Платить лицом. Когда пластиковые карточки и ПИН-коды заменят технологии распознавания личности

После выхода на украинский рынок платежных решений для смартфонов Apple Pay и Google Pay в городах-миллионниках уже никого не удивишь, поднеся телефон к терминалу для оплаты. Причем, чтобы найти устаревший терминал, который не позволяет расплатиться мобилкой, нужно хорошо постараться.

За таким бурным развитием финансовых технологий в Украине стоит активная работа международных платежных систем. О том, как внедряются самые современные платежные сервисы, Фокус поговорил с Верой Платоновой, которая в прошлом году возглавила украинское представительство компании Visa.

КТО ОНА

Старший вице-президент и директор регионального подразделения по странам СНГ и Юго-Восточной Европы компании Visa

ПОЧЕМУ ОНА

Курирует бизнес одной из крупнейших мировых платежных систем на рынках 17 стран, включая Украину

В Украине, как и во многих странах мира, на государственном уровне стимулируется переход на безналичные расчеты. Почему в этом вопросе совпадают интересы государств и платежных систем?

— Безналичные платежи — краеугольный камень основных реформ, которые способствуют эволюционному развитию общества. Ведь распространение таких расчетов повышает прозрачность, в частности, в сфере использования бюджетных средств, что очень актуально для Украины.

С другой стороны, большее распространение безналичных расчетов в государстве свидетельствует о лучшем качестве жизни и меньшем уровне коррупции. Это проверенный факт.

В некоторых странах ведутся дискуссии о полном отказе от наличных денег. Реально ли это в обозримой перспективе?

— Думаю, такое вполне возможно. Это подтверждают примеры некоторых стран, где наличный оборот сведен к минимуму. В Исландии, в частности, доля безналичных расчетов достигла 95%.

А как обстоят дела в Украине?

— По общим оценкам, пока только около 20% всей денежной массы в Украине проходит через безналичные каналы. И даже в этом небольшом количестве 65% всех транзакций приходится на расчеты картой в торговых сетях, а остальной объем все равно составляет снятие наличных в банкоматах или кассах банков.

А банковский кризис 2014–2015 годов, который пережила Украина, разве не затормозил процесс распространения безнала?

— Может быть, Украина — уникальный рынок, но за последние десять лет количество безналичных операций росло стабильно и очень динамично. Конечно, в разгар кризиса отмечалось некоторое снижение выпуска карт, что было связано с сокращением кредитного бизнеса. Но обороты при этом значительно не снижались.

То есть бизнес международных платежных систем не пострадал от украинского кризиса?

— Мы пострадали из-за того, что в Украине произошли инфляция и обесценивание нацвалюты. Ведь платежные системы — это большие международные корпорации, где все обороты измеряются в инвалюте. По причине обвала гривни у нас произошло проседание показателей. Но если оценивать ситуацию в локальной украинской валюте, то какого-либо негативного влияния кризиса на распространение безналичных платежей не было.

Впереди планеты всей

А как вы оцениваете нынешний уровень развития безналичных платежей в Украине по сравнению с соседними странами — как с западными, так и с восточными?

— Здесь лучше рассматривать ситуацию с нескольких сторон. Конечно, если сравнивать нас с Европой по количеству денег, которые проходят через безналичные каналы, мы все еще развивающийся рынок. Но если посмотреть на Украину с точки зрения адаптации инноваций, то я бы сказала, что мы выглядим лидером в этом направлении.

В чем это проявляется?

— Например, Apple Pay и Google Pay, которые работают в Украине, зашли далеко не на все рынки Европы. Кроме того, бесконтактные расчеты во многих странах куда менее распространены, чем в Украине, из-за неготовности торговых сетей к приему таких платежей.

Какие страны мы опережаем по уровню развития технологий?

— Думаю, что Центральную и Западную Европу. Например, Apple Pay в Польшу пришел позже, чем в Украину, а в Германии этот сервис начал работать только в начале этого года.

Однако другие страны региона, за который VISA отвечает из Киева (Казахстан, Беларусь, Сербия и др.), также показывают исключительную заинтересованность во всех платежных инновациях, особенно — связанных с мобильными расчетами. В нашем регионе появляются стартапы и финтехрешения, которых нет в Европе и других частях мира. Например, СМС-банкинг для нас уже устаревшая технология, тогда как для многих стран мира это инновация, которая еще не пришла.

Бесконтактные платежи и терминалы для их приема в Украине также больше распространены, чем во многих европейских странах?

— Доля бесконтактных терминалов в торговых сетях Украины составляет около 70–80%. Это очень высокий показатель. Мы, наверное, находимся в верхних 20%, если оценивать всю Европу по критерию покрытия бесконтактными терминалами, а Западную Европу опережаем точно.

