Что будет с рынком микрокредитования в Украине?

Микрофинансовые организации (МФО) за последние 2 года стали очень заметными игроками на финансовом рынке Украины. Их количество растет в арифметической прогрессии, а некоторые из них способны конкурировать с банками и уже в скором времени можно ожидать появление такого продукта, как "долгосрочный кредит" (installment loan). Данный вид кредитов существенно повлияет на классическое потребительское кредитование, в котором банки традиционно занимают лидирующие позиции. Список МФО, предоставляющих онлайн кредиты в Украине смотрите на maanimo.com.

МФО очень часто подвергают критике, как за высокие проценты для клиентов, так и огромные риски для инвесторов. Тем не менее, следует отметить, что рынок микрокредитования в Украине уже прошел определенный путь и данный вид бизнеса является высокотехнологичным. Ведущие кредитные компании выстроили процесс гораздо более технологичный, удобный и понятный, в первую очередь, потребителям.

МФО использует множество параметров для оценки кредитоспособности заемщика, так называемый "скоринг". Аналитические инструменты кредитных компаний позволяют за короткое время оценить заемщика и его платежеспособность, чтобы максимально уменьшить вероятность невозврата кредита. Однако, процент должников при такой модели достаточно высокий (от 12 до 50% и более). Поэтому проценты за пользование кредитом онлайн в годовом выражении достигают огромных величин - до 730% годовых, что делает данный вид кредитования сверхприбыльным.

В дальнейшем, ситуация с постоянно растущим количеством должников и кредитных компаний может привести к катастрофическим последствиям, в том числе финансовому кризису на рынке Украины. Об этом говорит опыт других стран, в которых рынок микрокредитования начал формироваться гораздо раньше, чем в Украине.

Учитывая эти факторы, вопрос государственной регуляции является лишь делом времени. В соседней России процесс регулирования начался в 2018 году. С июля 2019 года Центробанк ограничил максимальную процентную ставку до 1% в день, а общую стоимость микрокредита до 1,5 размера с 2020 года. В Великобритании ставка ограничена до 0,8% в день, в Китае - до 36% в год (ориентировочно 0,1% в день). В Польше максимальную ставку снижали уже несколько раз и на сегодняшний день она колеблется от 547 до 803% годовых. В Германии - от 547 до 730% годовых. В США средняя процентная ставка в зависимости от штата - 1,6% в день. При этом, страны, в которых максимальная ставка ориентировочно такая же как и в Украине снизили максимально возможную сумму кредита.

Какое государственное регулирование ожидает Украину? Ответ на этот вопрос, с большой вероятностью, будет известен в течение ближайших 2-3 лет.