Мнение: Обоюдоострое оружие. Банки против должников

Растет гора недовольства и претензий: вкладчики обижаются на банкиров, банкиры – на заемщиков, заемщики – на Нацбанк, НБУ – на Кабмин, а Кабмин недоволен всеми. Если бы не Ассоциация украинских банков (АУБ), предавшая огласке дела о признании валютных кредитов недействительными, то валютно-кредитный скандал так и не вышел бы за пределы узкого круга банкиров, юристов и финансовых журналистов. Теперь же о нем знает вся страна.

Детонатором скандала послужило решение Хозяйственного суда Донецкой области по делу отеля "Централь" против российского ВТБ. Как сообщила газета "КоммерсантЪ", суд признал недействительными договор выдачи валютного кредита и договор залогов по нему – речь идет о $18,833 млн. и 2,864 млн. грн., полученных под залог недвижимости площадью 7289,8 кв. м. Кстати, случай этот – далеко не единственный. Уже принято немало решений в пользу заемщиков по куда менее крупным займам, своей очереди ждут в судах еще сотни исковых заявлений.

Если не углубляться в непролазные юридические дебри, сложившуюся ситуацию можно свести к простой схеме. Шаг первый: валютный заемщик на основании одной из статей Гражданского кодекса просит признать его кредитный договор недействительным. В этой статье написано, что на территории Украины только гривна является законным платежным средством. Если заемщик – человек добросовестный, то делается это ради того, чтобы тут же вернуть валютный кредит, но по курсу НБУ на момент заключения договора, например 5,05 грн. за доллар. Или ниже.

Шаг второй: к нему прибегают, если заемщик злостно не хочет возвращать деньги. Тогда благодаря признанию кредитного договора недействительным начинаются игры с залоговым имуществом – его просто-напросто выводят из-под залога. И уже можно не возвращать кредит банку ни по курсу 5,05, ни по какому-то другому. Ведь залог-то уплыл!

Конечно, банки отчаянно дерутся за свои деньги: подают апелляции в вышестоящую инстанцию, мобилизуют на защиту своих интересов АУБ. В действиях банкиров нет ничего предосудительного, в конце концов, они защищают не только свои капиталы, но и наши депозиты, за счет которых и выдаются кредиты, в частности валютные.

Но ситуация накалена настолько, что функционеры АУБ вслух произносят то, о чем раньше говорить не решались. Например, предлагают сделать повсеместной так называемую третейскую оговорку – то есть включать в кредитные договоры условие, согласно которому споры по поводу займа надлежит рассматривать в третейском суде при АУБ.

Такую норму можно назвать драконовской. Вполне понятно, если свои споры друг с другом банки будут рассматривать в собственном третейском суде. Но с какой стати заемщику следует подписывать договор, согласно которому его споры с банком будет решать суд, созданный банковской ассоциацией? Как минимум это несправедливо.

Так же несправедливо, как и лоббировавшаяся банками недавно, но так и не реализованная идея о разрешении им возвращать валютные вклады в гривнах по курсу НБУ. И ссылались лоббисты тогда на ту же самую статью Гражданского кодекса, на основании которой сейчас суды принимают решения в пользу валютных заемщиков. Выходит, что банкиры сами подсказали своим оппонентам аргументы для будущего судебного спора.

То, что мы сейчас наблюдаем, – финансовая война всех против всех. Она порождена недоверием к национальной валюте и неспособностью НБУ контролировать банковскую систему. Готов поверить, что большинству валютных заемщиков было неведомо такое понятие, как курсовые риски. Но мне непонятно, почему на эти риски закрывал глаза НБУ, когда позволял банкам брать за рубежом валюту взаймы под 6–8% годовых и выдавать ее украинским заемщикам под 14–16%.

Я не сомневаюсь в том, что судей одернут и они перестанут налево и направо выносить решения о недействительности валютных кредитов. Потому что в противном случае на всей банковской системе – плохой или хорошей – придется поставить жирный крест. Самым большим дефицитом сейчас является доверие. Вот с этим дефицитом нам всем предстоит бороться в ближайшие полгода-год. Банки должны вновь начать доверять заемщикам, а вкладчиков нужно снова убедить в том, что отдавать банкам свои деньги на время – совсем не страшно. Ничего другого нам просто не остается.

Александр Крамаренко, главный редактор журнала для частных инвесторов и потребителей "Деньги.ua"