Карты в руки

—Принимаем только наличные, — строго сказала кассир столичного супермаркета "Сільпо", услышав вопрос о том, можно ли расплатиться за покупки платежной картой. "Терминал есть, но сейчас он не работает", — объясняют у кассы еще одного крупного торгового центра на Оболони.

Ситуация повторяется и в других супермаркетах, торгующих продуктами питания: оборудование для использования пластиковой карты или отсутствует вовсе, или сотрудники магазинов ссылаются на то, что POS-терминал не подключен, или работает с неполадками. "Терминал у нас есть, но будет надежнее, если вы снимете деньги с карточки в банкомате", — советует кассир одного из "МегаМаркетов" на Левом берегу.

Как объяснил в разговоре ме­­­не­джер одной их торговых сетей, POS-терминалы установлены в тех магазинах сети, которые расположены в центральных районах города. А вот до магазинов на городской периферии, не говоря уже о небольших городах, руки у менеджмента пока не дошли.

Закон без санкций
А должны были: ведь согласно требованию поправок к закону "О платежных системах" с 1 июля 2007 г. все крупные торговцы в областных центрах обязаны предоставить своим клиентам возможность рассчитываться платежными картами. Не касается это требование лишь мелких торговцев с ежегодным оборотом менее 5  млн. грн.

Внести поправки в закон банковскому лобби в парламенте удалось еще в октябре 2004 г. Заминка была только за правительством, которое должно было разработать механизмы реализации закона на практике. Однако реальность внесла свои коррективы в планы финансистов. После Оранжевой революции властям было не до пластиковых карт. В итоге постановление Кабмина обнародовали только в марте прошлого года, оно предусматривало массовый переход торговли и сферы услуг на прием платежных карт с 1 июля 2007 г. по 31 декабря 2008 г.

На первый взгляд, нелюбовь части торговцев к безналичным расчетам удивляет. С одной стороны, многие банки из-за усилившейся конкуренции на карточном рынке согласны устанавливать POS-терминалы бесплатно. С другой — клиенты получают возможность рассчитываться в кредит, а торговцы — увеличить обороты. Сейчас в стране существует более 7  млн. карт с кредитным лимитом. И значительная доля покупок с помощью "пластика" оплачивается именно из кредитных денег. К тому же, по статистике банков, сумма средней покупки, осуществленной посредством карты, примерно вдвое выше, чем средняя сумма покупки, за которую расплатились наличными.

Что же касается покупателя, то ему выгоднее расплатиться именно картой, поскольку это обойдется дешевле, чем снятие денег из банкомата. Ведь обычно комиссия при обналичивании в банкомате "съедает" 1-2% снимаемой суммы. Исключение составляют разве что зарплатные карточки — по ним комиссии нет.

Основная причина, дающая возможность торговцам не спешить, — отсутствие каких-либо санкций за невыполнение закона. Так что пока использование терминалов зависит исключительно от позиции собственников и менеджмента магазинов.

А позиция эта зачастую сводится к тому, что хозяева торговых точек попросту вынуждают персонал рассчитываться с покупателями живыми деньгами. Причина банальна — наличка позволяет манипулировать финансовой отчетностью и минимизировать налоги. При использовании же POS-терминала суммы покупок и расчетов фиксируются до последней копейки. В этом случае обмануть налогового инспектора почти невозможно.

"Мы работаем с каждой торговой точкой очень долго, прежде чем они соглашаются установить терминал, иногда доходит до года", — посетовал Фокусу Олег Серга, пресс-секретарь ПриватБанка.

Но даже когда терминал установлен, это вовсе не означает, что магазин принимает к оплате пластиковые карты. "Как показывает практика, нередко случаются ситуации, когда терминал установлен просто для галочки", — отметил в разговоре с Фокусом директор департамента пластиковых карт АКБ "Правэкс-Банк" Юрий Хаев. Например, по словам банкира, продавец может сказать покупателю, что терминал якобы неисправен.

Впрочем, технические проблемы далеко не всегда надуманны. Ведь из-за низкого качества линий связи, обеспечивающих обмен данными, нередко возникают проблемы при расчетах.

Справедливости ради стоит отметить, что и у банкиров тоже рыльце в пушку. Торговцы сетуют на то, что финучреждения берут слишком высокую комиссию за обслуживание карт. Недавно Нацбанк уже во второй раз потребовал снизить комиссионные за операции с "пластиком" в торговле до уровня не более 2%. Однако некоторые банки готовы работать с торговыми сетями только с комиссией 3%-5% от суммы платежа, что и побуждает магазины предпочитать нал безналу.

Впрочем, банкиры напоминают, что инкассация наличности банком — услуга тоже не бесплатная. "На самом деле, процент (комиссии по карточным операциям — Фокус) сопоставим с тем, который торговцы платят при инкассации", — подчеркнул г-н Серга.

Медленный прогресс
Именно медлительность торговцев банкиры считают главной причиной низкой популярности карточных расчетов в Украине. Держатели "пластика", похоже, с банкирами согласны. Так, по данным Украинской ассоциации членов платежных систем, проводившей исследования в Киеве, Днепропетровске, Харькове и Львове, более 70% владельцев карт считают, что магазинов с POS-терминалами в стране явно недостаточно. Меньше всего претензий у покупателей к крупным супермаркетам: они в основном уже готовы к приему карточек. Хотя зачастую всего на нескольких кассах. В результате появляются очереди, и они сводят на нет удобство безналичных расчетов.

