Касса в смартфоне. Чем отличаются банковские интернет-сервисы и как их использовать безопасно
Банки сражаются за клиентов тарифами и технологиями. Фокус выяснил, чем отличаются их интернет-сервисы и какие важные опции порадуют украинцев в их онлайн-приложениях.
Еще несколько лет назад сложно было представить безналичные платежи без пластиковой платежной карты, банки основной акцент делали на развитие веб-версий интернет-банкинга для компьютеров, а в мобильных приложениях были доступны лишь пара функций. Но поскольку клиенты чаще используют телефоны, чем компьютеры, подход банков к онлайн-сервисам изменился.
"Фокус сместился на мобильные приложения, ведь их намного удобнее использовать физлицам, тогда как десктопные версии остаются популярными у юрлиц и предпринимателей, — рассказывает Юрий Пономаренко, начальник отдела электронного бизнеса ОТП Банка. — Функционально мобильные приложения не уступают, а часто превосходят десктопные версии. Более того, при разработке новых решений от десктопных версий банки вовсе отказываются".
Банк или приложение: интернет сервисы банков
Создатели проекта банка без отделений monobank, который действует на основании банковской лицензии Универсал Банка, изначально не предполагали разработку веб-версии. Как объяснял один из сооснователей проекта Олег Гороховский, мобильное приложение более безопасно, чем десктопный интернет-банкинг, благодаря привязке к IMEI устройства и номеру телефона.
Вслед за первым в Украине банком без отделений monobank, который стартовал в 2017 году, в 2019–2021 годах последовал парад "необанков", которые представляют из себя приложение для смартфонов. За ними стоят традиционные финучреждения с лицензией, выпускающие платежные карты. В числе таких — Sportbank (карты выпускают Окси Банк и Таскомбанк), O. Bank (Идея Банк), todobank (Мегабанк), Izibank (Таскомбанк).
Онлайн-операции стоят дешевле для клиента, чем операции в отделении. В среднесрочной перспективе этот тренд сохранится, но в будущем тарифы в онлайне повысятся
Чтобы получить доступ к услугам таких "необанков", нужно скачать приложение, отсканировать документы и ждать визита курьера с картой. Однако пользователи часто жалуются на сложности с внесением данных, длительные сроки ожидания курьеров, волокиту и процедуры.
"Оформила карту через приложение, и мне пришла СМС об одобрении кредитного лимита 15 тыс. грн, — делится опытом Ирина из Николаева. — Только через пять дней со мной связался представитель банка, подтвердил, что данные прошли проверку и велел ждать курьера. Он привез карту через три дня, забрал подписанный договор и сказал ждать СМС об активации карты. Вместо этого через четыре дня в приложении появилось сообщение об отказе в кредите". То есть технология, которая должна упрощать жизнь и экономить время, на деле отняла у клиента почти две недели, тогда как во многих отделениях крупных банков оформить кредитку с лимитом можно максимум в течение двух рабочих дней.
Несмотря на бум мобильных приложений, консервативные пользователи по-прежнему предпочитают десктопные версии интернет-банкинга и не всегда довольны новыми веяниями.
"Чтобы подтвердить платежи, сделанные через веб-версию сайта, которая удобнее, чем приложение, я должен войти в приложение на телефоне и открыть там сообщение о подтверждении. Мне приходится авторизироваться дважды, что сильно напрягает", — жалуется один из клиентов крупного банка.
Виртуально и реально: нюансы онлайн-банкинга
Современный интернет-банкинг позволяет в рамках одной учетной записи получать доступ ко всем картам одного лица. Для родителей особенно удобна опция привязки детских карт.
"Могу отметить удобство работы с картой ребенка: видны все движения по карте в родительском приложении. Соответственно, можно оперативно ее пополнить. Мне как маме подростка это нравится", — делится впечатлениями Алла Войтенко, клиентка крупного банка.
