Реформа ОСЦПВ дала водіям те, чого автострахуванню давно бракувало: вищі суми захисту, пряме врегулювання, електронні договори та значно ширші можливості Європротоколу. Але коли нова система повноцінно запрацювала в масштабі всього ринку, почали проявлятися й нестандартні сценарії. Через технічну помилку, дублювання договорів або зміну власника автомобіля чинний поліс інколи може припинитися несподівано для самого власника. В ОРАНТІ вважають, що це не привід ставити під сумнів реформу, а сигнал до наступного етапу – уточнення окремих правил.
За словами радниці голови правління НАСК «ОРАНТА» Олени Машаро, нова модель ОСЦПВ змінила саму логіку Автоцивілки, перетворивши її з формального документа на повноцінний страховий сервіс. За статистикою компанії, близько 8% вимог за шкоду майну за договорами 2025-2026 років перевищують старий ліміт у 160 тис. грн, але на них припадає понад 30% загальної суми виплат. Тобто підвищення страхових сум закрило саме ті випадки, де старого покриття найчастіше не вистачало.
Ще один помітний наслідок реформи – пряме врегулювання. За даними страховика, сьогодні через цей механізм проходить близько 55-60% справ ОСЦПВ. Серед них уже близько двох третин ДТП оформлюються за Європротоколом. Для значної частини водіїв це скорочує шлях після аварії: не потрібно шукати страховика винуватця, а у випадках, де це дозволено, – викликати поліцію.
Майже 2 роки роботи за новими правилами вже дали ринку достатньо практичного досвіду для їх подальшого доопрацювання. Тепер ідеться не про нову реформу ОСЦПВ, а про те, щоб окремі її норми однаково передбачувано працювали і в стандартних, і в нестандартних ситуаціях.
«Реформа справді зробила автоцивілку значно ближчою до нормального страхового сервісу. Водій отримав більше можливостей для швидкого врегулювання, вищі страхові суми та зрозумілішу цифрову модель. Але саме масове застосування нових правил показує нюанси, які неможливо було побачити лише на рівні закону», – говорить Олена Машаро.
Окремого уточнення, на думку фахівців ОРАНТИ, потребує норма про автоматичне припинення попереднього договору, якщо на те саме авто оформлюють новий поліс ОСЦПВ. Мета цієї норми зрозуміла: не допускати одночасної дії кількох договорів на один автомобіль. Але для цього система має точно визначити, що обидва поліси стосуються саме цього транспортного засобу. Оскільки державний номер може змінюватися, для ідентифікації переважно використовується VIN-код. Проте й він не завжди дає однозначний результат. Це стосується, зокрема, деяких причепів, частини транспортних засобів, виготовлених до 1991 року, певних типів спецтранспорту. Проблеми також виникають внаслідок банальних помилок при оформленні договорів страхування, зокрема, в інформації про VIN коди. Тобто, якщо якийсь договір страхування був оформлений помилково, або з помилкою у VIN коді автомобіля, і такий поліс спровокував автоматичне припинення іншого, раніше укладеного договору, через співпадіння VIN кодів, то після виявлення помилки договір - провокатор може бути припинений за згодою сторін, але поліс, автоматичне припинення якого він спровокував, при цьому автоматично не відновлюється.
За словами експертів компанії, подібні ситуації виникають практично щодня.
«Проблема тут не в тому, що на один автомобіль випадково можуть існувати два поліси. Значно небезпечніше, коли через помилку в даних автоматично припиняється чинний договір і добросовісний страхувальник залишається без страхового покриття, навіть не знаючи про це. На наш погляд, закон має захищати людину від такого сценарію», – коментує Олена Машаро.
Для міжнародних договорів «Зелена картка» діє інший порядок. Якщо на один автомобіль є кілька чинних договорів, закон не вимагає їх автоматичного припинення. Врегулювання здійснюється за полісом, зазначеним у документах про ДТП – матеріалах поліції або Європротоколі. Якщо номер поліса там не вказаний, застосовують останній договір, укладений до ДТП.
«На мій погляд, подібний підхід варто закріпити в законі і для внутрішнього ОСЦПВ. Ризик того, що добросовісний страхувальник через чужу помилку залишиться без страхового покриття, значно серйозніший, ніж сама можливість існування двох полісів щодо одного автомобіля протягом певного часу», – зазначає Олена Машаро.
Ще один проблемний сценарій пов’язаний зі зміною власника автомобіля. За чинними нормами закону продаж транспортного засобу не припиняє договір ОСЦПВ: права та обов’язки за ним переходять до нового власника. У компанії зазначають, що така норма на практиці часто створює суперечливі ситуації.
Наприклад, новий власник не завжди знає, що разом з автомобілем отримав і чинний договір, оформлений попереднім власником, та купує новий поліс. У такому разі попередній договір припиняється автоматично. При цьому колишній власник уже не може повернути невикористану частину страхової премії, оскільки права за договором разом з автомобілем перейшли до нового власника.
Трапляються й інші ситуації: новий власник продовжує користуватися чинним договором, хоча після продажу змінилися обставини використання автомобіля. Особливо чутливою ситуація стає у разі, коли поліс пільговий. Якщо попередній власник мав право на 50% знижку, то укладений ним договір страхування передбачає певні обмеження щодо використання транспортного засобу. Новий власник може не знати про такі нюанси закону і у випадку страхової події ризикує отримати штраф або регресну вимогу від страховика, хоча сам поліс продовжуватиме діяти. Для врегулювання цього питання закон передбачає зобов’язання нового власника протягом 15 днів повідомити про себе страховика. Але при цьому законом не визначено, які наслідки невиконання такого обов’язку або які права при такому повідомленні виникають у страховика.
«Процедура переходу страхового забезпечення транспортного засобу до нового власника має бути прописана значно чіткіше, з врахуванням інших норм закону та необхідності адекватної оцінки ризиків при зміні власника. Коли такі ситуації стосуються тисяч людей, їх краще врегулювати законом, а не вирішувати кожну з них індивідуально», – підсумовує Олена Машаро.
Номер у реєстрі фінансових установ 11101099. Ліцензія від 29.04.2024, видана НБУ на діяльність із страхування