Кредитная история: есть ли шанс продолжить ее в кризисные времена

За последние годы, до грозного 2014-го, украинцы привыкли к тому, что получить кредит на различные нужды относительно легко и просто. В 2014-м ситуация резко изменилась, выдача кредитов заметно приостановилась, некоторые банки перестали кредитовать совсем. Между тем обходиться без кредитов ввиду значительно выросших цен гражданам довольно тяжело. Почему кредитов выдается меньше? Потому что банки в кризисные времена особенно тщательно подходят к вопросу качества своего кредитного портфеля.

Простыми словами, качество кредитного портфеля – это то, какая доля кредитов, выданных банком, обслуживается согласно графику платежей и будет полностью погашена. Чем больше кредитов без просрочки (клиенты выполняют взятые на себя обязательства), тем лучше качество кредитного портфеля. Ведь, выдавая кредиты, банк понимает, что существует риск невозвратов определенной части заемных средств. Задача банков – правильно просчитать этот риск и оставаться в рамках планового показателя.

Если речь идет о розничном кредитовании, то риск заведомо выше, чем в случае с корпоративным сектором. Но и доходность таких кредитов выше. Ответ на запрос по получению кредита клиент получает довольно быстро, система принятия решения отличается значительно большей стандартизацией и автоматизацией, чем в залоговом или корпоративном кредитовании.

Ипотечное и автокредитование заведомо менее толерантны к риску: там необходимо иметь залог, гораздо больше времени тратится на изучение информации о заемщиках, как правило, принимается индивидуальное решение по каждому конкретному случаю.

Сейчас масштабный кризис, и многие банки вообще предпочитают не рисковать, попросту остановив любое кредитование. Похожую ситуацию мы наблюдали в кризисный период 2008–2009 гг. Заморозка кредитования многими банками увеличивает поток клиентов в финансовые учреждения, которые продолжают предоставлять ссуды. Плюс в том, что у "кредитующих" банков появляется шанс собрать сливки на рынке – выбирать самых лучших, надежных клиентов. Конечно, в увеличившемся потоке претендентов на получение кредита есть не только хорошие клиенты – количество потенциальных неплательщиков и возможных мошенников также растет. В связи с этим правила выдачи кредитов становятся более жесткими: уровень утвержденных заявок снижается, появляются дополнительные проверки и требования к заемщикам.

Например, проверка данных в нескольких бюро кредитных историй, дополнительные скоринговые модели в системе принятия решений, уменьшение сумм и сокращение сроков кредитования. Качественный кредитный портфель дает банкам такие преимущества, как снижение затрат на формирование резервов и коллекшн, более стабильную ситуацию с ликвидностью, хорошую оборачиваемость денежных средств и возможность использовать этот ресурс на новое кредитование.

Каждый банк имеет свой риск-аппетит. Все зависит от стратегии бизнеса. Сегодня на рынке присутствуют и банки с более толерантным к риску подходом, и жесткие консерваторы (вплоть до полной остановки кредитования в кризисный период).

Клиентам гораздо выгоднее работать с банком, имеющим хорошее качество кредитного портфеля. Если кредиты возвращаются вовремя, у банка есть средства, чтобы удовлетворить спрос на кредит у новых клиентов. А правильная система оценки позволяет оградить клиента от проблем, связанных с невозможностью нормально обслуживать кредит – нести дополнительные расходы в виде пени и штрафов, общаться с коллекторами, испортить свою кредитную историю. Из-за низкого процента просрочки банк может адекватно прогнозировать свои денежные потоки, что важно в случае управления депозитами. Хорошее качество кредитного портфеля – это дополнительные "баллы" банку в глазах потенциальных депозитных клиентов.