Наличные и валюта превыше всего: как украинцы хранят деньги и накапливают ли "на черный день"

56% украинцев пока не откладывают деньги "на будущее", причем каждый седьмой-восьмой потерял возможность экономить после начала полномасштабной войны. Как сегодня украинцы распоряжаются своими доходами и кто эти люди, которые продолжают пополнять заначки даже в такие трудные времена? Эти вопросы Фокус обсудил с экономистами.

Финансовая стратегия: каждый пятый тратит сбережения

56% украинцев не откладывают средства во время войны, из них 16% потеряли возможность откладывать именно после полномасштабного вторжения. 19% говорят, что не просто не имеют возможности экономить, но и тратят то, что накопили ранее. В то же время, 12% опрошенных откладывают с каждой заработной платы, а трети респондентов удается делать денежные сбережения периодически. Об этом пишут СМИ со ссылкой на данные Rakuten Viber.

В целом ответы на вопрос "Делаете ли вы сбережения во время войны?" распределились следующим образом:

• да, откладываю с каждой заработной платы — 12%;
• да, стараюсь откладывать, но не систематически — 32%;
• нет, до войны удавалось, однако сейчас не имею такой возможности — 16%;
• нет, как до войны, так и сейчас не имею сбережений — 21%;
• во время войны не только не откладываю, но и трачу сбережения — 19%.

"По этим данным, 44% украинцев сейчас продолжают откладывать деньги, и такой показатель вполне можно считать средним, — отметил в комментарии Фокусу аналитик компании "Центр биржевых технологий" Максим Орыщак. — На постсоветской территории есть немало стран, где процент граждан со сбережениями ниже 40%".

Конечно, говорит эксперт, если сравнивать довоенную ситуацию с сегодняшней, цифры явно просели. Аналогичные опросы три года назад указывали на две трети украинцев со сбережениями. Хотя, добавляет Орыщак, при этом почти четверть имели дополнительные средства не более, чем на месяц.

"За 2,5 года войны экономическая ситуация ухудшилась. Наверное, именно те люди, сбережения которых покрывали только месячные расходы, теперь тратят все, что зарабатывают и даже больше, — предполагает эксперт. — Для 44% ничего не изменилось: они как откладывали, так и откладывают".

Где хранят деньги: наличные и депозиты

Команда Rakuten Viber также спросила украинцев, где и как они хранят накопления. Более половины респондентов (53%) ответили, что предпочитают наличные и хранят их дома, что совсем не удивило экспертов. Любовь украинцев к наличным общеизвестна: осенью 2023-го общая сумма наличной иностранной валюты на руках украинцев составляла 116 млрд долларов. А по данным НБУ, в последнее время покупка наличной валюты растет: в мае население приобрело 2,24 млрд долларов, тогда как в апреле — 1,95 млрд долларов. То есть, в условиях девальвации украинцы выбирают накопления в наличном долларе.

На банковском счете средства держат 10% опрошенных, еще 5% хранят деньги на банковском депозите под процент. В криптовалюте хранят сбережения 2%. Еще по 1% украинцев выбирают облигации и ценные бумаги, ценные металлы или вложения в недвижимость. Сочетают различные формы сохранения 14% опрошенных.

"Депозиты действительно понемногу растут, но в целом уровень депозитов к ВВП в Украине достаточно низкий, — говорит аналитик Даниил Монин. — Сейчас выиграли те, кто в свое время вкладывали в криптовалюты — это увеличило "подушку" и может быть использовано для поддержания текущего уровня потребления".

По данным Дмитрия Замотаева, директора департамента розничного бизнеса Глобус Банка, в прошлом году депозиты выросли на 20%. Их объем почти достиг 390 млрд грн, и это уже больше объема депозитов, которые были размещены в банках в довоенном 2021-м. Тренд на рынке депозитов также лучше в 2023-м, ведь в 2021-м депозитный портфель уменьшился почти на 9%.

