Приятные мелочи. Мини-ссуды могут стать хитом 2010 финансового года

"В Украине микрокредитование работало даже во время кризиса. Например, в виде перечисления на платежные карты, чаще всего в рамках зарплатного проекта для сотрудников компании", – говорит заместитель главы правления банка "Контрактъ" Павел Крапивин. Вопреки распространенному мнению о тотальном замораживании кредитов в период экономической смуты, небольшие суммы украинцы все-таки одалживали. "В 2009 году я брал два кредита через свою зарплатную карту – 1000 гривен в апреле и 2000 в августе. Проценты по этим деньгам банк автоматически снимает при перечислении зарплаты", – рассказывает 26 летний Артем, технический директор донецкого промышленного предприятия. Одновременно горожане могли занять для потребительских покупок 1000–3000 грн. в таких учреждениях, как ПриватБанк или Дельта Банк, а провинциалы одалживали по мелочи в кредитных союзах. В зависимости от целей граждане выбирали и совсем необычные виды ссуд – к примеру, через международный интернет-проект Kiva.org: там можно позаимствовать сумму от $25, подробно объяснив, на какие цели пойдут деньги (см. Фокус от 24 апреля 2009 года).

По прогнозам экспертов, опрошенных Фокусом, в 2010 году мини-ссуды могут стать одной из хитовых финансовых услуг, поскольку потребность граждан в деньгах не иссякнет, а для самих банкиров скромные краткосрочные кредиты оказались одним из наиболее надежных видов бизнеса. "Статистика неплатежей именно по небольшим кредитам намного ниже, чем по автокредитам или ипотеке. И в будущем микрокредитование будет развиваться хотя бы потому, что для банков оно более безопасное, чем другие виды кредитов", – заверяет Павел Крапивин.

Кредитная прописка

Сегодня получить микрокредит под залог заработной платы можно в среднем под 35% годовых. А вот рассчитывать на деньги без займа у банка пока фактически невозможно. "Для финансистов есть риски, которые сопровождают выдачу не обеспеченных гарантиями займов. Главный из них – опасность мошенничества, особенно в крупных городах", – предупреждает член Украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран. В 2006–2007 годах, когда потребительское кредитование процветало, аферисты практиковали обход нескольких отделений разных банков, в каждом из которых брались небольшие суммы. Оформлялись такие долги на поддельные паспорта, документы пенсионеров или бомжей. После чего предприимчивые "заемщики" исчезали, оставляя финансистов с головной болью. В итоге, по словам Шапрана, уже в 2008 году банки взвинтили плату по микрокредитам до 60–70%. И в следующем году небольшие бесцелевые ссуды возродятся лишь в некоторых банках, а их стоимость наверняка будет зашкаливать за 70% годовых.

Примечательно, что в Европе даже в период кризиса мини-займы выдавались под честное слово – то бишь под репутацию заемщика. "При мелком кредитовании главной опорой для финансистов является статистика и информация о платежеспособности и репутации клиента. Но отсутствие полноценных баз данных такого рода и разрозненность бюро кредитных историй в Украине не позволяют запустить в стране микро-кредиты на полную катушку", – разводит руками Крапивин.

Впрочем, альтернативой могут стать нематериальные формы поручительства. Так, в Российской Федерации одним из главных идеологов небольших кредитов стал бизнесмен Рустем Тарико. Еще в конце 90-х его банк "Русский стандарт" запустил программу массового кредитования под прописку. Обладатели московского штампа могли получить до $1 тыс., а легальные жители Московской области – до $500. Прописку при этом никто не закладывал, но наличие привязки к Москве гарантировало банку, что должник не исчезнет, не расплатившись по счетам. "Эксперты ожидали, что банк "Русский стандарт" обанкротится, но в течение 3–4 лет он завоевал чуть ли не половину рынка микрокредитования Москвы, после чего к данному бизнесу подключились другие российские банки", – говорит Павел Крапивин. Не исключено, что в 2010 году отечественные банки также рискнут поэкспериментировать с займами под столичную прописку.

Гривна на дроте

По мировым меркам существующие в украинских банках микрокредиты – далеко не "микро". Ведь в развивающихся странах, на которые сегодня приходится пик мелкого кредитования, люди занимают $100, $50, и даже $5. В Украине эту нишу осваивают кредитные союзы. "В нашу страну подобная услуга пришла из Польши. Там еще в 1990-х начали развиваться так называемые "хвильовки" – микроссуды до зарплаты в 20–50 злотых (от $7. – Фокус). Эта практика уже распространена в западных регионах Украины, и самый крупный заем составляет нескольких сотен гривен", – рассказывает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Петр Козинец, отмечая, что по мере восстановления украинской экономики размер выдаваемых займов может уменьшаться.

Но наиболее доступные для украинцев микрозаймы в 2010 году могут ввести мобильные операторы. Сегодня оплата услуг или товаров на сумму до $30 через мобильный счет стала передовым трендом развивающихся государств. "Практика кредитования через мобильные телефоны зародилась в Бангладеш как проект Grameenphone и процветает в Азии и Центральной Африке, например в Нигерии. Речь идет о странах с достаточно развитым бизнесом мобильной связи, многочисленным и бедным населением, неразвитой банковской инфраструктурой", – отмечает в беседе с Фокусом руководитель экспертной группы Netton.Telecom Роман Химич. Правда, в Украине этот вид кредитования может застопориться из-за неразвитой законодательной базы – наши операторы пока не могут официально оказывать финансовые услуги.

В то же время им ничто не мешает уже сейчас одалживать деньги абонентам. "Фактически операторы уже занимаются этим. Сегодня с помощью SMS можно оплатить что угодно – от порнофильма до контента, музыки и тому подобного", – подмечает Химич. Так, МТС и "Киевстар" пополняют счета своих контрактных абонентов авансом. Деньги с мобильного можно потратить как на разговоры, так и на покупку контента. Главным же риском для мобильного заемщика при несвоевременном пополнении счета являются санкции в виде повышения тарифов или, в крайнем случае, блокирование номера.

Маргарита Ормоцадзе, Фокус