За счет чего эта технология получила популярность в Украине?

— Когда в Украине начал активно развиваться рынок платежных технологий, уже появились первые бесконтактные терминалы. Поэтому многие банки сразу предпочли предлагать торговым сетям бесконтактные терминалы, а не классические контактные. То есть определенный этап развития рынка мы попросту перепрыгнули. А благодаря развитой инфраструктуре бесконтактных платежей к нам как раз и зашли Apple Pay и Google Pay.

Все просто. В будущем платежи могут осуществляться благодаря сканированию лица

Здоровая конкуренция

Почему украинцы оказались более восприимчивы к инновациям в сравнении с западными соседями?

— Я вижу несколько причин. Во-первых, платежные системы сюда пришли позже, чем на европейские рынки, и мы сразу же перепрыгнули через большой период эволюции. То есть переходить на платежи при помощи смартфона нашим соотечественникам оказалось намного проще, чем жителям той же Европы, которые десятилетиями привыкали к пластиковым картам. Во-вторых, в Украине жаждут инноваций сами банки. Для них зачастую бывает принципиально важно стать первыми в регионе или в стране в адаптации новых технологий.

То есть в сфере инноваций между украинскими банками происходит острая конкуренция?

— Конечно. Банки соревнуются между собой. И, чтобы выиграть в этом состязании, готовы идти на многое. В первую очередь речь идет об охоте за качественными специалистами, которые сегодня очень ценятся в банках. Ведь развитие любой технологии прежде всего требует качественных человеческих ресурсов.

За какими специалистами сегодня охотятся финучреждения?

— Банкам нужны хорошие, качественные аналитики, в том числе в сфере Big Data (больших данных) — сегодня это очень редкие специалисты. Кроме того, требуются люди, которые понимают, как строить розничный бизнес, как анализировать риски, как сегментировать клиентов и награждать их за определенные действия. Айтишники также востребованны.

Выходит, что банки борются за ценных специалистов, для того чтобы первыми внедрить инновации. И какова цена вопроса, скажем, запуска Google Pay или Apple Pay?

— Не думаю, что внедрение этих технологий само по себе требует очень больших затрат. Однако человеческие ресурсы, которые могут это реализовать, стоят очень дорого.

Таких специалистов переманивают у конкурентов?

— Да. Если раньше был тренд оттока кадров из банков в IT-компании, то сейчас стартовал обратный процесс, и банки начали откупать этих специалистов, предлагая им зарплаты даже выше, чем в IT-секторе.

Выходит, что банки теперь превращаются в IT-компании?

— Многие банкиры создают свои внутренние центры разработки, где айтишники пишут коды. Ведь иногда лучше написать код самим, чем отдавать задачу на аутсорс. Многие финучреждения тесно сотрудничают с финтехом. У нас очень инновационный рынок.

Какие финучреждения наиболее сильны в сфере финансовых технологий?

— В Украине финтех существует уже много-много лет, и первым финтехом был ПриватБанк — финучреждение с внутренним центром девелоперов и айтишников, — который выдавал нестандартные решения на разных этапах эволюции платежного рынка Украины. То есть ПриватБанк задал тон и темп развитию рынка.

Как в таком случае на развитие финтеха повлияли национализация ПриватБанка и уход из него команды разработчиков в другой проект?

— Как минимум в Украине после этого стало два финтеха. ПриватБанк развивает то, что уже наработано, а это огромная цифровая платформа, и Приват24 — один из самых конкурентных онлайн-банкингов в стране. Монобанк растет очень быстро, и это чистый, классический, правильный финтех.

А как же другие банки?

— ПУМБ, я считаю, активно пошел в финтех и запустил банкинг-бот. Очень много делает Ощадбанк, который вторым в стране запустил Apple Pay. Но и Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, Альфа-Банк в каких-то своих сегментах делают интересные цифровые решения.

Мы говорили, что по распространению инноваций Украина опережает западные рынки. А как же азиатские? Они более склонны к инновациям, чем западные.

— Действительно, там намного выше скорость жизни и, соответственно, острее ощущается необходимость предоставления разных сервисов клиентам. Например, мы ездили недавно в Pacific-регион, в Сингапур. Там очень много классных стартапов, которые были бы интересны на украинском рынке (аналитика, платформы лояльности и т. п.).

Если представить некую условную линию от консервативного Запада к инновационным азиатским рынкам, то где на ней находится Украина?

— Украина, как и все государства СНГ в целом, находится где-то посредине.

