Гроші на бізнес. Як працює держпрограма "Доступні кредити" і де ще знайти вигідні умови

Коронакриза, карантин і локдауни в Україні не поставили кредитування бізнесу на паузу. Як зазначає Наталія Буткова-Вітвіцька, директорка департаменту макро-, малого та середнього бізнесу Ощадбанку, підприємства, які зуміли перебудуватися на нові умови ведення бізнесу й утримали своїх клієнтів і персонал, продовжують кредитуватися, а частка позитивних рішень за кредитами зберігається на рівні 70%.

У Глобус Банку оцінюють фінансовий стан МСБ як стабільний, а частку позитивних рішень за цільовими кредитами МСБ — порядку 96-98%.

"Попит на кредитування виріс більш ніж удвічі порівняно з докоронавірусним періодом, — заявляє Оксана Шульга, начальниця департаменту МСБ Глобус Банку. — Адже, щоб залишатися на плаву, бізнесу потрібні оборотні кошти. До того ж клієнти, які раніше купували техніку й автомобілі за власні гроші, зараз частіше використовують кредити".

Ігор Тихонов, голова правління Кредитвест банку, повідомив Фокусу, що його фінустанова отримує на 40-50% більше заявок на кредитування порівняно з доковідною епохою. Зростання активності позичальників він повʼязує не з пандемією, а з розвитком державної програми "Доступні кредити 5-7-9%".

Частково на мотивацію бізнесу користуватися кредитами вплинуло зниження облікової ставки НБУ з 11% до 6% в 2020 році. Адже слідом за цим показником почали дешевшати кредити для бізнесу в комерційних банках. Оксана Шульга зазначає, що особливо відчутним ефект від зниження облікової ставки був у IV кварталі 2020 року, коли вартість кредитів для бізнесу в середньому знизилася на 2,5-3 процентні пункти. Підвищення облікової ставки НБУ на початку березня на 0,5 п. п., до 6,5%, на ціні позик не відбилося.

Кредити для малого і середнього бізнесу: гроші на виживання

Одними з найбільш затребуваних на ринку залишаються кредити, які допомагають бізнесу вирішувати поточні завдання.

"На початку 2021 року підприємства МСБ найчастіше беруть кредити на поповнення оборотних коштів. Особливо активно поводяться агровиробники, які потребують ресурсів для проведення посівної", — говорить Ігор Тихонов. За його словами, у багатьох потенційних позичальників у період коронакризи скоротилася виручка. Але це не стало жорсткою перешкодою для отримання кредиту, хоч і вимагає пильнішої уваги кредитора та надання додаткових документів позичальником. Банку важливо переконатися, що причиною погіршення показників став тимчасовий вплив карантинних обмежень.

Умови кредитів на поповнення оборотних коштів залежать від сум, терміну та наявності застави.

"Для прикладу, якщо сума кредиту на три роки перевищує 5 млн грн, ставка складе 11,5%, а комісія — 0,5% від суми щорічно. Якщо позика менше 5 млн грн, то ставка буде на 1 п. п. вищою", — говорить Наталія Буткова-Вітвіцька.

Новий інструмент держгарантій, який запрацював із березня 2021 року робить кредитування ще доступнішими, дозволяючи бізнесу отримати фінансування без застави. Гроші, які виділили на цю програму, Кабмін розподілив між банками: позики видають Укргазбанк, Ощадбанк, ПриватБанк, Укрексімбанк, ОТП Банк, Кредитвест банк, ТАСкомбанк, Банк Схід та інші.

За словами Буткової-Вітвіцької, невеликий бізнес цікавлять кредити на поповнення оборотних коштів до 3 млн грн із використанням такої гарантії. Ці позики швидко та легко оформлюються. Адже гарантія замінює забезпечення, а значить, не потрібні оцінка та платежі за оформлення, страхування застави.

Втім, через високу популярність держгарантій банки ризикують швидко використовувати виділені на програму кошти. Зокрема, у прес-службі ПриватБанку повідомили, що банк менш ніж за два місяці видав під держгарантії більше 600 кредитів і вичерпав ліміт, виділений державою. Тому ПриватБанк звернувся до уряду з проханням про надання банкам додаткових коштів та отримав підтвердження від Мінфіну про розширення ліміту вже в квітні.