Одни из наиболее востребованных функций интернет-банкинга — переводы между картами, оплата мобильной связи, интернета и коммунальных услуг. Эти возможности реализовали все крупные и средние банки
Некоторые банки (Альфа-Банк, Ощадбанк, ПриватБанк, ПУМБ, Райффайзен Банк Аваль, Таскомбанк, Укргазбанк, проект monobank) позволяют открывать виртуальные карты Visa или Masterсard, в том числе валютные, непосредственно в приложениях. Зачастую это интернет-карты для расчетов онлайн. Но ПриватБанк, monobank, Укргазбанк, Ощадбанк позволяют создавать полноценные карты без физического пластика, которые можно привязать к Apple Pay или Google Pay, чтобы через смартфон рассчитываться в торговых сетях.
Как отмечает Юрий Батхин, вице-президент по развитию бизнеса Masterсard в Украине и Молдове, сегодня пользователю достаточно сделать пару кликов в приложении, чтобы добавить карту в цифровой кошелек и начать платить гаджетом. Украинцам такая возможность пришлась по вкусу. По данным Mastercard, Украина входит в топ-5 европейских государств по количеству NFC-платежей носимыми устройствами и стабильно попадает в мировой список стран — лидеров по количеству NFC-транзакций гаджетами ("умными" браслетами, часами и т. п.).
Эксперты считают, что пластиковая карта вскоре может уступить пальму первенства виртуальной, сгенерированной в банковском приложении.
"Компания Mastercard с партнерами активно работает над развитием программы Digital First, которая предполагает, что цифровая карта становится основной, а ее физический аналог — дополнительной опцией, — говорит Батхин. — Это логичное развитие платежной индустрии и культуры пользования смартфонами и цифровыми картами, в чем мы видим значительный потенциал".
Иногда приложения банков позволяют даже новым клиентам без визита в отделение и оформления пластиковой карты начать пользоваться услугами банка. Для этого нужно скачать приложение, пройти идентификацию онлайн, оформить виртуальную карту, а затем добавить ее в Apple Pay или Google Pay.
Услуги и опции банковских мобильных приложений
Все крупные розничные банки заявляют о наличии интернет-банкинга с основным набором функций и предлагают скачать приложения для смартфонов, которые как минимум не уступают веб-версии. "Стандартный функционал должен помочь клиенту решить основные финансовые вопросы онлайн: совершать карточные переводы, платежи, в том числе за коммунальные услуги, менять валюту, выпускать карты, открывать и пополнять депозиты, управлять кредитными лимитами, токенизировать карту в Apple Pay и Google Pay, привязывать к приложению карты любых банков", — отмечает Антон Тютюн, член правления Ощадбанка.
Интернет-банкинг безопасен, если соблюдать основные правила, о которых банки информируют клиентов
Одни из наиболее востребованных функций интернет-банкинга — переводы между картами, оплата мобильной связи и коммунальных услуг. Эти возможности реализовали все основные участники рынка платежных карт (банки — лидеры в сфере эмиссии карт). Однако размер комиссии за проведение операций может заметно отличаться — в зависимости от банка и условий карточного продукта. Нулевые тарифы зачастую становятся конкурентным преимуществом для более агрессивных игроков. Например, "необанки" — monobank и O.Bank — не применяют комиссию даже при переводах на карты других банков. В традиционных банках (ПУМБе, Таскомбанке и др.) аналогичные нулевые тарифы действуют по некоторым карточным продуктам. Или же крупные банки применяют нулевую комиссию при выведении новой карты на рынок, а через год устанавливают вполне ощутимую оплату. Как правило, перевод на карту "чужого" банка — это 0,3–1% от суммы перевода.
"Онлайн-операции стоят дешевле для клиента, чем те же операции в отделении. В среднесрочной перспективе этот тренд сохранится, но в будущем тарифы в онлайне повысятся", — считает Антон Тютюн. Тем, кто использует кредитный лимит, любые операции уже сейчас обходятся дорого. Нередко безналичный платеж кредиткой стоит 3–4% от суммы, тогда как в том же банке платеж дебетовой картой (собственные средства, а не кредит) стоит 0,3–0,5%.