Не так страшен волк

Как бы оптимистично ни выглядело динамичное распространение платежных инноваций в Украине, в стране все еще остаются сферы, где даже безналичные расчеты не особо распространены. Какие решения предлагаются, чтобы внедрить безналичные технологии среди малого и среднего бизнеса, традиционно предпочитающего наличку?

— Банкиры вместе с платежными системами нашли решение для этого сегмента — мобильные POS-терминалы (mPOS) и QR-коды. Так, mPOS — это мобильное приложение и небольшое устройство, которое вставляется в разъем смартфона и позволяет "прокатывать" магнитные, чиповые и бесконтактные карты.

Вместе с тем мне кажется, что QR-коды — более современная и легкая технология, не требующая дополнительных устройств. Поэтому VISA на нескольких площадках в Украине запускает решение VISA-QR. Внедрение подобных технологий пока находится в самом начале пути. Но мы считаем, что малый и средний бизнес пойдет по нему.

Среди мелких предпринимателей бытует предубеждение, что лучше работать с наличкой. Многие опасаются безналичных платежей. Что с этим делать?

— Опасения действительно есть. Но мы вместе с Министерством финансов и Нацбанком работаем над популяризацией безналичных расчетов. Государственные банки (ПриватБанк, Ощадбанк и Укргазбанк) особенно фокусируются на малом и среднем бизнесе, в том числе предлагая решения для приема безналичных платежей. Однако здесь не хватает государственной поддержки в форме предоставления льгот, в том числе налоговых, малому и среднему бизнесу, который с их введением предпочел бы работать прозрачно и принимать безналичные платежи.

Кроме малого и среднего бизнеса, в Украине безналичные расчеты долгое время были почти не распространены на транспорте, фестивалях, в заведениях досуга и т. п. Какие решения платежные системы предлагают для этих сфер?

— Транспорт — большая тема компании VISA, которой мы плотно занимаемся несколько лет и разработали решение для городов. Оно уже работает в Житомире и Тернополе, где стала возможной оплата бесконтактными картами проезда в наземном транспорте.

Каким образом мотивировать предпринимателей, которые предлагают товары или услуги на фестивалях, пользоваться терминалами?

— Еще несколько лет назад организаторы фестивалей вообще не понимали, зачем им нужны безналичные платежи. А сегодня сами к нам приходят и просят помочь развернуть платежную инфраструктуру на том или ином мероприятии.

Затем организаторы выдвигают требование ко всем физическим и юридическим лицам, которые присутствуют на фестивале, принимать к оплате карты. То есть наличие терминала становится одним из условий входа. Организаторы от этого только выигрывают. Ведь безналичные платежи позволяют лучше контролировать трафик, который проходит через фестиваль, уменьшают риски мошенничества со стороны участников и сокращают расходы, так как обслуживание кеша — дорогое удовольствие.

• Читайте также: На темной стороне. Почему сокращение теневой экономики Украины рано считать достижением

Каким будет рынок платежей через пять лет?

— Думаю, основные расчеты уйдут в телефон. Ведь уже сейчас объем операций при помощи смартфонов растет даже не в геометрической прогрессии, а попросту вертикально, и уход в мобильные платежи стал основным из главных трендов 2018 года. В будущем также однозначно получит развитие internet of things (интернет вещей) и наши обычные бытовые приборы — холодильники, стиральные машины, чайники и т. д. — будут не только подключаться к сети, но и снабжаться функцией оплаты. К примеру, холодильник сможет следить за наличием необходимых продуктов и оплачивать их покупку в супермаркете.

Также я думаю, что произойдет эволюция идентификации. Сейчас применяется идентификация при помощи отпечатка пальцев. Возможно, будет развиваться идентификация при помощи голоса. То есть управлять банкингом можно будет в процессе разговора с роботом. То, что мы делаем в телефонии, скорее всего, перейдет на голосовое управление.

• Читайте также: Карты, деньги, чемодан. Какие банковские продукты помогут сэкономить на путешествиях

А можно ли будет рассчитываться и вовсе без каких либо устройств, лишь отпечатком пальца или за счет функции распознавания лица?

— Мы точно уйдем от использования ПИН-кодов, паролей и т. п. Возможно, POS-терминалы в существующем виде также исчезнут. Допустим, на кассе будет установлено некое устройство для считывания отпечатков пальцев или распознавания внешности, которое сможет автоматически считывать информацию о товарах в корзине и списывать необходимую сумму со счета без какого-либо участия самого покупателя и сотрудника магазина. То есть будет достаточно взять товар с полки и выйти из торговой точки. Уже сегодня существуют такие решения на уровне прототипов, и, возможно, через пять лет они будут реализованы.