Техніка від партнерів: програми кредитування покупки техніки і транспорту

За словами Оксани Шульги, у підприємств МСБ затребувані програми на придбання нової та вживаної техніки сільськогосподарського, будівельного призначення, медичної техніки, враховуючи господарське обладнання, автомобілів для бізнесу.

Для купівлі обладнання, техніки або транспортних засобів найвигідніше використовувати партнерські програми банків і постачальників. У цих випадках частину кредитного навантаження замість позичальника бере на себе партнер, і ставка може стартувати від 0,1% річних.

Наприклад, Ощадбанк пропонує більше 220 партнерських програм із постачальниками транспорту та іншої техніки. У цьому банку також діють кредити на придбання засобів захисту рослин, добрив, у рамках яких перші шість місяців ставка становить 0,01% річних, а із сьомого місяця — 11,78-13,78%.

Глобус Банк кредитує в партнерстві з усіма офіційними дилерами транспортних засобів УкрАвто (Mercedes, Kia Cherry, ЗАЗ), "Хюндай Мотор Україна", Єврокар (Skoda), нові партнери — Автоторіно (Fiat, Alfa Romeo, Abarth) і "Ем Ем Сі Україна "(Mitsubishi).

За словами Наталії Порвіної, директорки департаменту підтримки агробізнесу Креді Агріколь Банку, партнерські програми фінансування користуються великим попитом в аграріїв, а в кредитному портфелі підприємства МСБ агросектору займають приблизно третину. У рамках таких програм "Креді Агріколь" пропонує фінансування сільгосптехніки й устаткування від провідних гравців ринку — John Deere, Claas, Kuhn, Lemken, Pottinger, Mzuri, Versatile, Väderstad тощо. Партнерські програми є також у Кредобанку, Укргазбанку, Правекс-Банку та інших.

Наталія Буткова-Вітвіцька уточнює, що профінансувати покупку імпортного устаткування, яке виготовляється на замовлення і до моменту його отримання не може оформлюватися як застава, краще за допомогою держгарантій, про які Фокус розповів вище.

Як працює програма "Доступні кредити 5-7-9%"

Держпрограма "Доступні кредити 5-7-9%", яка стартувала в лютому 2020 року, триває. З моменту її старту станом на 29 березня 2021 року уповноважені банки видали 11 706 кредитів на суму 29 млрд грн.

Наприклад, в ПУМБ частка кредитів "5-7-9%" у портфелі малого бізнесу склала 56% і продовжує зростати.

"Якщо клієнт підпадає під критерії програми, він охочіше скористається кредитним ресурсом під низький відсоток, ніж традиційним кредитуванням, — коментує Віктор Харковець, керівник із мікрокредитування департаменту малого бізнесу ПУМБ. — Але якщо в клієнта є нерезиденти в структурі власності, виручка групи перевищує €20 млн або є відхилення від інших умов програми, пропонуємо кредитування на стандартних умовах".

Участь в програмі вже беруть 27 банків (починалося все з трьох держбанків). Серед них: ПриватБанк (3 378 договорів), Ощадбанк (1 529), Райффайзен Банк Аваль (1 379), Укргазбанк (1 234), ПУМБ (798) та інші. Охопленими виявилися практично всі великі та середні банки, які активно кредитують МСБ.

За інформацією прес-служби ПриватБанку, частка відмов у кредитуванні за програмою становить не більше 20-25% від загальної кількості заявок. При цьому кожен клієнт у системі "Приват24 для бізнесу" бачить розміри попередніх лімітів — сум, на які банк готовий розглядати заявки з повним пакетом документів. У цілому за програмою кредитування "5-7-9%" загальна сума попередніх лімітів для більш ніж 242 тис. корпоративних клієнтів ПриватБанку перевищує 200 млрд грн.

Що змінилося в держпрограмі "Доступні кредити 5-7-9%" у звʼязку з епідемією COVID-19

Утім, криза внесла до держпрограми вагомі корективи. Спочатку її анонсували як інструмент для розвитку бізнесу. Передбачалося, що підприємці вкладатимуть позикові кошти в нарощування потужностей і створення робочих місць. Однак 13,9 млрд грн (майже 48%) коштів, освоєних у рамках програми, видали у вигляді кредитів рефінансування раніше отриманих позик. Майже 10,5 млрд грн (приблизно 36%) пішло на антикризові кредити. І тільки 4,5 млрд грн (приблизно 15%) підприємці отримали на інвестиційні цілі.

