Мнение: Марафонский заплыв

Пару недель назад мне позвонили друзья и задали странный вопрос: "В каком банке можно получить кредит, отдав в залог участок киевской земли?" Я ничего не смог им подсказать. У них есть земля в собственности, они успели обойти с полдюжины банков, которые обещают ипотечные кредиты (то есть под залог недвижимости), но нигде им денег не дали. Земля имеется, денег у банкиров – валом, даже жалуются, что девать практически некуда, а кредит моим друзьям так и не дали. Впрочем, не выдают не только им – сейчас заем получает в лучшем случае каждый третий из обратившихся за ним.

Возможно, моим приятелям и дали бы деньги, если бы они согласились платить примерно 40–60% годовых. Да, именно под такой процент многие банкиры выдают сейчас кредиты наличными без залога. Но мои приятели – не наркодилеры и не слуги народа. У них есть небольшой бизнес, который никогда не принесет столько денег, чтобы платить банку за кредит полсотни годовых. К тому же наличными без залога выдают в лучшем случае несколько десятков тысяч гривен.

Решили начать с более активного внедрения кредитов с плавающей ставкой. Идея хороша: сейчас проценты высокие, но плавающая ставка должна идти вниз по мере того, как экономика будет успокаиваться. Так что кредит с плавающей ставкой станет обходиться заемщику все дешевле и дешевле по мере стабилизации финансовых рынков. Осталась ерунда: определить справедливый принцип, согласно которому и будет устанавливаться плавающая ставка.

Однако тут имеется один большой нюанс. Банки и раньше выдавали кредиты с плавающей ставкой. Только рассчитывали ее порой очень странными способами. Вот живая история: Один Большой Банк (ОББ) выдавал кредиты с плавающей ставкой. Ставку считал так: брал доходность по своему же депозиту сроком, к примеру, на 399 дней, затем прибавлял к этой ставке, предположим, 6%. В 2009 году депозит на 399 дней Один Большой Банк принимал почти под 20% годовых, а плавающая ставка по кредиту в это же время оказывалась равной 26%. Много это или мало? Лично для меня – много, хотя Одному Большому Банку все нравилось.

Но к концу прошлого года ставки по депозитам в ОББ снизились чуть ли не в полтора раза. А вот плавающая ставка практически не изменилась. Как это ему удалось? Очень просто: банк перестал принимать депозит на 399 дней, заменил его другим сроком. Вот плавающая ставка и перестала плыть. Зато заемщики начали заваливать нашу электронную почту письмами с жалобами на банкирскую несправедливость.

Нацбанк решил положить конец такой вольнице.

С середины мая стали рассчитывать депозитные индексы – обобщенные по 20 крупнейшим банкам показатели доходности депозитов в разных валютах и на разные сроки. На основании этих индексов банкиры вроде бы и должны рассчитывать плавающие ставки по кредитам. НБУ надеется, что после этого ставки по кредитам снизятся, а их сроки – удлинятся. Но, похоже, зря надеется.

Вернемся к нашему Одному Большому Банку – его собственный депозит на год приносит сейчас около 8% годовых в гривне, а кредит наличными на несколько лет с фиксированной ставкой там выдают примерно под 40% годовых. Разница – пятикратная. Почему? Банк высокой кредитной ставкой компенсирует невозврат примерно десятой, а то и пятой части займов. И, по всей видимости, не собирается в ближайшее время действовать иначе. Появление депозитного индекса Нацбанка подобную практику вряд ли отменит.

Александр Крамаренко, главный редактор журнала для частных инвесторов и потребителей "Деньги.ua"