НБУ играет на нервах вкладчиков банков

"Ура! Забираю оба депозита – и гривневый, и валютный прямо с утра в понедельник". Это сообщение, появившееся в минувшие выходные на одном из интернет-форумов, – наглядный пример реакции украинцев на постановление Нацбанка № 413, которым он отменил действие моратория на досрочное изъятие депозитов.

Но радость вкладчиков была недолгой: уже в субботу, через день после принятия постановления № 413, НБУ разослал письмо, в котором прямым текстом говорилось: "Банкам запрещено досрочно возвращать депозиты, так как они вложены в долгосрочные кредиты и другие активы". Окончательно расставил точки над "i" глава Нацбанка Владимир Стельмах. В интервью телеканалу "Интер" он заявил: "Если банки будут создавать себе трудности, выдавая досрочно депозиты, мы к этим банкам отнесемся жестче".

Суд идет
Это означает, что об отмене моратория в ближайшее время можно забыть. Более того, НБУ совместно с коммерческими банками максимально затрудняет процедуру досрочного расторжения депозитного договора, хотя мораторий, по оценкам юристов, противоречит украинскому законодательству.

– К нам обратился человек, который оказался в типичной по нынешним временам ситуации: ему срочно понадобилось снять средства с депозита, чтобы рассчитаться с партнером, – рассказывает адвокат "Правовой группы "Доминион" Михаил Гончарук. – В банке ему отказали, объяснив, что это не является достаточным основанием. По их мнению, достаточным основанием является болезнь или смерть.

Как утверждает адвокат, оспорить в суде можно не отказ банка возвратить деньги, а постановление Нацбанка, которым вводится запрет. Но даже если дело будет выиграно в суде первой инстанции, НБУ подаст апелляцию. "А в Киеве Апелляционный суд предельно загружен, и дела затягиваются до полугода", – поясняет Михаил Гончарук.

Кроме того, чехарда с отменой и возвратом моратория еще больше замедлит ход судебных дел клиентов против банков. Ведь постановление НБУ, оспариваемое вкладчиками, формально уже отменено, а значит, судебный иск придется подавать заново.

К слову, по неофициальной информации, банкиры подходят к вопросу о досрочном снятии депозита избирательно: сотрудники банков отказывают большинству клиентов, но досрочно возвращают депозиты людям, приближенным к менеджменту или владельцам кредитного учреждения.

Впрочем, действие моратория не остановило отток денег из банков: в ноябре объем депозитов населения в гривне уменьшился на 4,6  млрд. грн., а юридических лиц – на 2,8  млрд. Всего за октябрь-ноябрь объем депозитов в национальной валюте сократился на 16,5  млрд. грн.

– Когда у вкладчиков заканчивается срок депозита, они, как правило, не продлевают договор и снимают деньги, – говорит финансовый аналитик компании "Простобанк Консалтинг" Владимир Паюк.

Причина проста: введение моратория, проблемы у Проминвестбанка, курсовые скачки – все это подорвало доверие населения к банковской системе. Клиентов не привлекает даже повышение процентных ставок. По данным "Простобанк Консалтинг", за последние полтора-два месяца ставки по депозитам в гривне выросли в среднем на 1–2%, в валюте – на 1–1,5% годовых.

Друг заемщика
Но проблемы банков не ограничиваются убывающими депозитами – все чаще клиенты не могут вовремя возвратить взятые ранее кредиты и оплатить проценты по ним. Особенно актуален этот вопрос для кредитов в валюте, обслуживание которых из-за падения курса гривны уже фактически подорожало для заемщиков на 30–40%. Тем более что банки не стесняются повышать кредитные ставки.

Пойти навстречу вкладчикам на прошлой неделе решил министр финансов Виктор Пинзеник, предложивший разрешить клиентам погашать валютные кредиты в гривне. Среди прочего министр предложил разрешить заемщикам погашать часть валютного кредита досрочно, а оставшуюся часть перевести в гривну по курсу на момент получения займа.

Предполагается, что расходы банков от таких операций можно будет относить к валовым, что позволит банкирам платить меньше налогов государству. Кроме того, для банков, которые добровольно пойдут на такие меры, НБУ должен будет снизить норматив капитализации.

