Все статьиВсе новостиВсе мнения
Экономика
Украина
Красивая странаРейтинги фокуса

Деньги под присмотром

Деньги под присмотром
Вскоре, чтобы получить кредит, придётся согласиться на передачу всей информации о себе в бюро кредитных историй
000


Как и предсказывал Фокус (№16, 20, 21), из-за кризиса ликвидности в банковской системе кредиты продолжают дорожать, а условия их выдачи становятся всё более жесткими. «Потребительские займы и автокредиты дорожают вслед за инфляцией – на 1,5–2% в месяц, усложняются и условия выдачи кредитов на покупку жилья», – комментирует ситуацию финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых. По его данным, ставка по ипотечным кредитам за два последних месяца выросла в среднем на 2% в гривне. Повышение ставок банкиры объясняют высоким уровнем инфляции и ростом учётной ставки НБУ с 10% до 12% годовых. 

Галопирующий рост кредитных ставок в стране привлёк внимание президента Украины. На днях он призвал Нацбанк добиться снижения кредитных ставок. Однако в НБУ предпочитают действовать по-своему: опасаясь повторения в Украине кризиса сродни тому, что охватил США, Нацбанк готовит очередное ужесточение правил кредитования населения. В конце июня НБУ обнародовал проект, вступление которого в силу сделает невыгодным предоставление кредитов без первоначального взноса. Но самым неприятным сюрпризом, особенно с точки зрения рядовых клиентов, грозит стать добровольно принудительное согласие на предоставление банком информации о заёмщике в бюро кредитных историй.


Каждый третий. Ирина Миколаенко из Международного бюро кредитных историй 
знает всё о каждом третьем заёмщике страны



Долговая азбука
Подчинённые председателя НБУ Владимира Стельмаха продолжают сдерживать излишне ретивых банкиров, увлёкшихся раздачей кредитов. На этот раз в планах чиновников ужесточение требований к формированию резервов под проблемные и просроченные кредиты. 

К примеру, по новым нормативам, банкам придётся создавать стопроцентные резервы под задолженности более 31 дня, тогда как сейчас этот срок почти в три раза больше – 91 день. А вот долги, просроченные всего на три недели, потребуют от банка покрытия 80% суммы кредита.

Расчёт Нацбанка прост: увеличение резервов для банка невыгодно, поскольку требует дополнительных средств и в конечном счёте сокращает прибыль. На этой логике базируется и обновлённая система классификации клиентов. НБУ предлагает относить каждого заёмщика – в зависимости от его платёжеспособности – к пяти категориям от «А» до «Д».

Клиентов с наилучшим финансовым положением будут относить к категории «А». Чтобы попасть в эту группу, заёмщик должен будет внести не менее 20% первоначального взноса, в группу «Б» – 15%,«В» – 10%. Заёмщики, которые первоначального взноса не делали, будут относиться к группам «Г» и «Д», что означает нестабильное и неудовлетворительное финансовое положение. К наихудшей группе «Д» будут также относиться кредиты без залога.

Основной удар, судя по всему, новые правила должны нанести по розничному кредитованию: именно в этом сегменте больше всего кредитов выдаётся с нулевым первоначальным взносом. По неофициальным данным, доля проблемных кредитов в потребительских портфелях банков достигает в некоторых случаях 30%. Банки не заинтересованы ни в наращивании количества ненадёжных клиентов, ни в росте объёмов резервов, поэтому на практике новые требования приведут к очередному витку ужесточения процедуры выдачи кредитов и росту процентных ставок по ним.

Будьте любезны. Выезжающий на встречи с должниками сотрудник коллекторского агентства Денис Мишук не похож на громилу, он образован и хорошо воспитан
Будьте любезны. Выезжающий на встречи с должниками сотрудник коллекторского агентства
Денис Мишук не похож на громилу, он образован и хорошо воспитан



Как на исповеди
Однако наиболее радикальное нововведение касается кредитных историй. Каждый заёмщик, который берёт кредит в банке, должен будет согласиться с тем, что его данные будут передаваться в бюро кредитных историй. В случае отказа клиента причислят к наихудшей категории «Д».

Новая норма вполне согласуется с интересами финансистов, поскольку предоставляет им дополнительный рычаг давления на клиентов. Дело в том, что по закону передача информации, которая составляет кредитную историю, возможна исключительно с согласия её субъекта – клиента банка. Но далеко не каждый согласится на такую операцию, поскольку в будущем это чревато отказом банка выдавать кредит.

Теперь же клиентов будут ставить перед непрос тым выбором: или согласие на передачу данных в бюро в обмен на приемлемые условия кредитования, или перевод в категорию «ненадёжных» и, как следствие, более высокие проценты по кредиту.

Между тем представители отечественных бюро кредитных историй с энтузиазмом восприняли инициативу Нацбанка. «Данная норма будетспособствовать дальнейшему развитию рынка кредитной отчётности», – уверена председатель правления Международного бюро кредитных историй (МБКИ) Ирина Миколаенко. При этом в качестве позитивного примера она приводит Казахстан, по законам которого банки обязаны предоставлять информацию о заёмщиках в бюро. 