За оцінками опитаних Фокусом банкірів, рефінансування користувалося підвищеним попитом у 2020 році, а в 2021-му акценти змістилися. За словами Олександри Прохорчук, заступниці директора департаменту середнього корпоративного бізнесу та МСБ Креді Агріколь Банку, у 2021 році клієнти почали фінансувати поповнення оборотних коштів через держпрограму.

"У жовтні — листопаді почав зростати попит на поповнення оборотних коштів і навіть інвестування в розвиток підприємств", — продовжує Віктор Харковець. За його словами, попиту сприяли аграрії, які починали в цей період для підготовки до нового сезону закупівлю насіння, добрив та інших матеріалів. Зрештою 45% клієнтів ПУМБ за програмою "5-7-9%" тепер складають агровиробники.

При цьому частка кредитів на поповнення оборотних коштів у портфелі "5-7-9%" ПУМБ, за результатами першого кварталу 2021 року, склала 37%, тоді як наприкінці 2020-го не перевищувала 19%. Паралельно частка рефінансу знизилася із 78% до 60%.

"Програма рефінансування практично реалізована, оскільки клієнти, які відповідали її умовами, вже скористалися можливістю", — коментує Наталія Буткова-Вітвіцька. За її словами, із січня 2021 року найбільш затребувані кредити на поповнення оборотних коштів під 0% річних на період карантину плюс 90 днів із разовою комісією 1% від суми. Частка таких кредитів становить майже 40% у структурі видачі Ощадбанку та продовжує зростати.

За спостереженнями Ігоря Тихонова, цільова структура виданих за програмою "5-7-9%" кредитів останнім часом радикально змінюється:

"В умовний рейтинг цільового призначення кредитів за програмою "5-7-9%" у топ-5 входять:

1. Поповнення оборотних коштів для закупівлі товарів.
2. Кредити агровиробникам на посівні роботи.
3. Покупка обладнання або рефінансування вже придбаної техніки для вивільнення оборотних коштів.
4. Покупка транспорту.
5. Купівля нерухомості".

Бізнес-кредити: швидкі гроші

Бізнес-кредити — хороша підтримка для компаній МСБ, однак їх оформлення може тривати від 3 до 14 робочих днів. Причому найчастіше потрібне оформлення застави. Але що робити тим, кому терміново потрібні гроші на бізнес — мікрокредит у розмірі 50-300 тис. грн? У такому випадку можна скористатися споживчим кредитом для фізосіб. Це можуть бути кредит готівкою або кредитна карта. На ринку швидких позик працюють багато банків, зокрема ПриватБанк, Альфа-Банк, Укрсиббанк, Райффайзен Банк Аваль, ПУМБ, Форвард Банк, Глобус Банк та інші.

Ставки за беззаставними позиками вищі, ніж за бізнес-кредитами, — здебільшого 48-88% річних для кредитів готівкою і 30-52% річних для кредитних карт. Однак у таких позик є суттєва перевага: банк може видати його протягом двох годин, а під час оформлення не треба застави.

Приклад ефективного використання кредиту на бізнес готівкою

"На початку року в моєму кафе раптово зламався холодильник. Це автоматично означало, що нічого приготувати ми не можемо, тому я терміново вирушила в банк за отриманням кредиту готівкою. Оформила дуже швидко, попередньо залишивши заявку на сайті. До кінця дня мені доставили новий холодильник", — розповідає Марина Бойченко, власниця кафе в Київській області. За її словами, повернути борг вона має намір протягом трьох-чотирьох місяців, що принципово скоротить переплату за кредитом.

Кредит готівкою в банку можна оформити на суму від 10-15 тис. грн до 750 тис. грн. При цьому багато банків згодні видати кредит без довідки про доходи, якщо йдеться про 50-100 тис. грн. Для малого бізнесу подібні позики можуть бути рятівним колом у термінових, непередбачених ситуаціях. А для повноцінної розміреної роботи з поточними бізнес-завданнями необхідні програми на поповнення оборотних коштів, овердрафти та інші кредити для МСБ.