Разделы
Материалы

Ваша карта заблокирована. Когда банк останавливает доступ к счету и как его возобновить

Дарья Денисова
Фото: Getty | Все о случаях когда банк блокирует карты

На фоне заявления НБУ об ограничении карточных переводов между физлицами (р2р-платежей) Фокус решил разобраться с темой блокировки карт и расспросил банкиров и юристов, что делать, если банк заблокировал карту и доступ к собственным средствам потерян.

Национальный банк Украины готовит ограничение карточных переводов и введение предельных лимитов перевода денег с карты на карту между физическими лицами. Как сказал глава НБУ Андрей Пышный в интервью "Экономической правде", Нацбанк планирует финализировать решение об ограничении p2p-переводов для физических лиц. Поэтому разберем распространенные моменты с блокировкой карточного счета и запретом транзакций. Какие операции в зоне риска и каким образом восстановить доступ к средствам?

От человека к человеку: какие ограничения переводов могут принять вскоре

По словам Пышного причиной ограничения переводов являются схемы с дроп-картами, то есть мошеннические манипуляции по отмыванию и легализации средств, полученных незаконным путем. Во многих из них задействованы так называемые дропы — люди, которые за вознаграждение предоставляют доступ к своим банковским картам и счетам.

Распоряжение исполнительной службы в случае внесения человека в реестр должников дает повод блокировать все счета должника во всех банках

В то же время Пышный рассказал, что анонсированные ограничения на p2p-переводы вызвали шквал критики и непонимания.

"Мы коммуницировали проблематику этих "дропов" не только как опасность для государственного бюджета, но и как опасность для самих физических лиц. Ведь, отдавая свои данные, карточку, свой счет кому-то на стороне, ты несешь ответственность за все, что с этим счетом сделали", — подчеркнул Пышный.

Банки являются лишь исполнителями решения и не имеют права самостоятельно принимать решение о блокировке
Фото: Из открытых источников

Более того, налоговая служба может доначислять налоги за операции, которые происходили через счета граждан.

По состоянию на сейчас после длительных дискуссий последний проект решения НБУ предусматривает ограничение общей суммы, на которую могут осуществляться исходящие платежи между физическими лицами, а именно 100 000 грн в месяц.

"Стоит отметить, что ограничение на количество таких платежей в течение месяца решили не вводить. Также согласно информации предоставленной НБУ, в случае осуществления p2p-платежей на сумму более 100 000 грн счет физического лица может быть заблокирован или даже закрыт с последующим расторжением договорных отношений с банком", — рассказал Фокусу адвокат, управляющий партнер АО EvrikaLaw, председатель Комитета НААУ по вопросам инвестиционной деятельности и приватизации Андрей Шабельников.

Если вдруг ваша карта оказалась заблокированной, прежде всего обратитесь на горячую линию банка
Фото: Pexels

Когда банк блокирует карты: причины блокировки карточных счетов

Фокус расспросил экспертов о том, какие правила и ограничения уже существуют и по каким причинам платежные карты могут заблокировать, а также, что делать если банк заблокировал карту. Как рассказала директор департамента финансового мониторинга Unex Bank Иванна Валькова, блокировка счета может произойти по двум причинам.

  • Распоряжение исполнительной службы в случае внесения человека в реестр должников дает повод блокировать все счета должника во всех банках.

Специалист добавила, что финучреждения являются лишь исполнителями решения и не имеют права самостоятельно принимать решение о блокировании, частичном или полном разблокировании счета.

Чтобы разблокировать счет, следует уладить вопрос с исполнителем, который занимается делом. Часто причиной становятся относительно скромные долги за, например, неоплаченный штраф за нарушение ПДД. Достаточно погасить их и сообщить об этом исполнителю, чтобы вернуть полноценный доступ к счету.

"Текущее законодательство также позволяет направить исполнителю просьбу, чтобы тот разрешил пользоваться деньгами в пределах двух минимальных зарплат в месяц с выбранного должником счета", — пояснила дальнейшие действия владельцев карт Иванна Валькова.

  • Нарушение или подозрения на нарушение законодательства по предотвращению отмывания средств — это вторая причина, по которой банк блокирует карты клиентов. На практике на это могут указывать значительные по сумме операции, превышающие или законодательно установленный порог обязательного финансового мониторинга. Гораздо чаще случается значительное превышение сумм операций над ожидаемым оборотом по счету, который был указан клиентом при открытии счета.

"В таких кейсах банк не просто блокирует карту или счет, но и просит клиента объяснить сущность операций и предоставить подтверждающие документы. Если вы предоставляете такие документы, а у банка не возникает сомнений в законности происхождения денег, счет будет быстро разблокирован", — объясняет эксперт.

При блокировке счета банк обычно блокирует расходные операции, которые могут выполняться клиентом
Фото: Pexels

Специалист также отметила, что банковские системы настроены на поиск прежде всего аномалий в операциях: очень большая регулярность с похожими суммами, время и суть проведения операций, большие суммы поступлений, значительно превышающие обычные исторические уровни. Поэтому, если человек получает зарплату, платит коммуналку, время от времени получает и отправляет переводы на другие карты в пределах относительно небольших сумм, блокировка его карты почти невозможна.

