Когда украинские банки смогут кредитовать под низкий процент

Банковская система страны до сих пор не оправилась после кризиса. И пусть официальная статистика не вводит нас в заблуждение. Да, общие активы всех банков в октябре 2008-го составляли 782,9 млрд грн., а сейчас, в мае 2013-го, достигают 1298 млрд грн. Казалось бы, показатели растут. Но в долларовом эквиваленте активы увеличились лишь с $155,03 до $159,85 млрд. Добавить к этому инфляцию — и никаких подвижек не видно. Получается, что бодрое посткризисное восстановление, которое наблюдалось в финансовой системе с середины 2009-го и вплоть до 2012 года, сегодня сменилось застоем.

Причина стагнации — отсутствие поддержки со стороны НБУ. Регулятору важнее удерживать курс гривны и латать дыры в государственном бюджете. Обвинять Центробанк в происходящем сложно, поскольку чиновники попросту выбрали из двух зол меньшее. Но за период восстановления многие крупные украинские банки потеряли иностранных акционеров, а значит, и возможность привлекать дешевые ресурсы из-за рубежа. Нередко акционеры уходили со скандалом. Те, кто выдержал и пока остался, разделились на четыре лагеря.

Украинские банки потеряли иностранных акционеров, а значит, и возможность привлекать дешевые ресурсы из-за рубежа

К первому относятся крупные финучреждения, чьи европейские акционеры не готовы продавать бизнес в Украине и фиксировать убытки. Более того, в их рядах принято стратегическое решение "пересидеть" кризис здесь. Поэтому они готовы терпеть сжатие банков, избавляться от плохих кредитов со скидкой и сокращать филиальную сеть. При этом многие потихоньку выводят "лишние" ресурсы из нашей страны и возвращают материнским компаниям те деньги, которые были получены "дочками" еще в хорошие времена. Такие банки пытаются адаптироваться к новым условиям, внедряют новые технологии, даже улучшают сервис — ровно настолько, насколько позволяет бюджет, согласованный с западными акционерами.

Второй лагерь составляют банки поменьше. Они условно благополучны, и на них есть не очень щедрые украинские покупатели. Хозяева готовы продать их по сколько-нибудь приличной цене и даже ждать, пока такую цену предложат. При этом менеджмент в курсе сложившейся ситуации, соответственно мотивации для эффективной работы нет, и ресурсы для развития отсутствуют. Менеджеры посильнее уходят в другие банки, а те, кто слабее, ждут увольнения с хорошим выходным пособием либо принимают участие в распиле.

30 самых комфортных банков Украины. Рейтинг Фокуса

В третьей категории банки, которые вроде и неплохо чувствуют себя в Украине, но задавлены проблемами материнских структур. Над ними завис дамоклов меч. Как только ситуация ухудшится, надзирающий центральный банк может потребовать срочной продажи украинской "дочки". Дескать, чтобы повысить прибыльность и снизить рискованность бизнеса. Это печально, поскольку страдают порой вполне устойчивые банки. И хорошо, если их покупает толковый отечественный инвестор. Хуже, если новому собственнику банк нужен только для обслуживания схем его финансово-промышленной группы.

На четвертом месте учреждения, чьи акционеры решили воспользоваться финансовым кризисом в Украине для того, чтобы потеснить конкурентов и занять новые высоты на отечественном рынке. Им доливают капитал, прощают убытки, позволяют нанимать на хорошие зарплаты тех топ-менеджеров, которые бегут из менее благополучных банков. Они активнее остальных кредитуют и развивают новые технологии.

Процент правды. Пять самых распространенных банковских хитростей

Собственно, последняя категория — пример того, на какие банки рассчитывали в Украине до кризиса. Рассчитывали, поскольку банки с иностранными корнями должны были предложить стране новые подходы к бизнесу, привлечь капитал и показать, что пора бы использовать современные финансовые технологии. Но материнские структуры сегодня не поддерживают и не развивают свои украинские филиалы. И винить их в этом нельзя. В стране приостановлено кредитование в валюте. С 2009-го подобные займы могут получать лишь те, кто имеет валютный доход. Соответственно продавать привлеченную валюту, чтобы потом выдавать в кредит гривну, никто не будет. За подобные шаги после девальвации 2008-го акционеры бьют по рукам.

Вот и получается, что технологии есть, менеджмент кризисом научен, но в остальном работа банков за последние 12–14 лет не изменилась: кредиты неприлично дороги, вкладчики недоверчивы, НБУ денег банкам не дает. На дворе банковский застой, и в ближайшее время вряд ли что-то изменится.

Александр Крамаренко, главный редактор персонального делового журнала "Деньги"