Как спасти деньги: главное - не паниковать

Мировой финансовый кризис вызвал волну недоверия к активам и национальным валютам периферийных стран. Украина не стала исключением: высокий спрос на валюту на межбанковском рынке привел к росту курса доллара до 5,55–5,60 грн./$, что моментально отразилось и на наличном курсе в обменных пунктах – в некоторых регионах он достигал 5,8 грн. за доллар.

Это стало сюрпризом для банкиров. "Участники рынка ожидали некоторого ослабления гривны, но не такого ощутимого", – признался Фокусу казначей крупного системного банка. Карты спутало обострение мирового кризиса: резко обвалились фондовые рынки, обанкротились финансовые гиганты Уолл-стрит, возник дефицит доллара в мировом масштабе. "Нерезиденты стали активнее уходить с украинского рынка, а экспортеры придерживают валютную выручку. Ажиотажный спрос на доллар раскручивается с каждым днем", – объясняет банкир.

Шесть и выше
Однако скупать доллары компании и население начали гораздо раньше. В сентябре Нацбанк вынужден был продать на межбанковском рынке валюты на $150 млн. больше, чем купить. Такая же ситуация на наличном рынке: по данным НБУ, в сентябре граждане купили валюты на $1,32  млрд. больше, чем продали, тогда как в августе разница составляла $568 млн.

Тем не менее в нынешнем резком скачке доллара Нацбанк винит спекулянтов и ни в какую не желает выходить на рынок с продажей валюты из своих резервов, составляющих $37,5  млрд. И хотя НБУ мотивирует свои действия нежеланием играть на руку спекулянтам, в банковской среде уже поползли слухи, что Нацбанк придерживает резервы для грядущих потрясений.

На мысли о грядущем валютном шторме наталкивает и позиция правительства, которое поспешило снять с себя ответственность за колебания курса гривны: Юлия Тимошенко заявила, что курс гривны – это полномочия исключительно Нацбанка. По законодательству правительство действительно не может вмешиваться в курсовую политику. Но еще совсем недавно, когда НБУ укреплял гривну, правительство Тимошенко откровенно поддерживало эти действия.

Теперь же на состоявшемся 7 октября заседании Совета НБУ было принято решение о расширении валютного коридора: теперь он составляет от 4,55 до 5,34  грн. за доллар. "Но если НБУ не будет принимать участия в торгах, то до конца года доллар достигнет отметки 6  грн.", – предупреждает казначей крупного банка.

Подорожание американской валюты больно ударит по украинцам, которые выплачивают долларовые кредиты. Обслуживание кредита станет существенно дороже, а значит, все большее число людей будет неспособно оплатить долг перед банком.

Удар с востока
Тревожным звонком для отечественной банковской системы стали и проблемы у шестого по размерам активов банка страны – Проминвестбанка (ПИБ). В последние дни сентября вкладчики банка были не на шутку встревожены слухами о близком банкротстве кредитного учреждения. В Донецке слухи переросли в панику: клиенты банка массово пытались снимать деньги в отделениях и банкоматах: по словам главы совета НБУ Петра Порошенко, за неделю со счетов в ПИБ пытались снять 5 млрд. грн.

В самом банке происходящее связывали с информационной атакой со стороны рейдеров, которые хотят вынудить акционеров ПИБ к его продаже. Тем не менее международное рейтинговое агентство Moody"s заявило, что ликвидность банка является недостаточной. И чтобы спасти банк, НБУ заявил о выделении ему 5  млрд. грн. – это почти 50% суммы вкладов физических лиц в ПИБ. Однако выделив 2  млрд. грн., Нацбанк решил не выдавать остальные 3 млрд.

По мнению зампреда крупного столичного банка, события вокруг ПИБ могут иметь еще одну подоплеку – конфликт между правлением банка и его миноритарными акционерами. А их у ПИБ 63 тысячи, и ни у кого из них нет более 10% акций. Основным акционером Проминвестбанка является председатель правления Владимир Матвиенко (в феврале его состояние, по оценке Фокуса, составляло $1,015 млрд.), который и контролирует банк.

Но факты говорят о том, что в ближайшее время хозяин финучреждения может смениться. В частности, есть информация, что переговоры с нынешними владельцами банка ведет акционер Дельта Банка Николай Лагун. Источники Фокуса в банковской среде не исключают, что он может представлять интересы российского бизнесмена, который путем приобретения ПИБ рассчитывает получить контроль над рядом компаний, которые кредитовал банк.

Игра в молчанку
Стал ли Проминвестбанк первой жертвой кризиса, или действительно пострадал в результате рейдерской атаки? Ясно одно: отечественные кредитные учреждения крайне уязвимы к информационным "вбросам". Тем более что украинские банки сейчас работают в атмосфере мирового экономического кризиса, подчеркивает замдиректора Bleyzer Foundation Олег Устенко. Это значит, что всем без исключения украинским банкам будет все сложнее осуществлять сделки, выдавать кредиты и привлекать ресурсы на международных финансовых рынках.

Чиновники Нацбанка иного мнения. Они продолжают утверждать, что, несмотря на мировой финансовый кризис, украинские банки находятся в стабильном состоянии. "У банковской системы Украины прекрасный уровень ликвидности (свободных средств. – Фокус) – 19 млрд. грн.", – считает глава дирекции банковского регулирования и надзора НБУ Александр Киреев.

Но эксперты полагают, что не все так гладко, как хотелось бы чиновникам Нацбанка. "У многих финучреждений есть недостаток средств, – рассказал Фокусу финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых. – Недавно мы провели исследование, по данным которого многие банки приостановили выдачу кредитов в долларах и евро или вообще приостановили кредитование". По его мнению, украинские банки сталкиваются с невозвратами по кредитам, что, в свою очередь, приводит к проблемам с погашением внешних долгов.