"В 2024 году ситуация более-менее ровная, рост происходит меньшими темпами, чем в прошлом году, — отметил Дмитрий Замотаев в разговоре с Фокусом. — Например, за первые четыре месяца 2024 года, по данным Нацбанка, вклады выросли лишь на 2,6%. Сейчас доля гривневых вкладов достигает 75-80% от общего количества. В 2024 году сегмент депозитов продолжает активно развиваться, но он не является статичным. Сейчас можем говорить о том, что до конца года, по сравнению с 2023 годом, количество новых вкладов может вырасти в среднем до 5-7%. То есть гривневые вклады остаются достаточно привлекательным и выгодным инструментом хранения и накопления".

По словам эксперта, сейчас рост депозитов практически остановился. Объяснением этого вполне может быть частичная переориентация клиентов на валютный рынок из-за роста курса валют. Также на уменьшение новых депозитов влияют ожидания клиентов относительно роста платежей за электроэнергию, что будет иметь отложенное ценовое влияние на большинство групп товаров и услуг.

О том, что в 2024 году украинцы не слишком заинтересованы откладывать именно на банковских депозитах, указывают и данные НБУ. Хотя некоторый рост и заметен. Если на 1 января 2024 года объем средств в гривне на счетах физических лиц в банках составлял 711,2 млрд грн., то на 1 мая — 721,9 млрд. грн. То есть прирост за 4 месяца — 10,7 млрд гривен. По средствам в иностранной валюте на счетах в банках в 2024 году статистика следующая: на 1 января украинцы хранили 9,6 млрд долларов, а на 1 мая — уже 9,53 млрд. долларов, то есть, объем средств в валюте на счетах в банках сократился.

Накапливают и тратят: кому хватает средств на все

Многих украинцев цифры по сбережениям сограждан удивляют. Во-первых, в менталитете украинцев — откладывать деньги "на черный день", но разве он еще не наступил? Во-вторых, неясно, кто эти люди, которые имеют возможность откладывать деньги в то время, когда большинство населения едва сводит концы с концами. Как ранее писал Фокус, по данным Всемирного банка, 28% населения Украины не хватает денег даже на еду.

По мнению Максима Орыщака, людей, продолжающих экономить даже в такие трудные времена, можно классифицировать, как наиболее обеспеченных граждан, чьи доходы устойчивы к ухудшению экономической ситуации. Сюда относятся чиновники, предприниматели, силовой блок. "Однако, возможно, что эти 44% — это просто более финансово грамотные граждане, которые при любой ситуации пытаются откладывать часть дохода на будущее. И это не зависит от отраслевой занятости. А то, что в Украине этот процент выше, чем в других постсоветских странах, даже несмотря на войну, может свидетельствовать о в целом большей финансовой грамотности и бережливости украинцев".

Откладывать деньги сейчас имеют возможность и военные, часть госслужащих, представители малого и среднего бизнеса, которые удачно нашли или удерживают свои ниши, добавляет Даниил Монин. "Хотя военным часто нечего откладывать, ведь они или пересылают деньги семьям для поддержки, или тратят на покупку военной амуниции для повышения вероятности собственного выживания", — добавил Монин.

"Откладывают сейчас разве что отдельные категории госслужащих, полицейские, военные, а вот подавляющее большинство предпринимателей доедает остатки накоплений, созданных ранее, — отметил в разговоре с Фокусом экономист Владислав Банков. — Безусловно, что-то откладывает часть военнослужащих, но и риски для них на порядок выше, чем для остальных бюджетников. Деньги военные либо тратят, либо держат на карте, либо открывают депозиты — возможности держать наличные у них просто нет".

Однако все же украинцы — довольно экономные, и среди тех, кто накапливает средства из своего дохода, есть и работники различных предприятий, и учителя, и представители IT-сообщества. А еще не следует забывать о пенсионерах, которые имеют пенсию и дополнительный заработок, ведь продолжают работать. "У нас вся пенсия мужа накапливается на депозите, — рассказала Оксана Ивановна, учительница из Днепра. — Проценты капитализируются, мы не снимаем со счета средства уже более 5 лет, а живем на мою пенсию и мою зарплату. Какие-то расходы помогают покрывать наши взрослые дети, которые неплохо зарабатывают".