К форс-мажорам готовы. Как правильно создавать финансовую подушку в условиях войны

По данным исследований, лишь четверть украинцев имеют "подушку безопасности" на случай форс-мажора на два и более месяцев. Опрос work.ua, проведенный накануне полномасштабной войны, показал, что 54% граждан не имеют никаких сбережений, и с тех пор ситуация только ухудшается. Это означает, что в кризисной ситуации три четверти страны не могут обеспечить себя необходимыми средствами даже на пару месяцев.

"Подушка" и сбережения: в чем разница

Эксперты говорят, что формирование подушки безопасности — неприкосновенной суммы на случай потери работы, непредсказуемых крупных расходов и т.д. — является одним из показателей финансовой грамотности.

Чтобы не было путаницы, экономисты предлагают сразу разъединить понятия "подушки" и сбережений. По словам экономиста Александра Гаврутенко, в то время, как финансовая подушка безопасности позволяет остаться "на плаву" в случае форс-мажора, целью сбережений часто являются вещи за рамками необходимого: например, приобрести какие-то крупные покупки, изменить качество жизни и тому подобное.

"Финансовая подушка — это лишь часть сбережений, которая необходима для экстренного замещения финансирования в случае потери основного источника дохода или в случае форс-мажорных расходов, — пояснила в разговоре с Фокусом основательница компании SpiceProp Наталья Бойко. — Цель сбережений может быть любой, поэтому возможны вариации планирования: от коротких и средних (бытовая техника, машина, дача) до долгосрочных (квартира, дом, яхта и т.д.). Это позволяет использовать широкий спектр инструментов инвестирования накоплений — от депозитов и ОВГЗ до акций и криптовалют".

Потеря работы, дорогостоящее лечение: когда нужна финансовая подушка

Поэтому подушку безопасности не следует тратить на покупку гаджета новой модели, путешествие или громкое празднование дня рождения — то есть, на все то, что нельзя считать жизненно важным. Эти деньги отложены на случай острой необходимости: для их траты должна быть серьезная причина, угрожающая нормальному существованию.

Вот несколько примеров ситуаций, когда подушка может пригодиться:

• Человек потерял источник дохода и нуждается в деньгах при поиске вакансии. Запас денег позволит какое-то время поддерживать привычный уровень жизни и не соглашаться на первую предложенную вакансию.
• Для сохранения уровня жизни на фрилансе. В отличие от официальной работы, где оплачиваются отпуска и больничные, фрилансер рискует остаться без денег не только, когда захочет отдохнуть, но и в случае болезни.

• Внезапно человеку или члену семьи понадобилось дорогостоящее лечение. Подушка поможет решить проблему без необходимости занимать.
• Сломалась техника, которая является жизненно необходимой, или необходимой для получения доходов. Например, для журналиста или программиста это компьютер, для таксиста — автомобиль и т.д.
• Квартире или дому нанесен серьезный ущерб.
• Развод с партнером. Если пара вела общий семейный бюджет, развод может стать тяжелым финансовым ударом, по крайней мере, для одного из супругов.

Определяемся с размером: можно без подушки, но лучше шесть месячных расходов

В то время, как сбережения ограничены разве что возможностями человека, подушка безопасности, как правило, ограничена его шестимесячным бюджетом. "Она может колебаться от 3 до 12 месячных семейных бюджетов, — говорит Наталья Бойко. — Конкретный выбор зависит от стабильности доходов, личных психологических особенностей, экономических ожиданий. Но в общем случае делать ее больше, чем на 6 месяцев, просто нет смысла. Деньги сверх этой суммы лучше направить на сбережения, где они будут приносить доход".

То есть, если у семьи обычные расходы на оплату счетов, обучение, лекарств, продуктов и необходимой одежды и других вещей находятся на уровне, например, 40 тысяч гривен, то оптимальный размер финансовой подушки — 240 тысяч гривен. Это и есть тот запас, который должен быть на случай потери работы, потребности в лечении и т.д.

Сейчас, когда уровень предсказуемости минимален, а прогнозы по украинской экономике на 2024 год тесно переплетены с геополитикой, подушка безопасности в Украине должна быть максимальной — не менее шести месячных бюджетов семьи, считает Наталья Бойко. Когда военные действия закончатся, подушку можно будет смело сокращать до трех месяцев. А остальное направить в сбережения в виде вкладов, инвестиций в акции, облигации и другие доходные активы.

"Размер подушки безопасности зависит от возраста, и, соответственно, от потребностей человека. Например, в глубокой старости люди часто ограничивают размер собственной "подушки" суммой, необходимой на покрытие расходов на погребение, — добавил в разговоре с Фокусом Александр Гаврутенко. — Также многое зависит от вида деятельности, образа жизни — не думаю, что здесь может быть универсальный подход. Финансовые стратегии у всех разные. И, кстати, жизнь без подушки безопасности — это тоже стратегия, и порой довольно эффективная".

Как хранить: выбираем финансовые инструменты

Выбор финансовых инструментов для подушки безопасности достаточно жесткий из-за того, что, в отличие от сбережений, деньги здесь нужно достать быстро. То есть, говорит Бойко, здесь подходят только безрисковые инструменты, с минимальными затратами за продажу или выход. Это гривневая и валютная наличность, а также банковские вклады на 3-6 месяцев.

"Для 2024-го неплохо выглядит следующая структура финансовой подушки безопасности: треть хранить в гривневой наличности, треть — в иностранной наличной валюте (доллар или евро), треть — на банковском 3-месячном депозите, — отметила эксперт в разговоре с Фокусом. — При внештатной ситуации первой на расходы пойдет гривневая наличность, затем, в случае углубления финансовых проблем, — валютная часть наличности. И в конце — короткие банковские вклады. Так удастся сохранить быструю доступность к средствам, защититься от риска ослабления гривны и получать небольшой пассивный доход до последнего момента".

Держать "подушку" под реальной подушкой не всегда можно считать целесообразным решением, поэтому здесь на помощь могут прийти банковские сейфы. Ведь в них можно держать не только драгоценности, важные документы, носители информации, предметы искусства, но и деньги.

"Конечно, лучшим советом по хранению средств являются те варианты, которые дают возможность не только их хранить, но и приумножать, — отметил в комментарии Фокусу директор департамента розничного бизнеса Глобус Банка Дмитрий Замотаев. — Но если вопрос стоит исключительно в сохранении средств, то банковская ячейка является одним из лучших мест для этого, ведь она обеспечивает на порядок более высокий уровень защиты, чем любые другие альтернативные варианты".

Безусловным плюсом такого хранения является минимальный пакет документов. Для открытия ячейки понадобятся только паспорт и идентификационный код для проведения идентификации клиента. В дальнейшем при предъявлении этих документов клиент будет получать право на доступ к ячейке.

Эксперты напоминают, что финансовая культура предполагает постепенное привитие эффективного обращения с деньгами, и сделать это моментально невозможно. "Не стоит переживать из-за "срывов", они бывают у всех. Но, в конце концов, все повседневные расходы должны финансироваться исключительно за счет текущих доходов. Правила просты: крупные покупки должны делаться планово и только на сбережения. Из подушки безопасности финансируются только форс-мажорные расходы", — резюмирует Наталья Бойко.