Деньги на бизнес. Как работает госпрограмма "Доступные кредиты" и где еще найти выгодные условия

Коронакризис, карантин и локдауны в Украине не поставили кредитование бизнеса на паузу. Как отмечает Наталия Буткова-Витвицкая, директор департамента микро-, малого и среднего бизнеса Ощадбанка, предприятия, сумевшие перестроиться на новые условия ведения бизнеса и удержавшие своих клиентов и персонал, продолжают кредитоваться, а доля положительных решений по кредитам сохраняется на уровне 70%.

В Глобус Банке оценивают финансовое состояние МСБ как стабильное, а долю положительных решений по целевым кредитам МСБ — порядка 96–98%.

"Спрос на кредитование вырос более чем в два раза по сравнению с докоронавирусным периодом, — заявляет Оксана Шульга, начальник департамента МСБ Глобус Банка. — Ведь, чтобы оставаться на плаву, бизнесу нужны оборотные средства. К тому же клиенты, которые раньше приобретали технику и автомобили за собственные деньги, сейчас чаще используют кредиты".

Игорь Тихонов, председатель правления Кредитвест банка, сообщил Фокусу, что его финучреждение получает на 40–50% больше заявок на кредитование по сравнению с доковидной эпохой. Рост активности заемщиков он связывает не с пандемией, а с развитием государственной программы "Дос­тупные кредиты 5-7-9%". 

Отчасти на мотивацию бизнеса пользоваться кредитами повлияло снижение учетной ставки НБУ с 11% до 6% в 2020 году. Ведь вслед за этим показателем начали дешеветь кредиты для бизнеса в коммерческих банках. Оксана Шульга отмечает, что особенно ощутимым эффект от снижения учетной ставки был в IV квартале 2020 года, когда стоимость кредитов для бизнеса в среднем снизилась на ­2,5–3 процентных пункта. Повышение учетной ставки НБУ в начале марта на 0,5 п. п., до 6,5%, на цене займов не отразилось.

Кредиты для малого и среднего бизнеса: деньги на выживание

Одними из самых востребованных на рынке остаются кредиты, помогающие бизнесу решать текущие задачи.

"В начале 2021 года предприятия МСБ чаще всего берут кредиты на пополнение оборотных средств. Особенно активно ведут себя агропроизводители, которые нуждаются в ресурсах для проведения посевной", — говорит Игорь Тихонов. По его словам, у многих потенциальных заемщиков в период коронакризиса сократилась выручка. Но это не стало жестким препятствием для получения кредита, хоть и требует более пристального внимания кредитора и предоставления дополнительных документов заемщиком. Банку важно убедиться, что причиной ухудшения показателей стало временное влияние карантинных ограничений.

Условия кредитов на пополнение оборотных средств зависят от сумм, срока и наличия залога.

"Для примера, если сумма кредита на три года превышает 5 млн грн, ставка составит 11,5%, а комиссия — 0,5% от суммы ежегодно. Если заем менее 5 млн грн, то ставка будет на 1 п. п. выше", — говорит Наталия Буткова-Витвицкая. 

Новый инструмент госгарантий, который заработал с марта 2021 года, делает кредитование еще доступнее, позволяя бизнесу получить финансирование без залога. Деньги, которые выделили на эту программу, Кабмин распределил между банками: займы выдают Укргазбанк, Ощадбанк, ПриватБанк, Укрэксимбанк, ОТП Банк, Кредитвест банк, Таскомбанк, Банк Восток и др.

По словам Бутковой-Витвицкой, небольшой бизнес интересуют кредиты на пополнение оборотных средств до 3 млн грн с использованием такой гарантии. Эти займы быстро и легко оформляются. Ведь гарантия заменяет обеспечение, а значит, не нужны оценка и платежи за оформление, страхование залога.

Впрочем, из-за высокой популярности госгарантий банки рискуют быстро использовать выделенные на программу средства. В частности, в пресс-службе ПриватБанка сообщили, что банк менее чем за два месяца выдал под госгарантии более 600 кредитов и исчерпал лимит, выделенный государством. Поэтому ПриватБанк обратился к правительству с просьбой о предоставлении банкам дополнительных средств и получил подтверждение от Мин­фина о расширении лимита уже в апреле.

