Чиф против бакса

Пока Нацбанк активно борется с засильем долларов в отечественной экономике, коммерческие банки тоже придумывают "недолларовые" способы привлечения клиентов. Но выдавать все кредиты в национальной валюте, о чем так мечтает председатель НБУ Владимир Стельмах, банкиры не спешат. Вместо этого они нашли третий путь, предложив клиентам кредитование в нетрадиционных валютах.

Начать решили со швейцарского франка, который для Украины является весьма экзотической валютой. Несмотря на то, что о надежности швейцарских банков знает даже ребенок, валюта альпийской страны не прижилась в Украине и большинство сограждан никогда не держали в руках банкноты оригинального дизайна. В странах Восточной Европы ситуация противоположная: кредиты в чифах (название швейцарского франка на жаргоне финансистов, произошло от сокращения CHF), там составляют около половины всех выданных ипотечных займов.

Экзотика в моде
Ставки по кредитам в швейцарских франках на два-три процентных пункта ниже, чем по аналогичным кредитам в долларах, что делает столь необычные займы очень привлекательными для потребителей. Причина проста: франковые кредиты стоят дешевле для самих банков, которые заимствуют валютные ресурсы на международном рынке. Ведь швейцарская валюта имеет репутацию менее рисковой. Например, если в начале августа LIBOR — ставка лондонского межбанковского рынка — в долларах составляла 5,23%, а в евро — 4,57%, то в швейцарских франках — всего 3,02%.

Теоретически, возможность получать кредит в швейцарской валюте у украинцев была давно. "Украинские банки начали выдавать кредиты в швейцарских франках еще в 2005 г. Но тогда эта услуга не стала популярной", — сказал Фокусу финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых. Во-первых, банки были не готовы к массовой работе с чифами, во-вторых, сами клиенты не сильно интересовались возможностью сэкономить".

Звездный час для экзотических кредитов наступил в нынешнем году. Дороговизна недвижимости и удлинение сроков кредитования вынудили заемщиков повнимательнее подойти к изучению процентных ставок и комиссий — ведь каждый процентный пункт за 30 лет выливается в тысячи долларов. На руку нетрадиционным кредитам сыграло и нашествие иностранных банков, получившим более простой доступ к дешевым ресурсам через материнские структуры.

Это дало возможность нескольким отечественным банкам назначить ставку по ипотечным кредитам в чифах на уровне 8,99% против 12% в долларах. Реакция населения не заставила себя ждать. OTP Bank, например, начал выдавать кредиты в швейцарских франках на недвижимость и автомобили совсем недавно — в мае нынешнего года — и уже выдал их на более чем 11 млн. франков. "Сейчас каждый пятый кредит в нашем банке выдается именно в этой валюте. Честно говоря, спрос на эту услугу превысил все наши ожидания", — призналась Фокусу начальник отдела развития ипотечных продуктов OTP Bank Светлана Спицына. По ее словам, в нескольких случаях клиенты банка, взявшие кредиты в долларах, прознав о франках, даже обращаются в банк с просьбой о перекредитовании.

Укрсоцбанк практикует выдачу франковых кредитов дольше — около года. Массовый характер они не приобрели, но определенные успехи все же есть. Как сообщил Фокусу управляющий Киевского областного филиала Укрсоцбанка Андрей Онистрат, доля франков в кредитном портфеле банка в столице — около 4%.

Показатели немалые, учитывая относительную молодость услуги, а также тот факт, что банки не ведут рекламных кампаний кредитной экзотики. Банкиры объясняют популярность нововведения просто: украинцы учатся считать деньги. "Кредиты на приобретение недвижимости в швейцарских франках в среднем на 30% дешевле, чем кредиты в долларах", — говорит г-жа Спицына. По ее подсчетам, взяв кредит на среднюю киевскую квартиру можно сэкономить денег на новый автомобиль того же среднего класса.

Курсовая карусель
Но не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. И в этом убедилась Алена Медведева, частный предприниматель из Киева, в январе 2007 г. взявшая кредит на квартиру в одном из киевских отделений УкрСиббанка. Одолжить именно в чифах ей посоветовала знакомая — ставка по франковым займам тогда составляла 7,99%.

Затея казалась выгодной: Алена подсчитала, что на кредите суммой около $100 тыс., взятого на 21 год, она экономила не менее $5 тыс. "Но я была первым клиентом этого отделения, который брал кредит во франках — и первый блин оказался комом", — вспоминает она. Платить за квартиру нужно было в долларах, а в день сделки выяснилось, что выданной банком суммы во франках не хватает для покупки $100 тыс. Оказалось, что за прошедшие с момента подписания договора несколько дней курс чифа подскочил так, что Алене пришлось добирать долларовый кредит — о таких сюрпризах ее попросту забыли предупредить.

Прошло несколько месяцев, прежде чем банковский персонал привык к столь нетрадиционному клиенту. "Гасить кредит приходилось в тех отделениях, где персонал был знаком с подобными операциями. Да и в моем отделении тоже бывали проблемы. Как-то операционистка, обычно обслуживавшая меня, ушла в отпуск, а остальные слабо разбирались в работе с франками", — сетует Медведева.