Многие банковские онлайн-сервисы предлагают услугу онлайн-обмена валют. Это стало возможным с февраля 2019 года, после вступления в силу Закона "О валюте и валютных операциях". Для онлайн-покупки долларов или евро у клиента в своем банке должна быть оформлена как карта в гривне, так и карта в долларах или евро.
Открытие и пополнение депозита онлайн также есть в большинстве интернет-банкингов и приложений крупных и средних банков. Неудобства для клиентов зачастую создает невозможность в интернет-банкинге отказаться от автоматического пролонгирования вклада. Но многие реализовали в сервисах механизм возврата депозитов онлайн. Например, ПриватБанк по истечении действия договора дает три дня на перечисление средств с депозита на основной счет. Если клиент этого не сделал, договор продлевается.
Погашение кредитов онлайн предлагают все банки, сервисы которых изучил Фокус. Но кеш-кредиты, когда по онлайн-заявке деньги зачисляются на карту, или рассрочки на крупную покупку (оплата частями) предлагают единицы.
Несмотря на популярность интернет-сервисов и приложений, банки не спешат пополнять их небанковскими услугами. Лишь некоторые предлагают в рамках интернет-банкинга покупку билетов на транспорт (ЖД, авиа, автобусы), страхование, заказ товаров и услуг со скидкой. Наиболее широкий арсенал таких "плюшек" традиционно у ПриватБанка.
Качество и функциональность интернет-банкинга напрямую зависят от опыта банка на рынке онлайн-банкинга. Финучреждения, которые начали развивать онлайн-сервисы первыми, сохраняют лидирующие позиции. Игроки, которые под давлением тенденций начали развивать онлайн-сервисы относительно недавно, вряд ли могут угнаться за лидерами. Зачастую приложения, появившиеся в их арсенале, оказываются сырыми и не в полной мере обеспечивают заявленный функционал. "Приложение не выполняет даже основную функцию — отслеживание движения средств по счету. Некоторые операции теряются, отследить текущее состояние счета удается только в банкомате", — жалуется клиентка одного из крупнейших украинских банков.
Опасные связи: безопасность интернет-банкинга
Как отмечают специалисты, уровень безопасности украинского онлайн-банкинга и мобильных приложений ничуть не отстает от зарубежных аналогов. Однако, по словам Раисы Федоровской, руководителя Школы кибербезопасности ассоциации ЕМА, современные мошенники взламывают не банковские системы, а мозг банковских клиентов и используют бреши в современных технологиях.
С читателями Фокуса Федоровская поделилась пятью правилами "мудрого параноика", которые уберегут от роковых ошибок. В первую очередь стоит перейти на контрактное обслуживание финансового мобильного телефонного номера, используемого в банках для удаленной верификации клиента. Это не позволит мошеннику увести номер, соответственно, получить доступ к средствам через интернет-банкинг.
Второе правило: укрепить оборону устройства, на котором установлен онлайн-банкинг. В помощь клиенту — восьмизначный пароль на сим-карту смартфона, пароль на устройство, отпечаток пальца на мобильный банк, надежный антивирус, обновления операционной системы. При этом стоит избегать рискованных действий в интернете — не скачивать сомнительные файлы, не переходить по сомнительным ссылкам, не открывать странные письма.
"Создайте сложный пароль наподобие того, какой "придумывают" коты, когда топчутся по клавиатуре, и не используйте его в качестве пароля к почте, соцсетям или мессенджерам, — продолжает Раиса Федоровская. — Ведь если мошенник сможет подобрать один из ваших паролей, он попробует использовать его или модификации для входа в онлайн-банкинг".
Наконец, для безопасности средств на счету важно включить двухуровневую авторизацию (СМС-уведомления при входе в интернет-банк и обо всех операциях по карте) и никому не сообщать СМС-пароли, полученные от банка и мобильного оператора.
Также нельзя разглашать информацию о коде CVV, который размещен на оборотной стороне платежной карты.