Похожая ситуация и в специализированных магазинах, торгующими стройматериалами, бытовой техникой или обувью. Однако народный рейтинг злостных противников карточек возглавляют небольшие продовольственные магазины и предприятия общепита. Еще одно белое пятно — заправочные станции, которые пока крайне редко принимают "пластик" к оплате.

Основная сеть приема платежных карт сосредоточена в крупных городах: Киеве, Днепропетровске, Харькове, Львове и Одессе. Но даже там найти POS-терминалы можно лишь в центральной части. Спальные же районы освоены только в Киеве и Днепропетровске.

Естественно, в таких обстоятельствах "карточная" грамотность и населения, и продавцов оставляет желать лучшего. Ведь в торговых сетях применяются различные схемы обслуживания "пластика". Некоторые из них требуют лишь введения PIN-кода, другие — подписи на чеке, третьи совмещают обе процедуры. К примеру, расплатиться картой Maestro системы MasterCard с магнитной полосой можно только путем введения PIN-кода. Если держатель этого не сделает, банк-эмитент, выпустивший карту, попросту оспорит операцию. В таком случае банку, установившему свое оборудование на кассе в магазине, придется компенсировать сумму покупки. Все остальные карты с магнитной полосой введения кода не требуют, хотя не посвященные в тонкости высоких технологий продавцы нередко просят покупателей вводить код.

Причиной слабого распространения карт и терминалов по их приему можно назвать и устаревшие технологии, используемые отечественными банками. Ведь в Украине все еще активно применяют магнитную ленту, в то время как весь мир уже перешел на электронный чип.

Но банкиры говорят, что все не так уж и плохо. По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем, 80% украинских банкоматов и POS-терминалов уже могут принимать "пластик" с чипом. И все же из 30  млн. действующих в стране карт чуть более 2  млн. имеют одновременно и электронный чип, и магнитную полосу. Однако прогнозировать их прирост сложно, поскольку это дорогостоящая процедура.

Хотя, к примеру, опыт России свидетельствует о том, что в проектах, связанных с топливными картами, чиповые карты быстро вытеснили "полосатые". Схема заключалась в том, что на чипах размещались выгодные приложения и выпускались такие карты в рамках совместных проектов банков и топливных компаний. Это было выгодно всем сторонам — и собственнику заправочных станций, и банку, и держателю.

Карточное будущее
Все описанные проблемы не могут не отражаться на карточной статистике. По данным Нацбанка, из 150  млрд. грн., которые пришлись на операции с использованием карточек в 2006 г., в торговой сети обращалось лишь 6  млрд., или 4%. Это значит, что подавляющее большинство украинцев по-прежнему снимают деньги в банкоматах и только потом расплачиваются за покупки. Для сравнения: доля безналичных расчетов в Польше — около 30%, в Германии — около 80%, а в Швейцарии и вовсе 92%.

Примечательно, что распространенность карточек среди населения страны уже довольно высокая. Коммерческие банки говорят, на руках украинцев — 40  млн. кусочков пластика, тогда как Нацбанк настаивает на том, что успехи банкиров несколько скромнее — 33  млн. карт. По оценкам Александра Карпова, директора Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем, в стране 30  млн. реально действующих карт. К действующим он относит тот "пластик", по которому на протяжении последнего квартала была осуществлена хотя бы одна операция — снятие наличных в банкомате или оплата товаров в торговой сети.

Александр Карпов настроен оптимистично. Несмотря на то, что рядовому владельцу платежной карты перемены пока не бросаются в глаза, статистика фиксирует быстрые изменения к лучшему. Если к концу 2004 г., на момент принятия изменений в закон о платежных системах, в стране было около 20 тыс. POS-терминалов, то сейчас их количество выросло до 60 тыс. По пессимистическому прогнозу, к началу 2009 г. парк терминалов достигнет 150 тыс. единиц. А оптимисты утверждают — через полтора года в стране будет 300 тыс. точек, где можно будет расплатиться пластиковой картой. Таким образом, банки уже подталкивают торговую индустрию принимать платежные карты. По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем, к 2010 г. количество установленных терминалов позволит увеличить долю безналичных расчетов до 25%.

А г-н Хаев считает, что к активизации безналичных расчетов торговцев подтолкнут налоговые льготы. По закону, они устанавливаются на срок до одного года в период с января 2008 г. до конца 2009 г. "Торгово-сервисным предприятиям, у которых при помощи пластиковых карточек будет оплачиваться до 25% покупок, закон позволяет платить 95% налога на прибыль", — объясняет банкир. Но карточный рай может наступить и раньше. "До конца года большая часть торговли будет пользоваться терминалами", — убежден Олег Серга. Такой прогноз объясняется просто: в стране уже появилось критическое количество клиентов с карточками. И торговцы, игнорирующие технический прогресс, будут терять значительные суммы.

Махинации с пластиковыми картами