Как застраховать автомобиль и как получить выплаты по страховке ОСАГО: пошаговая инструкция

Фото: Getty Images
Фото: Getty Images

Страхование автомобиля – способ обезопасить себя от непредвиденных рисков и расходов. Фокус выяснил, какие бывают страховки, и как застраховать машину по полису "автогражданки" (ОСАГО)

Виды автострахования

Видов страхования автомобиля несколько и они существенно отличаются друг от друга. Например, договор КАСКО предполагает страховую выплату за повреждения вашего авто в ДТП, вследствие незаконных действий третьих лиц (разбили стекло, прокололи шины, поцарапали капот), воздействия погодных явлений (затопление во время дождя, падение дерева) и от угона. Это наиболее дорогостоящий вид страхования. Ежегодно за него придется платить 4-7% стоимости авто. Но зато и в случае повреждений не придется заниматься ремонтом авто – это забота страховой компании.

Другой вид страхования автомобиля "Зеленая карта" приобретают все украинцы, выезжающие за рубеж на собственном авто. Этот договор является международным и действует в 28 странах. И если вы станете виновником аварии за рубежом, все затраты на ремонт авто потерпевшего и расходы на его лечение покроет украинская страховая компания.

фото, девушка с парнем в автомобиле, страховка, ОСАГО, КАСКО

Наиболее массовым видом страхования автомобиля является ОСАГО или "автогражданка". Страховка ОСАГО является обязательным для каждого владельца машины, участвующей в дорожном движении. Согласно этому договору, страховая компания покроет убытки на ремонт авто и затраты за ущерб жизни и здоровья потерпевших в случае, если вы станете виновником аварии. Максимальный размер выплаты (страховая сумма) составляет: за повреждение автомобиля – 130 тыс. грн, за ущерб жизни и здоровью потерпевших – 260 тыс грн. Но стоит помнить, что страховщик выплатит лишь суму фактически причиненного вреда. Условно, если автомобилю поцарапали капот, то страховщик покроет лишь стоимость покраски капота, а не всю страховую сумму, что указана в договоре.

Как оформить страховку на авто?

Существует несколько способов заключения договора ОСАГО.

  1. Заключить договор в офисе страховой компании. Для этого вам необходимо заранее выбрать страховую компанию и приехать к ней в офис.
  2. Заключить договор на сайте-агрегаторе предложений. В Интернете существует множество страховых посредников, которые предлагают на выбор полисы нескольких страховых компаний. Это удобно, поскольку можно онлайн сравнить условия разных страховщиков, выбрать наиболее подходящий вам полис по цене и найти информацию и отзывы о страховой компании.
  3. Заключить электронный договор ОСАГО непосредственно на сайте страховщика. Несколько лет назад страховым компаниям разрешили заключать онлайн-договора с клиентами. Это – так называемый электронный полис ОСАГО. Такие договора имеют одинаковую юридическую силу с привычными нам бумажными.

Что для этого нужно

  1. Водительское удостоверение
  2. Свидетельство о регистрации автомобили (техпаспорт)
  3. Паспорт гражданина Украины
  4. Идентификационный номер – для физлица, или выписку из Единого реестра госрегистрации для юридических лиц

Если вы будете оформлять полис в офисе страховщика – эти документы следует взять с собой. Если же предпочитаете заключить страховку в электронном виде, их стоит заранее подготовить, чтобы правильно внести все необходимые данные. Внести изменения в уже оформленный электронный договор очень проблематично, ведь он сразу же попадает в Централизованную Базу Данных, и для внесения изменения вам нужно будет обращаться к страховщику с заявлением об аннулировании договора. Нередки случаи, когда полис с ошибками просто расторгали и заключали новый. Но при этом клиент теряет около 20% стоимости.

Покупка страховки онлайн

Как выбрать страховую компанию

В первую очередь необходимо решить, где купить полис ОСАГО.

Первый шаг – выбор страховой компании. Многие водители не утруждают себя выбором страховщика, ведь возмещать убытки в случае ДТП будут не ему непосредственно, а "тому парню" (пострадавшей стороне). Это действительно так, но если к моменту ДТП окажется, что полис ОСАГО виновника – недействителен, фальшивый или страховая компания, в которой он его приобрел, оказалась неплатежеспособной, потерпевший вынужден будет в течение нескольких лет ждать выплату в Моторном транспортном страховом бюро Украины. Или подаст в суд на виновника с требованием оплатить убытки.

фото, человек, удерживающий падающее домино, риски, страхование автомобиля

"Обращайте внимание на платежеспособность и репутацию компании, в которой планируется заключить полис. Это позволить сэкономить нервы и время, ведь хоть выплата по данному виду и не предназначается для покупателя полиса, но разочарованная в выплате потерпевшая сторона может потребовать недополученное с виновника события, не вдаваясь в долгий судебный процесс против компании, что выпустила полис", — советует Дмитрий Кулик, начальник департамента андерайтинга и продакт-менеджмента СК "Евроинс Украина".