С Иванной Вальковой соглашается директор департамента карточного бизнеса Кредобанка Дмитрий Лучко, который добавляет, что при блокировке счета банк обычно блокирует расходные операции, которые могут выполняться клиентом, оставляя возможным зачисление средств на счет.

"Однако конкретные параметры такой блокировки в части ее суммы и сроков всегда зависят от причин, которой была обусловлена блокировка", — пояснил Лучко.

В банке объяснили, что означает блокировка карты
Фото: pexels.com

Как восстановить доступ к своим средствам: пошаговые действия

Чтобы разблокировать счет, нужно действовать по четкому алгоритму, прежде всего обратившись на горячую линию банка для выяснения причины ситуации с блокировкой.

  1. В случае подозрения о мошенничестве третьих лиц нужно подтвердить выполнение подозрительных операций, разблокировав таким образом карту, или заказать новую карту на замену скомпрометированной.
  2. В случае блокировки доступа к счету вследствие получения банком судебных решений или постановлений, можно узнать о существовании таких постановлений (например, в приложении "Дія") и в дальнейшем действовать в плоскости отмены соответствующих постановлений суда.
  3. В случае блокировки карты по инициативе банка, нужно узнать о причинах, которые обусловили такую реакцию учреждения, а также о возможности и условиях возврата счета к общему режиму функционирования.
Государство должно принять четкие законодательные акты, регулирующие ограничения на р2р-переводы и блокировку карт, считают юристы
Фото: pexels.com

Блокировка карт и ограничение р2р-переводов: что говорят юристы

Возвращаясь к правомерности и цели ограничения Нацбанком карточных переводов, Фокус спросил мнение адвокатов о целесообразности и результатах таких действий НБУ. Ведь уже сейчас они вызвали значительный резонанс среди общественности и потребителей банковских услуг.

"Одним из важнейших шагов, который следует осуществить государству, является разработка и принятие четких законодательных актов, регулирующих ограничения на р2р-переводы и блокировку карт. Законодательные акты должны содержать четкие условия и правила, при которых возможна блокировка карт, а также процедуры обжалования таких действий со стороны клиентов. Это позволит избежать злоупотреблений со стороны банков и обеспечит прозрачность их действий", — пояснил Фокусу доктор права в сфере IT Алексей Кочерев.

Резкое снижение указанного лимита до 100 000 грн может существенно повлиять на право граждан распоряжаться своим имуществом

Адвокат, управляющий партнер АО EvrikaLaw Андрей Шабельников напомнил, что по состоянию на 20 августа 2024 года, согласно постановлению Национального банка Украины №60, сумма проведения расходных финансовых операций по всем счетам и электронным кошелькам, открытым клиенту в банке, не должна превышать 400 тысяч гривен.

Зато резкое снижение указанного лимита до 100 000 грн может существенно повлиять на право граждан распоряжаться своим имуществом. К примеру может возникнуть необходимость срочно перечислить 200 000 грн на лечение родственника, однако просто осуществить эту операцию вы не сможете, поскольку прежде всего вам будет необходимо подать в банк доказательства законности источника согласования средств и проходить верификацию.

"Наряду с этим, если вы осуществите перевод без прохождения указанной процедуры, банк может заблокировать ваш счет. Итак, несмотря на цель НБУ вести борьбу со "схемами дропов" все же подобные ограничения по общей сумме переводов могут повлечь нарушение прав граждан и проблемы при реализации на практике, связанные с препятствованием законным платежам на сумму более 100 000 грн", — добавил Шабельников.

После введения новых ограничений на переводы в случае возникновения ситуации, при которой будет невозможно в полной мере реализовать свое право на распоряжение средствами, юрист советует обратиться с соответствующей жалобой в банк, который заблокировал платеж. В то же время, если в результате введения ограничений, вы не смогли вовремя осуществить платеж, что нанесло вам определенные убытки есть основания для обращения за защитой своих прав в суд.

Ситуацию с нововведениями НБУ прокомментировал Фокусу Алексей Бебель, заместитель главы АО "Алиби".

"НБУ может вводить разного рода ограничения банковских операций когда посчитает это нужным. Он является регулятором, а его полномочия в этой сфере, если и не безграничны, то близки к этому. Так собственно и должно быть. Впрочем, в этом случае НБУ скорее не препятствует легализации "грязных" средств, не улучшает ситуацию в банковской сфере, а помогает налоговым органам. Это очевидно основная цель... Не думаю, что будет какой-то прорыв, поскольку подобные ограничительные меры с перечислением средств через терминалы и в сфере торговли ничего ощутимого не принесли", — сказал Бебель.

Итак, поможет ли усиление финансового мониторинга вывести из тени экономику Украины, покажет время. А пока, если владелец платежной карты считает, что его права, как клиента банка, были нарушены, то необходимо обратиться с официальным запросом на объяснение ситуации в службу поддержки банка, а в случае неудовлетворительного ответа, — с жалобой в Нацбанк. Завершающим шагом может стать поход в суд с требованием к банку разблокировать счет.

А что касается предотвращения таких ситуаций, то эксперты советуют осуществлять открытые и прозрачные транзакции, сохранять подтверждение об источниках средств и регулярно обновлять информацию о своих финансовых операциях в банке.