Правление Нацбанка инициативу Минфина пока обдумывает, однако, по словам главы Совета НБУ Петра Порошенко, вскоре все же может утвердить механизм, который позволит заемщикам выплачивать проценты по валютным кредитам в гривне. "Вы не должны бегать по обменным пунктам и искать, где купить валюту", – заявил г-н Порошенко.

Предложения Виктора Пинзеника заемщики восприняли на ура, а банкиры, наоборот, считают, что инициатива Минфина вызывает больше вопросов, чем ответов. Прежде всего банкиров волнует вопрос: по какому курсу будет проходить обмен гривны на валюту?

– Если НБУ возьмется обменивать гривну, направляемую на погашение валютных кредитов, по докризисному курсу, все будут только "за", – говорит банковский эксперт Андрей Онистрат.

Но, по его мнению, ресурсов для реализации этой идеи нет. Действительно, по данным НБУ, кредиты банков в валюте на срок от года до пяти превышают $27  млрд., на срок свыше пяти лет – $90 млрд. В то же время золотовалютные резервы Нацбанка вместе с кредитами МВФ и Всемирного банка не покрывают и половины этого объема.

– А курсовая разница – это большие суммы, которые ни один банк не сможет покрыть самостоятельно, – отмечает председатель правления Эрсте Банка Андрей Рожок. – Нужно также помнить о валютных вкладах населения, ведь если переводить кредиты в гривну, а депозиты оставлять в валюте, то понятно, что банки будут не в состоянии удерживать баланс.

Теоретически эти издержки могло бы взять на себя государство.
– Правительство может, например, выступить с инициативой снизить начисления на заработную плату, скажем, в Пенсионный фонд и Фонд социального страхования, – рассуждает Андрей Онистрат. – Но в условиях усугубляющегося дефицита бюджета я не ожидаю подобных шагов от властей.

На вылет
Если добавить к бюджетному дефициту панические настроения среди населения и неготовность банков идти на уступки, можно утверждать, что у правительства и Нацбанка даже при желании исправить ситуацию почти не осталось для этого рычагов. Это означает лишь одно: многие банки вынуждены будут уйти с рынка.

– Банкротства начнутся в феврале, когда банки начнут публиковать отчетность за 2008 год, – сказал Фокусу аналитик крупной инвесткомпании. – Нацбанк уже заявлял, что не даст разориться ни одному системному банку. Остальные будут спасаться самостоятельно, и не факт, что многим из них это удастся сделать.

По прогнозу эксперта, при развитии пессимистического сценария 2009 год может стать последним для половины из 180 украинских банков. Правда, это не всегда будет означать, что их вкладчики потеряют деньги: банки-банкроты могут быть поглощены более живучими конкурентами.

Ура-а-а!!! Деньги заберу, пусть сами разбираются с теми, кому кредитов надавали, придурки! Если бы я был банкиром, я бы давал большие суммы только под бизнес, а не на загородный дом стоимостью в $170 тыс. (для Луганска это дорого) без первого взноса.
Rialist

Мне отдали! Точнее вырвал с кровью. Правда, меня долго парили, чтобы я написал заявление: мол, они через две недели рассмотрят и вышлют ответ. Но я сказал, что без денег уходить не собираюсь. Все, больше никаких банков!
Twisted Evil

Странные те люди, которые не собираются забирать депозиты. Я после такого кидка со стороны НБУ, когда у меня украли 30% гривневых сбережений, просто не могу верить, что все будет в порядке. Сейчас народ ломанется забирать деньги, но банки по-любому всем не смогут выплатить. Будет действовать правило: кто первый встал, того и тапки.
Q100

А все оно не лопнет от этого? Я депозиты закрывать не собираюсь, но если все побегут снимать… А вообще, как-то все загадочно выглядит. Сначала всех укатали сдавать доллары по 4,6. Потом покупать по 7,5. Теперь дарить банкам проценты за использованные деньги.
johndoe

НБУ съехал с нового постановления. Но сегодня особо приближенные к банкам, вероятно, смогут досрочно забрать депозиты. Допускаю, что действие этого постановления в течение нескольких часов пятницы дало возможность посвященным снять гривны перед очередной волной девальвации.
ka26

Админы удаляют подобные сообщения, потому что они сами банковские клерки! Мне помогла вернуть деньги с двух депозитов юридическая фирма. Это же наша собственность! В какой нормальной стране такое видано, чтобы банки чужие деньги не отдавали? Мне помогли, и пусть всем помогут. Да здравствует наш суд!
Дмитрий