Потому не стоит ориентироваться только на цену полиса, важно проверить:

  • количество жалоб на страховую компанию на сайте МТСБУ
  • скорость урегулирования страховщика
  • среднюю суму страховой выплаты (иногда страховщики идут на хитрость и предлагают потерпевшему выплату в течение короткого срока, но не всю, а 50%, или дробят выплаты на несколько траншей).

5 страховых компаний, на которые больше всего жаловались во 2 квартале 2020:

  1. АСКА — 15,12% (соотношение жалоб к выплатам)
  2. ОМЕГА — 11,94%
  3. Украинский страховой стандарт — 8,47%
  4. УТСК (Utico) — 2,21%

10 страховых компаний, которые платили быстрее всего во 2 квартале 2020 года:

  1. Гарантия —77,3% (доля выплат до 60 дней с момента ДТП)
  2. ВУСО — 77,2%
  3. Мотор-Гарант — 76,5%
  4. Интер-Полис — 76,2%
  5. АРСЕНАЛ СТРАХОВАНИЕ — 71,8%
  6. Краина — 71,2%
  7. КРЕДО — 71,0%
  8. Оранта-Сич — 69,7%
  9. ОБЕРИГ — 69,6%
  10. АРКС (ARX) — 68,5%

Средняя выплата в крупнейших страховых компаниях во 2 квартале 2020 года

Название СК Количество урегулированных требований Средний размер выплаты, тыс. гривен
СГ "ТАС" 3194 19,1
ОРАНТА 2488 20,1
УПСК 2106 22,4
Альфа-Гарант 1753 15,5
Ю.Ес.Ай. 1555 17,7
Княжа Виенна Иншуранс Групп 1466 19,5
АРКС (ARX) 1189 19,4
ВУСО 1162 19,2
ПЗУ Украина 1136 18,6
ИНГО Украина 1101 20,5

После выбора страховщика следует решить, где лучше условия – на сайте-агрегаторе или непосредственно на сайте страховой компании. По словам Дмитрия Кулика, полис, купленный на сайте-агрегаторе, ничем не отличается от полиса, купленного на сайте страховщика. Разница в цене может объясняться комиссией сайта-агрегатора или скидкой.

Обратите внимание, что почти все компании предлагают различные акции (бензин в подарок, скидка на другие полисы компании и тд). Иногда страховщики предлагают бесплатное или с небольшой доплатой заключение договора ДГО (дополнительное страхование гражданской ответственности) на сумму 100 тыс грн. или более. Это значит, что сумма максимального возмещения в таком случае возрастет, что очень выручит вас, в случае если вы попадете в ДТП с дорогостоящим авто.

Как купить электронный полис ОСАГО онлайн

Выбрав компанию, можно перейти к покупке полиса ОСАГО онлайн.

Шаг 1. В первую очередь, указываем все, что влияет на стоимость полиса:

Тип транспортного стредства (легковой, грузовой или электромобиль, прицеп или мотоцикл)

объем двигателя от менее 1600 до более 3000 см3.

Важно
Долг на четырех колесах. Чем могут обернуться просроченные штрафы за нарушение ПДД
Долг  на четырех колесах. Чем могут обернуться просроченные штрафы за нарушение ПДД

Место регистрации собственника авто (как в паспорте владельца). Этот пункт существенно влияет на страховой тариф, поскольку в Киеве, его пригороде и крупных городах (Львов, Днепр, Харьков, Одесса) тариф выше. Это объясняется активным трафиком в этих городах и более высокой вероятностью попасть в аварию.

Также на тариф влияют пункты "Авто на еврономерах", "Используется ли в качестве такси" и "Есть ли льготы у собственника".

Льготы в виде 50% скидки на страхование имеют:

  • Пенсионеры
  • Инвалиды II группы
  • Лица, пострадавшие вследствие Чернобыльской катастрофы I или II категории
  • Участники войны.

Полностью освобождены от ОСАГО:

  • Участники боевых действий и инвалиды войны
  • Инвалиды I группы, которые лично управляют транспортным средством, принадлежащим им
  • Лица, управляющие транспортным средством, принадлежащем инвалиду I группы в его присутствии

К слову, ущерб за льготников, полностью освобожденных от обязательства заключать ОСАГО, выплачивает Моторное транспортное страховое бюро Украины.

Шаг 2. Указываем номер авто, производителя, модель авто, год выпуска и номер кузова (VIN)

Шаг 3. Указываем личные данные. ФИО, Дату рождения, идентификационный номер, телефон, e-mail и данные регистрации.

Шаг 4. Серия и номер паспорта, дата и место выдачи. Если вместо паспорта выдана ID карта, это нужно отметить

Шаг 5. Проверка данных. Проверьте, точно ли вы указали все. Если допущена ошибка -вернитесь на несколько шагов назад и исправьте.

