Пенсия смолоду

Когда думаешь о пенсии, в мыслях сразу же появляются умилительные старички и старушки, щелкающие дорогими фотоаппаратами и с живым интересом разглядывающие купола Лавры или фрески Михайловского Собора. Потом вспоминаю свою маму, добросовестную учительницу, которая проработала в системе образования 30 лет, ее пенсию в 387 гривен 46 копеек и понимаю – не греть мне уставшие ножки на пенсии даже на теплой крымской гальке. Значит, надо искать альтернативу государственной пенсии…

Для начала попробую определить, сколько же я готова платить ежемесячно в фонд будущей пенсии, чтобы и для семейного бюджета не накладно было, и чтобы прибавка была немаленькая. Прикинув все "за" и "против", решила ежемесячно отдавать 500 гривен в течение 25 лет. И с убеждением, что от этого зависит мое будущее, принялась искать альтернативу. Вариантов оказалось несколько. Например, специализированные рекламные издания кричат о возможности открытия пенсионного счета в банке. Набрав в bнтернет-поисковике "негосударственная пенсия", сразу же обнаружила множество сайтов страховых компаний и пенсионных фондов, которые предлагают свои услуги. Надо сказать, что все формы негосударственной пенсии оказались интересными и имеют как преимущества, так и недостатки.

Главное, что сразу подкупает, куда бы я ни обращалась – это простота открытия пенсионного счета. Для этого необходим лишь паспорт и справка о присвоении идентификационного кода. Отзывчивые и, на первый взгляд распологающие к доверию, консультанты (будь то банк или негосударственный пенсионный фонд) долго и терпеливо объясняют не только процедуру оформления, но и то, что интересовало меня больше всего – какая конкретно пенсия будет у меня через 25 лет?

Банк
Взгляд поймал рекламу банка "Аркада", который одним из первых в Украине начал внедрять пенсионную программу (для этого был даже принят специальный закон). Вкладчик открывает счет, который наполняет, исходя из собственных соображений и возможностей. При этом стоит помнить, что размер пенсии зависит не от размера первого взноса, а от регулярности пополнения счета. Пользоваться пенсией можно не раньше, чем наступит пенсионный возраст, т.е. женщины с 55 лет, мужчины – с 60. При всех оптимистических расчетах (с учетом роста инфляции в стране) в результате моя пенсия составила бы 1 миллион 530 тысяч гривен. Здорово!!! Но снять эти деньги в счастливый день своего 55-летия я не смогу. Т.е. смогу, но потеряю при этом 5% от суммы минус льготы, выходит 214 тысяч 250 гривен. Да и не для того нужна альтернативная пенсия, чтобы в один день ее потерять.

Можно выбрать либо срочные выплаты, либо пожизненные. Если принять во внимание минимальный срок выплаты пенсии, т.е. 5 лет, то выходит, что в среднем в месяц я буду получать 25500 гривен. Хорошо, можно даже поехать на море и оплатить будущим внукам учебу.

Фонды
Открытый пенсионный фонд "Социальный стандарт" предложил другие условия. В отличие от банка, в договоре сразу прописывается схема, по которой вносятся деньги на счет. Можно платить фиксированную сумму, можно начислять процент от зарплаты или же самому определять, сколько и когда положить на счет. Преимущество состоит в том, что пользоваться дополнительной пенсией можно уже с 45 лет, а не ждать еще 10 лет до наступления пенсионного возраста. И сумма, которая накопилась за эти 15 лет, очень удивила – 518 тысяч 653 гривны. Меньше, чем полтора миллиона, но тоже неплохо. Конечно же, забрать их сразу и укатить доживать век на островах Вануату мне никто не даст, но если распределить выплату на 10 лет (а это минимальный срок), то получится, что каждый месяц буду получать в среднем 11 тысяч 220 гривен. Я таки смогу жить в тропиках, главное, чтобы инфляция не превратила мои 11 тысяч в… 11 долларов. А в остальном, как убеждал меня консультант фонда, секрет прост – пока я выбираю частями свои деньги из фонда, они и дальше "работают на меня". Потому накопленная сумма составляет 518 тысяч 653 гривны, а выплаченная – 1 миллион 346 тысяч 355 гривен. Правда, спокойно думать о моих будущих богатствах мне все же мешала доля трезвости. Даже если фонд сможет гениально управлять моими деньгами, то все равно выглядит фантастикой: платишь всего лишь по 500 гривен, а потом получаешь ежемесячно 11 тысяч?