"Внешний долг частного сектора Украины вырос до $85 млрд. Только в 2009 году выплаты зарубежным кредиторам корпоративного сектора и банков составят $29  млрд., – приводит цифры Олег Устенко. – В условиях стабильно работающей мировой экономики это не было бы проблемой, но сейчас – мировой финансовый кризис".

За годы независимости Украина потеряла десятки банков, в том числе несколько крупных. Но чаще всего к банкротству приводили не мировые кризисы, а операции сомнительного характера

"Відродження", 1996 год*
Один из крупнейших банков начала 90-х столкнулся с невозвратами по кредитам. Причиной кризиса называли превышение полномочий филиалами банка, которые выдавали займы ненадежным заемщикам без надлежащего оформления залога. Планы по продаже банка или его финансовому оздоровлению провалились.

Градобанк, 1998 год
Резонансное уголовное дело о махинациях с деньгами украинских гастарбайтеров немецкие правоохранительные органы расследовали почти три года. Председатель правления Виктор Жердицкий был осужден на 5 лет лишения свободы. Сейчас он намерен возродить банк и даже поддерживает его веб-сайт.

"Славянский", 2001 год Дело банка "Славянский" было таким скандальным, что тогдашний глава Налоговой администрации Николай Азаров обещал снять о нем фильм. Среди клиентов банка числились Днепровский меткомбинат, "Днепроблэнерго", Завод им. Малышева. По обвинению в финансовых махинациях вице-президент банка Борис Фельдман получил 9 лет заключения.

"Украина", 2001 год
Топ-менеджерами банка были Вадим Гетьман, Виктор Ющенко и еще десяток людей, занимающих сейчас высокие посты в госорганах или бизнесе. Причины банкротства до сих пор окончательно не ясны, но, по мнению экспертов, к коллапсу могли привести указания органов власти по финансированию политических проектов.

"Инко", 2002 год В начале 90-х банк проводил агрессивную рекламную кампанию и был одним из крупнейших в стране. Но в 1995 г. начал испытывать проблемы с кредитами, решить которые не удалось даже с помощью стабилизационных траншей. Бывший акционер банка Петр Мирошников сейчас возглавляет КП "Киевский метрополитен".
* – год начала процедуры ликвидации

Другими словами, существует вероятность, что не все банки смогут вовремя и в полном объеме рассчитаться по своим долгам. Легче будет дочерним иностранным банкам – им могут помочь материнские компании. "Но, учитывая кризис, вопрос о поддержке материнскими структурами своих "дочек" в Украине остается открытым, – считает замдиректора Bleyzer Foundation. – Мы не знаем, насколько велик запас прочности у международных банков, которые одалживали деньги своим дочерним структурам в Украине".

Действительно, некоторые банки, дочерние структуры которых представлены в Украине, оказались в сложной ситуации. "Материнский банк запретил нам комментировать такие темы, как курс валют, ситуацию с Проминвестбанком и финансовый кризис", – сказали Фокусу в одном из банков с иностранным капиталом. Похожей тактики придерживаются и отечественные банкиры: уже давно финансисты не были столь неразговорчивыми.

Битва за клиента
Но когда банкиры молчат, рынок довольствуется слухами. Которые, впрочем, как отмечает Александр Седых, пока не подорвали доверие населения к банковской системе "Конечно, сейчас люди обеспокоены, достаточно ли надежен банк, в котором у них есть вклады. Но массового оттока средств мы не фиксировали", – говорит эксперт. По его мнению, снимать деньги с депозитов досрочно сейчас не выгодно: ведь в этом случае вкладчик теряет проценты, которые по гривне сейчас весьма высоки.

Украинцы и правда продолжают нести деньги в банки: объем вкладов физлиц в сентябре возрос на $301,6  млн. – до $15,662  млрд. Причем новые депозиты открываются в долларах чаще, чем раньше. Чтобы привлечь клиентов, банки проводят рекламные акции и планируют и в дальнейшем повышать ставки. По данным компании "Простобанк Консалтинг", до конца года депозитные ставки в среднем могут вырасти еще на 1-2%.

Зато в сложной ситуации оказались кредитные союзы. Член правления крупного кредитного союза из Донецкой области рассказал Фокусу, что в октябре физлица начали активно забирать свои деньги. "Сейчас в день могут и 300–400 тыс. грн. забрать, раньше – максимум 100 тыс. Некоторые клиенты откровенно говорят: мы боимся, потому что о кредитных союзах не очень хорошо отзываются", – пожаловался собеседник Фокуса. По его мнению, причин такого поведения вкладчиков несколько: с одной стороны, шумиха вокруг Проминвестбанка, с другой – организованная банками кампания черного пиара против кредитных союзов.

"Пару недель назад в вечерних новостях на одном из ведущих телеканалов был выпуск о том, что лопнул Славянский кредитный союз в Донецке. Это был заказной материал. Создается впечатление, что все банки выступили единым фронтом: очень много информации появляется в СМИ о том, что кредитные союзы ненадежны", – объясняет собеседник Фокуса. По его мнению, банки пытаются переманить вкладчиков кредитных союзов. "У них огромные невозвраты по кредитам, да еще и иностранные инвестиции закончились", – объясняет нечестные действия банкиров член правления кредитного союза.

Тем не менее нельзя утверждать, что перечисленные проблемы обязательно выльются в массовые банкротства банков. "Ситуацию не стоит драматизировать. Мы говорим об уязвимости украинской экономики в связи с финансовым кризисом. Но мы не говорим со 100-процентной гарантией, что кризис поразит финансовую систему", – объясняет Олег Устенко.