Шаг 6. Оплата. Вы перейдете на страницу оплаты картой. Тут необходимо указать номер карты, срок действия и трехзначный код на обороте карты. После проведения идентификации – подтвердите оплату.

Шаг 7. На электронную почту придет письмо с электронным полисом. Проверить действительность полиса можно на сайте МТСБУ, указав номер авто или VIN. Также информация о наличии страховки автоматически подгружается в приложение "ДІЯ" вместе с другими документами водителя.

Франшиза в автостраховании

Франшиза в автостраховании — это часть собственного участия страхователя в компенсации убытка. Ее можно установить на уровне от 1 тыс до 2,6 тыс грн или вовсе отказаться от нее. Выбирая франшизу, можно немного снизить страховой тариф, но в случае мелкой аварии, ущерб которой находится в пределах франшизы, владелец полиса будет сам покрывать ущерб.

Если страховой случай

В случае ДТП необходимо в первую очередь:

- Принять меры с целью недопущения или минимизации дальнейшего ущерба (остановиться, выставить знак аварийной остановки, проверить необходимо ли оказание медицинской помощи и случае необходимости вызвать скорую и полицию)

фото, автомобильная авария, ДТП, страховой случай, ОСАГО

- В случае если пострадавших нет, а ущерб нанесен только авто – можно оформить ДТП без вызова полиции, при помощи европротокола. Заполнять его можно в бумажном виде или электронном. Тут следует указать тип аварии, загрузить фото повреждений и указать данные обоих водителей. Важно, что европротокол заполняют оба участника ДТП. Заполненный документ автоматически попадает в базу МТСБУ и отправляется в страховые компании участников аварии. Кстати, по указанной ссылке размещена также демо-версия, так что можете разобраться в заполнении ДТП, не ожидая аварии.

- Закон обязывает страхователя в течение трех дней сообщить о ДТП в страховую компанию и подать соответствующее заявление (сделать это можно через электронную почту).

"Многие из страховщиков в ситуации с Covid-19 предлагают своим клиентам возможность регистрации убытков в телефонном режиме, при помощи электронной почты, сайтов, чатов, мессенджеров, проводят согласование дальнейших шагов и организацию осмотра автомобилей вплоть до предоставления документов, необходимых для урегулирования убытка", — рассказал Руслан Грабко, операционный директор компании ARX

Как получить выплаты

Напомним, выплату по ОСАГО получает вторая сторона – пострадавший. Для этого ему необходимо подать в страховую компанию виновника ДТП пакет документов. В случае, если на место аварии вызывали полицию, то подать необходимо справку о ДТП (протокол), данные об участниках (паспорт, ИНН). А после получения решения суда о признании одного из участников виновным в аварии – соответствующее решение суда.

Чтобы рассчитать размер ущерба, страховщик назначает оценку. В течение 10 дней после сообщения о ДТП аварийный комиссар должен провести оценку. Вы можете запросить у страховщика копию оценки, и если вы не согласны с ее размером, нанять независимого оценщика, который проведет еще одну оценку.

По словам Руслана Грабко, скорость урегулирования зависит от точности предоставления информации клиентом. "Важно также не пытаться заработать на страховом возмещении. Как правило, именно споры со страховщиком относительно размера возмещения, являются основной причиной длительного процесса урегулирования. Да, у этого момента есть две стороны - страховщик тоже может стремиться необоснованно снизить сумму, но процесс согласования в любом случае зависит от обеих сторон", — поясняет он.

Размер ущерба

Согласно нормативным требованиям, размер повреждений указывается с поправкой на амортизационный износ. Проще говоря, чем старее авто, тем больше его износ, а значит тем меньше выплата. В зависимости от вида повреждений страховщик может компенсировать ремонт или замену детали (например, поврежденные фары меняются).

Киевлянин Алексей Гавриленко, который попал в ДТП в апреле 2020 года, рассказал, что после более чем трех месяцев ожидания, компания перевела на его карточный счет 14 тыс. грн. "На ремонт по замене двери авто и по работам с ходовой я потратил около 25 тыс. грн., а на карту пришло лишь 14 тысяч", — сетует водитель. Это – результат подсчетов страховщика, связанных с износом автомобиля.

фото, девушка осматривает автомобиль

Если повреждения авто слишком большие и ремонтировать его нецелесообразно – страховщик оценивает ущерб, как тотальную гибель авто.

Важно
Государству веры нет. Как самостоятельно накопить на пенсию в Украине
Государству веры нет. Как самостоятельно накопить на пенсию в Украине

По закону страховщик должен осуществить выплату не позже 90 дней с момента подачи всех необходимых документов. На практике компании стараются делать это значительно быстрее. Но все зависит от финансового состояния компании. Если законный срок вышел, а выплаты нет – нужно писать жалобу на имя руководителя страховой компании. Также эффективно писать жалобы на страховщика в МТСБУ и регулятору рынка – а им с июля 2020 года является Национальный банк Украины.