Мнение: Возьми миллион! Кредиты никто не берет

За минувшие три месяца банки наелись наличных по самую макушку: нормативы ликвидности, которые требует соблюдать Нацбанк, перевыполнены в несколько раз. Это означает, что деньги у банков есть, но вложить они их не могут. Или не хотят.

При этом бизнес – и малый, и средний, и крупный – воет от нехватки кредитов. Экономика из-за этого восстанавливается намного медленнее, чем могла бы.

А проблемы эти привели к тому, что государство нынешней зимой выходило на рынок со своими облигациями, предлагая по ним больше 20% годовых. Спрашивается, зачем банку выдавать кредит бизнесмену под 15% и рисковать, если можно купить гарантированные государством ценные бумаги и практически без риска иметь больше? Сейчас ставки по гособлигациям упали, а бизнес дорогие кредиты брать не желает. Вот кассы банков и ломятся от денег – от дорогих, как считают банкиры, денег.

Кроме заоблачных процентов, есть еще одна причина, по которой заемщики не хотят брать деньги. Это новые условия кредитования: перепуганные сверх меры недавним кризисом банкиры перекладывают все возможные проблемы на получателей кредитов. Меня как вкладчика такое положение дел абсолютно устраивает: чем жестче условия, тем меньше угроза, что мой банк лопнет от того, что заемщики найдут дырки в законе и не вернут взятые у него кредиты.

Но когда мои приятели-бизнесмены идут в банк за кредитом, точка зрения у них, понятное дело, оказывается противоположной. Их не устраивает то, что банк полностью перекладывает на них риск удешевления залоговой недвижимости ниже суммы займа. Сейчас почти каждый банк на такой случай оставляет за собой право потребовать досрочного возврата кредита. Или право потребовать дополнительный залог по кредиту. Готов с моими приятелями согласиться: от такого кредита я бы и сам категорически отказался.

Когда банки подзабудут все ужасы кризиса, условия смягчатся. Это неизбежно. Но как быть со ставками? Брать валютный кредит? Он же вдвое дешевле. Но Нацбанк, опять-таки, перепуганный кризисом, фактически запретил кредитовать в валюте тех, кто не имеет валютных доходов. То есть относительно недорогие валютные займы доступны пока только экспортерам. Нацбанк объясняет эту несправедливость тем, что рядовые заемщики не в состоянии оценивать курсовые риски, и потом, когда падает гривна, оказываются не в силах платить по валютному кредиту. Все вроде бы логично. Только зачем нам Нацбанк, который не в состоянии гарантировать стабильность национальной валюты?

А не под диктофон чиновники говорят, что не хотят, чтобы украинские банки брали валютные кредиты за рубежом для того, чтобы потом налево и направо раздавать валюту внутри страны. Дескать, от этого быстрее растут цены и увеличивается долларизация украинской экономики. Резона в этих аргументах ровно столько, сколько смысла в полном запрете на использование кухонных ножей, которыми совершается подавляющее большинство бытовых преступлений.

К примеру, Польша и относительную стабильность валюты сохранила, и валютные кредиты давать не запрещала. И сейчас Польша – одна из немногих восточноевропейских стран, которая сохранила положительные темпы развития экономики, несмотря на мировой финансовый кризис. Почему? Потому что в Национальном банке Польши умеют когда надо жать на тормоз, а когда надо – и на газ. А в Украине Нацбанк всеми своими ногами жмет на педаль кредитного тормоза, а гривны печатает преимущественно для финансирования госбюджета.

Александр Крамаренко, главный редактор журнала для частных инвесторов и потребителей "Деньги.ua"