Теперь большинство проблем позади. Правда, ежемесячные платежи, которые Алена приносит в отделение в долларах, приходится вносить с запасом. Ведь франки банк покупает на межбанковском рынке по текущему курсу. Последний, естественно, постоянно меняется, поэтому узнать, по какому курсу банк купил чифы на этот раз, клиент может только позвонив в отделение утром следующего дня.

Действительно, даже официально устанавливаемый Нацбанком курс франка колеблется довольно существенно. К примеру, 1 февраля этого года курс составлял 4,03 грн. за 1 франк, а 1 марта — уже 4,13 грн. На практике это означает, что, погашая ежемесячный платеж размером, скажем в 2 тыс. франков, в марте клиент оставил в банке на 200 грн. больше, чем в феврале.

Коммерческий же курс чифа скачет еще больше, чем официальный. "Разумеется, рынок обмена наличных франков не столь обширен, как, к примеру, долларов или евро. Это приводит к увеличению "вилки" между курсами покупки и продажи и делает валютообменные операции более затратными", — предупреждает Андрей Онистрат. И все же, банкир уверяет, что если клиента не устраивает предложенный в банке курс, он может приобрести франки и самостоятельно: "Практика показывает, что найти в Киеве приемлемый обменный курс можно".

По мере роста популярности экзотических кредитов к ним привыкали не только клиенты, но и банкиры. И теперь, как заверили Фокус в банках, случаев, подобных произошедшему с Аленой Медведевой, можно избежать. Например, банки стали предлагать автоматическое корректирование утвержденного кредитного лимита, если курс швейцарского франка вдруг подпрыгнет в день выдачи займа. А от курсовых колебаний чифа в течение времени погашения теперь можно попросту застраховаться — для этого банки заключают договора со страховыми компаниями. Услуга эта — добровольная, и нежелающие платить за страховку могут сэкономить на ней на свой страх и риск.

Взор на Восток
По прогнозам банкиров, объемы кредитования во франках будут расти. Правда, плавными темпами. Ведь рост этот пока сдерживают… сами банкиры. "Мы позиционируем это как дополнительную услугу. Если приходят и спрашивают — выдаем кредит в чифах. Но специально мы такие кредиты не рекламируем", — объяснил Фокусу сотрудник одного из киевских банков, пожелавший остаться неизвестным. Осторожность банкиров объясняется просто: даже обучив персонал тонкостям экзотического кредитования, процедура обслуживания таких займов более хлопотная, чем кредитов в долларах или гривнах. С другой стороны, если конкурент предлагает чифы, другие банки не могут оставаться в стороне.

Есть и еще один весомый аргумент в пользу чифов. Даже самый наивный заемщик вряд ли поверит, что Нацбанк Украины, пока удерживающий фиксированный курс гривны к доллару, будет сохранять пресловутые "5,05" без изменений в течение ближайших 30-ти лет. "Нацбанк движется в сторону либерализации валютного рынка. Не исключено, что он вернется к плавающему курсу уже года через два-три", — прогнозирует г-н Седых.

В то же время, ставки по ипотеке в гривне, на которую НБУ мечтает переключить украинцев, в ближайшие годы вряд ли существенно снизятся. Ведь по уровню рисков Украина еще долго не сравнится ни с США, ни со Швейцарией. Это может заставить даже скептически настроенных украинцев пересмотреть свое отношение к кредитам не в долларе.

Не исключено, что отечественные клиенты в обозримом будущем получат возможность выбора между несколькими экзотическими валютами. Например, ставка LIBOR по японской иене смешная даже по сравнению с чифом — 0,98%. Поэтому "зондировать японскую почву" уже начали российские банки. Пионерами в этом деле были дочки японских банков, выдававшие иеновую ипотеку в Хабаровском и Приморском краях России. В городах, откуда до Страны восходящего солнца каких-то 500 км, а машины с правым рулем привычнее "леворульных", такая услуга не стала сенсацией.

Вскоре идею подхватили и московские банки, в частности, "Банк Москвы". Условия по ипотеке в иенах пока только разрабатываются, но аналитики уже пророчат им большое будущее. Наиболее новаторские российские банкиры уже положили глаз на еще одну нетрадиционную валюту — английский фунт стерлингов. Украинские же банки пока держат паузу: еще не все уроки работы с чифами усвоены, чтобы вводить другие экзотические валюты.

Но даже, если дешевые кредиты в иене или фунте и будут предложены украинцам, это не избавляет клиентов от дополнительных хлопот и курсовых неожиданностей. И банкиры не видят тут ничего необычного. Тем, кто не желает иметь дело с сюрпризами при погашении кредита, финансисты рекомендуют занять в старых добрых долларах, заплатив за свое спокойствие более высокой кредитной ставкой. Ведь взяв кредит в нетрадиционной валюте, клиент невольно ввязывается в круговорот валютного рынка, где выигрывает только тот, кто рискует.