Сейчас лицензию Минюста на деятельность имеют четыре бюро кредитных историй. Единого реестра кредитных историй пока не существует. К тому же далеко не каждый банк передавал в БКИ информацию о своих клиентах. Несмотря на это, БКИ уже имеют данные не менее трети украинских заёмщиков. «Нашим информационным ресурсом пользуются более 50 организаций: банки, кредитные союзы и финансовые компании. Из 100 запросов 35 являются результативными», – объясняет директор МБКИ.

Новый порядок даст мощный импульс бизнесу БКИ, основанному на сборе, хранении и продаже информации о заёмщиках. Данных о заёмщиках станет намного больше, и не исключено, что в недалёком будущем будет создана единая база кредитных историй. В результате многие заёмщики, особенно те, кто брал кредит в одном банке, а деньги для его погашения – в другом, могут быть отрезаны от процесса пер екредитова - ния своих долгов.

«В развитых странах выдача кредита без обращения в кредитное бюро невозможна. В скором времени так будет и в Украине», – прогнозирует Ирина Миколаенко. Представители БКИ утверждают, что гарантируют защиту от несанкционированного доступа к информации. «Мы гарантируем полную её сохранность. Доступ в систему каждого сотрудника возможен только при наличии логина и пароля, его пребывание в системе фиксируется. Все данные защищены криптографическими способами, а помещения хорошо охраняются», – сказала Фокусу Ирина Миколаенко.

Впрочем, опыт соседней России свидетельствует: гарантий того, что информация, собранная бюро кредитных историй, будет сохранена, не так уж много. В прошлом году в Москве на рынке продавался объединённый реестр всех кредитных историй по всем ведущим БКИ России. Максимум, что грозит бюро кредитных историй, если диск с данными нескольких тысяч клиентов будет продаваться в интернете, – штраф.

Досье на каждого. Бюро кредитных историй собирает подробные данные о заёмщике и хранит их 10 лет
Досье на каждого. Бюро кредитных историй собирает подробные данные о заёмщике 
и хранит их 10 лет



Суровые письма
Ситуация на рынке открывает новые перспективы не только для бюро кредитных историй, но и для тех, кто занимается выбиванием старых долгов. А таких в скором времени станет существенно больше. Ведь дорожают не только новые кредиты: клиенты некоторых банков стали получать письма, в которых им сообщают о повышении ставок по уже выданным кредитам. Эксперты не исключат, что эта находка будет подхвачена многими банкирами. Учитывая продолжающийся рост инфляции (в июне украинские и международные эксперты вновь ухудшили прогноз инфляции до 21,5% до конца года), количество людей, не способных расплатиться по своим обязательствам, будет расти.

Коллекторские агентства, специализирующиеся на возврате просроченной задолженности, могут рассчитывать на работу с 10% портфелей потребительских кредитов. Именно столько, по оценкам экспертов, можно отнести к безнадёжным. По словам директора коллекторского агентства «Служба исполнения обязательств» Вадима Фесенко, работа его учреждения делится на три этапа – soft collection (мягкий), hard collection (жёсткий) и судебный. На первом этапе должнику объясняют необходимость возврата долга по телефону, с помощью SMS и писем, на втором – при личной встрече с сотрудниками агентства.

В коллекторских агентствах утверждают: разговоры о том, что сбором просроченных долгов занимаются вышибалы и мордовороты, не имеют под собой оснований. «Все наши сотрудники, которые общаются с должниками, как правило, имеют высшее юридическое образование, владеют опытом работы в правоохранительных органах или государственных учреждениях, проходят специальные тренинги по работе с людьми», – рассказал Фокусу Вадим Фесенко из «Службы исполнения обязательств». По его словам, жалоб на коллекторские агентства со стороны должников пока не поступало. Впрочем, учитывая ситуацию в экономике, многим украинцам ещё только предстоит лично убедиться в интеллигентности сборщиков просроченных долгов.

0
Делятся
Google+
Загрузка...
Подписка на фокус

ФОКУС, 2008 – 2017.
Все права на материалы, опубликованные на данном ресурсе, принадлежат ООО "ФОКУС МЕДИА". Какое-либо использование материалов без письменного разрешения ООО "ФОКУС МЕДИА" - запрещено. При использовании материалов с данного ресурса гиперссылка www.focus.ua обязательна.

Данный ресурс — для пользователей возрастом от 18 лет и старше.

Перепечатка, копирование или воспроизведение информации, содержащей ссылку на агентство ИнА "Українські Новини", в каком-либо виде строго запрещены.

Все материалы, которые размещены на этом сайте со ссылкой на агентство "Интерфакс-Украина", не подлежат дальнейшему воспроизведению и/или распространению в любой форме, кроме как с письменного разрешения агентства.

Материалы с плашками "Р", "Новости партнеров", "Новости компаний", "Новости партий", "Инновации", "Позиция", "Спецпроект при поддержке" публикуются на коммерческой основе.