнительно предлагают карту "Универсальная", на которую можно установить кредитный лимит в размере трех заработных плат с льготным периодом в 55 дней. А в уже упомянутом Идея Банке клиент может рассчитывать на лимит в размере от четырех месячных окладов в случае хорошей кредитной истории.

Люди с улицы

Гораздо сложнее выбрать платежную карту самостоятельно, вне зарплатного проекта. Тарифы и бонусные программы для держателей карт в разных финучреждениях существенно отличаются.

Если карту планируется использовать для оплаты коммунальных услуг и мелких покупок в интернете, основной критерий выбора продукта — минимизация издержек. Благо в борьбе за клиента банки соревнуются друг с другом в неслыханной щедрости. Например, в ПриватБанке карта для выплат и кредитная карта "Универсальная" предоставляются, обслуживаются и перевыпускаются абсолютно бесплатно. В Ощадбанке бесплатно выпускается и обслуживается "Моя карта", которая позволяет без комиссии оплатить коммуналку.

Часто банки мотивируют пользоваться их продуктами, установив минимальное число транзакций в месяц, при превышении которого обслуживание карты бесплатное. "Нужно выбрать банк, который предлагает обнуление комиссии за пакет в случае расчета картой на определенную сумму в месяц. Тогда человек пользуется всеми сервисами банка и международной системы и избегает комиссии", — советует региональный менеджер Visa в Украине, Грузии и Армении Дмитрий Крепак. Обычно такие пакеты предлагаются на базе карт уровня Visa Classic / MasterСard Standard, но при выполнении определенных условий можно свести на нет даже затраты на обслуживание карт класса Gold и Platinum. Главное достоинство таких платежных инструментов — значительно более широкая система скидок и бонусов, чем в случае с полностью бесплатными картами.

Для кредитных карт во многих банках также действует правило "не пользуешься — не платишь". Комиссии начинают взиматься, только если клиент воспользовался кредитным лимитом и не успел погасить задолженность в течение льготного периода. Но клиенту с улицы без официальной работы рассчитывать на одобрение кредитного лимита с момента оформления карты вряд ли стоит. Банкиры признаются: главным критерием для них остается "белая" зарплата. И если клиент не оформлен на работу официально, кредитный лимит ему, скорее всего, откроют лишь после стабильного движения средств на счете в течение нескольких месяцев.

Дайте две

По данным НБУ, к концу 2016 года на руках у украинцев находилось 57,6 млн платежных карт. То есть на каждого из 35 млн жителей Украины старше 18 лет условно приходилось 1,6 пластиковой карты.

Попросту говоря, украинцы в дополнение к зарплатным картам заводят так называемые кредитки или депозитные карты с повышенными процентами на остаток. "Депозитная карта позволяет свободно распоряжаться средствами на счете и при этом получать процентный доход на уровне ставок по срочным депозитам. Клиенты могут установить размер периодического списания с зарплатного счета средств для пополнения такой карты", — приводит пример заместитель председателя правления Укргазбанка Инна Тютюн. Ставки по таким депозитам могут достигать 10% и более.

Кроме этого, банк предлагает бесплатно получить "Карту школьника", которая позволяет выделить часть финансов в пользование ребенку. Для владельца зарплатной карты банка такой сервис бесплатный.

"Кредитные карты обычно оформляют ради дополнительных денег на непредвиденные покупки. Но появляются и так называемые смарт-клиенты, которые открывают и кредитную карту, и сберегательный вклад. Личные средства такие клиенты хранят на сберегательном вкладе, а живут за счет кредитных денег в рамках льготного периода. Перед его окончанием они гасят задолженность деньгами, на которых уже заработали проценты на сберегательном вкладе", — делится хитростями начальник сектора развития карточного бизнеса АО "ОТП Банк" Наталья Попко. Льготный период, в течение которого за пользование кредитным лимитом не взимаются проценты, в ПриватБанке составляет до 55 дней, в банке "ПУМБ" — до 62 дней, в Идея Банке — до 92 дней. После окончания льготного, или, как его еще называют, грейс-периода, за пользование кредитным лимитом придется платить 40–60% годовых и более. Поэтому подобные игры со счетами можно посоветовать лишь тем, кто привык тщательно следить за своими финансами и не страдает от излишней рассеянности.

У осторожных любителей онлайн-коммерции другие фишки. "Если клиент собирается оплачивать покупки в интернете и при этом опасается "светить" реквизиты своей основной карты, он может открыть дополнительную дебетовую карту. Для этой цели подойдет даже виртуальная карта без физического выпуска пластика", — рассказывает директор департамента по продуктам розничного бизнеса банка "ПУМБ" Дмитрий Полищук.

Еще одним стимулом для открытия новых или дополнительных карт для украинцев стали технологии бесконтактных платежей. "Сеть бесконтактных расчетов, в частности в общественном транспорте и на парковках, активно расширяется. Чтобы удобно расплачиваться в этих сегментах, украинцы все чаще открывают бесконтактные карты", — рассказывает директор по работе с клиентами MasterCard в Украине и Молдове Инга Андреева. Согласно данным НБУ, в прошлом году количество таких карт увеличилось на 37,4% и достигло почти 2 млн штук. Отметим: чтобы расплачиваться бесконтактной картой непосредственно на специально оборудованном турникете в киевском метро, требуется карта с MasterCard PayPass. Аналогичные карты Visa с технологией PayWave в метро пока не принимают.

Наконец, причиной для открытия дополнительной платежной карты могут стать разнообразные программы лояльности и партнерские проекты. Как, например, рассказал Алексей Пузняк, оформив в Альфа-Банке совместную карту с онлайн-играми Word of Tanks, World of Warship и World of Tanks Blitz и начав ее активно использовать, клиент может получать игровое золото или "дублоны" и обменивать их на усовершенствование своих игровых персонажей.

Нажмите для увеличения

Гражданам мира

Карты наивысшего уровня — Visa Infinite или MasterCard World Signia — привилегия очень узкого круга VIP-клиентов, которых банки определяют по своим критериям. Но карты классом чуть пониже — Platinum — выдают практически всем желающим. Такие карты прежде всего удобны для путешественников. "Международные платежные системы открывают для владельцев элитных карт доступ к специальным сервисам в аэропортах независимо от авиакомпании и класса билета", — подчеркивает руководитель розничного бизнеса ПриватБанка Алексей Шабан.

Впрочем, перечень льгот не ограничивается возможностью использовать VIP-лаунж аэропорта бесплатно. Часто вместе с "элитными" картами банки предлагают бесплатную страховку, скидки на отели и прокат машин.

• Читайте также: Прибыльное дело. Куда вложить деньги, чтобы они принесли максимальный доход

Обслуживание карт VIP-класса достаточно дорого. Но в последнее время конкуренция в сегменте элитных карт между банками также высокая и можно найти финучреждение, которое карту высокого уровня предоставит бесплатно.