Кроме открытых пенсионных фондов существуют также корпоративные пенсионные фонды. Последние могут быть созданы одним или несколькими юридическими лицами-работодателями исключительно для своих сотрудников. Обычно это делают успешные компании, которые создают с помощью такого фонда, т. наз. "социальный пакет". Участие в пенсионных схемах дает возможность закрепить лучшие кадры на производстве и создать более привлекательные материальные и социальные условия для высококвалифицированных специалистов. Участие в корпоративном пенсионном фонде стимулирует омоложение кадров, в частности, благодаря выплатам достойных пенсий лицам пенсионного возраста.

Страхование
В страховой компании ТАС мне предложили страховую программу "ТАС-Лайф", рассчитанную на 20 лет. Если учитывать процентную ставку и все мыслимые начисления, то по окончании срока договора в моем распоряжении будет 250 тысяч гривен. Эту сумму я смогу снять со счета в один день или же существует несколько вариантов как распределить выплаты на протяжении нескольких лет или десятилетий.

Результат меня порадовал, так как я смогла бы на протяжении 10 лет получать пенсию в размере 2600 гривен ежемесячно, 15 лет – 1940 гривен и 20 лет — 1630 гривен. Кроме того, существует один весомый аргумент: в случае, если еще во время действия договора что-то случится с клиентом, люди, указанные в договоре, всегда получат компенсацию. Сумма зависит от причины смерти, как бы грустно это ни звучало. Если клиент умирает своей смертью, то родственники получают 100 тысяч гривен. Если смерть наступила в результате несчастного случая – 200 тысяч. Если же причиной смерти стало ДТП или авария на транспорте, то компенсация составит уже 300 тысяч гривен.

В отличие от пенсионных фондов и банков, вклады по пенсионной программе страхования можно совершать не только в гривнах, но и в иностранной валюте. Как утверждают страховые агенты, большинство клиентов делают взносы в долларах США, меньше — в евро, и совсем мало — в гривнах.

Итак...
Трудно представить, что нас ждет через 25 лет. Все учреждения, в которые я обращалась, гарантировали неприкосновенность моих вложений и то, что они не только не лопнут, но и заработают мне на достойную старость.

В банке "Аркада" уверяли, что их пенсионная программа разработана таким образом, что создан фонд, который и является распорядителем взносов. Задание фонда – найти формы, удобные для движения денег. Средства инвестируются в депозиты и сберегательные сертификаты, акции, облигации предприятий, ипотечные ценные бумаги, объекты недвижимости, банковские металлы. По такому же принципу работает и вышеупомянутый "Социальный стандарт". Но, в отличие от банка, уверяют консультанты фонда, он не может стать банкротом или быть ликвидирован. Это предусмотрено законодательством Украины (п. 12. ст. 6 закона "О негосударственном пенсионном обеспечении").

А вот страховая компания гарантирует свою стабильность договором перестрахования. ТАС подписала договор с Мюнхенским перестраховым обществом (Munich Re), которое работает на рынке Европы уже более 120 лет. Т.е. на каждую сумму, внесенную по программе страхования, 60% выплачивает германская сторона и лишь 40% — украинская.

Вариантов обеспечить себе достойную старость можно найти еще множество – это и покупка недвижимости в больших городах Украины и курортных зонах, сдача в аренду квартир, инвестирование в предприятия близких и друзей с получением дивидендов, депозитные счета, скупка драгоценных металлов. Каждый волен выбирать то, что ему больше подходит. Один мой знакомый уверен, что самые лучшие вложения – это наши дети, и от их воспитания зависит наша достойная старость. Я не согласна с этим. Зачем создавать детям проблемы и быть обузой, если можно уже сейчас подумать о том, как приятно на пенсии сидеть теплой осенью в одном из уютных кафе Вены, пить вкусный кофе и понимать, что эту маленькую радость ты обеспечил себе сам.