Техника от партнеров: программы кредитования покупки техники и транспорта

По словам Оксаны Шульги, у предприятий МСБ востребованы программы на приобретение новой и бывшей в употреблении техники сельскохозяйственного, строительного назначения, медицинского, хозяйственного оборудования, автомобилей для бизнеса.

Для покупки оборудования, техники или транспортных средств выгоднее всего использовать партнерские программы банков и поставщиков. В этих случаях часть кредитной нагрузки вместо заемщика берет на себя партнер, и ставка может стартовать от 0,1% годовых.

Например, Ощадбанк предлагает более 220 партнерских программ с поставщиками транспорта и другой техники. В этом банке также действуют кредиты на приобретение средств защиты растений, удобрений, в рамках которых первые шесть месяцев ставка составляет 0,01% годовых, а с седьмого месяца — 11,78–13,78%.

Глобус Банк кредитует в партнерстве со всеми официальными дилерами транспортных средств УкрАвто (Mercedes, Kia Cherry, ЗАЗ), "Хюндай Мотор Украина", Еврокар (Skoda), новые партнеры — Автоторино (Fiat, Alfa Romeo, Abarth) и "Эм Эм Си Украина" (Mitsubishi). 

По словам Наталии Порвиной, директора департамента поддержки агробизнеса Креди Агриколь Банка, партнерские программы финансирования пользуются большим спросом у аграриев, а в кредитном портфеле предприятия МСБ агросектора занимают примерно треть. В рамках таких программ "Креди Агриколь" предлагает финансирование сельхозтехники и оборудования от ведущих игроков рынка — John Deere, Claas, Kuhn, Lemken, Pottinger, Mzuri, Versatile, Väderstad и пр. Партнерские программы есть также у Кредобанка, Укргазбанка, Правэкс-Банка и др.

Наталия Буткова-Витвицкая уточняет, что профинансировать покупку импортного оборудования, которое изготавливается под заказ и до момента его получения не может оформляться как залог, лучше при помощи госгарантий, о которых Фокус рассказал выше.

Как работает программа "Доступные кредиты 5-7-9%"

Стартовавшая в феврале 2020 года госпрограмма "Доступные кредиты 5-7-9%" продолжается. С момента ее старта по состоянию на 29 марта 2021 года уполномоченные банки выдали 11 706 кредитов на сумму 29 млрд грн.

Например, в ПУМБ доля кредитов "5-7-9%" в портфеле малого бизнеса составила 56% и продолжает расти.

"Если клиент подпадает под критерии программы, он охотнее воспользуется кредитным ресурсом под низкий процент, чем традиционным кредитованием, — комментирует Виктор Харковец, руководитель по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБ. — Но если у клиента есть нерезиденты в структуре собственности, выручка группы превышает €20 млн или есть отклонения от других условий программы, предлагаем кредитование на стандартных условиях".

Участие в программе уже принимают 27 банков (начиналось все с трех госбанков). В их числе: ПриватБанк (3378 договоров), Ощадбанк (1529), Райффайзен Банк Аваль (1379), Укргазбанк (1234), ПУМБ (798) и др. Охваченными оказались практически все крупные и средние банки, которые активно кредитуют МСБ.

По информации пресс-службы ПриватБанка, доля отказов в кредитовании по программе составляет не более 20–25% от общего числа заявок. При этом каждый клиент в системе "Приват24 для бизнеса" видит размеры предварительных лимитов — сумм, на которые банк готов рассматривать заявки с полным пакетом документов. В целом по программе кредитования "5-7-9%" общая сумма предварительных лимитов для более чем 242 тыс. корпоративных клиентов ПриватБанка превышает 200 млрд грн.

Что изменилось в госпрограмме "Доступные кредиты 5-7-9%" в связи с эпидемией COVID-19

Впрочем, кризис внес в госпрограмму весомые коррективы. Изначально ее анонсировали как инструмент для развития бизнеса. Предполагалось, что предприниматели будут вкладывать заемные средства в наращивание мощностей и создание рабочих мест. Однако 13,9 млрд грн (около 48%) средств, освоенных в рамках программы, выдали в виде кредитов рефинансирования ранее полученных займов. Около 10,5 млрд грн (около 36%) пошло на антикризисные кредиты. И только 4,5 млрд грн (около 15%) предприниматели получили на инвестиционные цели.

По оценкам опрошенных Фокусом банкиров, рефинансирование пользовалось повышенным спросом в 2020 году, а в ­2021-м акценты сместились. По словам Александры Прохорчук, заместителя директора департамента среднего корпоративного бизнеса и МСБ Креди Агриколь Банка, в 2021 году клиенты начали финансировать пополнение оборотных средств через гос­программу.

"В октябре — ноябре начал расти спрос на пополнение оборотных средств и даже инвестирование в развитие компаний", — продолжает Виктор Харковец. По его словам, спросу способствовали аграрии, начинающие в этот период для подготовки к новому сезону закупку семян, удобрений и прочих материалов. В итоге 45% клиентов ПУМБ по программе "5-7-9%" теперь составляют агропроизводители.

При этом доля кредитов на пополнение оборотных средств в портфеле "5-7-9%" ПУМБ, по результатам первого квартала 2021 года, составила 37%, тогда как в конце ­2020-го не превышала 19%. Параллельно доля рефинанса снизилась с 78% до 60%.

"Программа рефинансирования практически реализована, так как клиенты, которые соответствовали ее условиям, уже воспользовались возможностью", — комментирует Наталия Буткова-Витвицкая. По ее словам, с января 2021 года особенно востребованы кредиты на пополнение оборотных средств под 0% годовых на период карантина плюс 90 дней с разовой комиссией 1% от суммы. Доля таких кредитов составляет около 40% в структуре выдачи Ощадбанка и продолжает расти.

По наблюдениям Игоря Тихонова, целевая структура выданных по программе ­"5-7-9%" кредитов в последнее время радикально меняется:

"В условном рейтинге целевого назначения кредитов по программе "5-7-9%" в топ-5 входят:

1. пополнение оборотных средств для закупки товаров;
2. кредиты агропроизводителям на посевные работы;
3. покупка оборудования или рефинансирование уже приобретенной техники для высвобождения оборотных средств;
4. покупка транспорта;
5. покупка недвижимости".

Бизнес-кредиты: быстрые деньги 

Бизнес-кредиты — хорошая поддержка для компаний МСБ, однако на их оформление может уйти от трех до 14 рабочих дней. Причем зачастую требуется оформление залога. Но что делать тем, кому срочно нужны деньги на бизнес — микрокредит в размере 50–300 тыс. грн? В таком случае можно воспользоваться потребительским кредитом для физлиц. Это могут быть кредит наличными или кредитная карта. На рынке быстрых займов работают многие банки, в том числе ПриватБанк, Альфа-Банк, Укрсиббанк, Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, Форвард Банк, Глобус Банк и др.

Ставки по беззалоговым займам выше, чем по бизнес-кредитам, — в среднем 48–88% годовых для кредитов наличными и 30–52% годовых для кредитных карт. Однако у таких займов есть существенное преимущество: банк может выдать его в течение двух часов, а при оформлении не потребует залога.

Пример эффективного использования кредита на бизнес наличными

"В начале года в моем кафе внезапно сломался холодильник. Это автоматически означало, что ничего приготовить мы не можем, поэтому я в срочном порядке отправилась в банк за получением кредита наличными. Оформила очень быстро, предварительно оставив заявку на сайте. К концу дня мне доставили новый холодильник", — рассказывает Марина Бойченко, владелица кафе в Киевской области. По ее словам, вернуть долг она намерена в течение трех-четырех месяцев, что принципиально сократит переплату по кредиту.

Кредит наличными в банке можно оформить на сумму от 10–15 тыс. грн до 750 тыс. грн. При этом многие банки согласны выдать кредит без справки о доходах, если речь идет о 50–100 тыс. грн. Для малого бизнеса подобные займы могут быть спасательным кругом в срочных, непредвиденных ситуациях. А для полноценной размеренной работы с текущими бизнес-задачами необходимы программы на пополнение оборотных средств, овердрафты и другие кредиты для МСБ.